【资产配置】上有老下有小，5口之家资产如何配置？

2020年，整体的经济形势都不太好，很多朋友被裁员、被降薪，对于很多家庭车贷、房贷各种堆积之下，生活好艰难。但是作为上有老下有小的5口之家，落落家的生活并没受到太大的影响，甚至还趁着楼市降温，入手了一套新房。落落可以毫不谦虚地说，这都归功于家庭的资产配置。

说到家庭的资产配置，落落最早接触的是标准普尔家庭资产象限图，即按照10%、20%、30%、40%的比例分配短期要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

但在实际操作中，我发现这个标准普尔图并不现实，至少不适合我的家庭，所以我根据我的家庭情况，做了些改动。我把家里的钱分为3个账户。

第一个账户：储蓄投资账户。
每月工资一到手，雷打不动，先转入部分钱到这个账户，这个账户的钱我用来买基金、国债、P2P等产品。

原先没有宝宝、父母身体也还可以的时候，我是比较大胆的，我个人的全部工资、我和老公的奖金、额外收入都投入这个账户，而且大多数用来购买基金和P2P，只有20%左右用来购买国债。因为基金、P2P的收入足够高，虽然风险也大，但是我们年轻、又没家庭负担，即便是亏损，也是能承担的。至少国债，纯属安全保底，每月买的不多几百到几千块。

但是有了宝宝之后，再加上父母年纪也大了，身体的小毛病不断，我跟老公讨论之后，决定以稳妥为上，安全第一。提升国债的投资比例，减少基金投入，P2P除现持有产品，不再追加。

因为我家宝宝刚满1岁，年纪还小，孩子的教育金，我没有买保险，而是选择了指数基金定投。从怀孕开始，就给孩子开了一个基金账户，每月定投500，后续孩子的压岁钱、生日红包什么的，也都放入基金账户，按月定投。

第二个账户：消费账户。
柴米油盐、红白喜事，统统从这个账户支出。每月的大概花费、生活的日常开支，大家肯定都是有数的。我选择的是量入为出。扣除储蓄投资后，剩下的钱，用于消费。当然，如果你并不清楚自己每月的花费，我建议你记账吧，坚持记账一个月，你就清楚自己的月消费了。

当然，有时候某个月或某几个月，花费会很多，这种情况，也没必要太较真。有花钱多的月，必然有花钱少的月，俩下一平均就行了。如果遇到大额意外支出，我就会动用第三个账户。

第三个账户：开源创收账户。
这个账户是用来应对突发状况以及旅行开支的。
生活除了苟且，还有诗和远方。这几年来，码字、兼职、开源收入，我统统放到这个账户中，单独规划。主要用来改善生活水准，调剂生活。毕竟，每年都有那么几天特别不想上班。辞职吧，不值当的，休个长假外出旅行一番是个不错的选择。

也许，有的朋友会奇怪，你们的养老呢、父母的养老呢。这个钱，因为当前父母的身体并没有大毛病，而且他们也有退休金，足够应付日常生活和开支。所以，我依然选择放入第一个账户，用于投资。毕竟现在的通货膨胀这么厉害，把钱给他们也是放在银行里贬值，还不如拿出来投资，长期下来，收益跑赢通胀肯定没问题。