养老保险缴15年够不够养老？如果不够该怎么办？

缴养老保险有什么用？

当然是退休的时候可以领取养老金啦。

以西安职工养老为例，领取养老金的前提有两个：

1、达到法定退休年龄（男性满60周岁，女性，管理人员55周岁，一般工作人员50周岁）

2、养老保险累计交满15年及以上。

也是因为累计缴满15年，很多人以为养老保险缴够15年就可以了，再看条件15年及以上，现在我们明白了，交满15年，只是领取养老金的基础，而不是上限，你可以在此基础上交25年、30年，甚至更久。

养老金缴15年和30年有什么区别呢？

养老金由两部分组成：个人账户和基础养老金账户。

其中：

【个人账户】 = 个人账户余额÷计发月数

注：计发月数需要根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。目前我国规定的计发月数为：60岁退休计发月数为139，55退休为170，50岁为195。

【基础养老金】= （参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%

本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

本人实际缴费指数=本人月实际缴费工资/全省上年度在岗职工月平均工资

本人平均缴费指数就是是实际缴纳指数之和除以月数。

也就是不管是，个人账户余额还是基础养老金都跟缴费年限有关，缴费年限越长金额越大，到退休领到的养老金就更高。

如果同薪酬同城市都在企业，缴费年限不同，退休后养老金的区别有多大呢？

举个例子：

假设，小王和小李在同一城市上班，俩人月薪都是5000元，每个月的养老金缴纳金额为：

公司交16%，即800元；个人交8%，即400元。

为了方便计算，不考虑工资涨幅、通货膨胀、养老金利息的计算且缴费基数一直不变，假设为0.8，等到退休时全省上一年的的平均工资为6250元，那么，如果小王缴纳15年，小李缴纳30年，那么等到60周岁退休时两个人领导的养老金是多少呢？

退休后，小王个人养老金账户金额为72000元，计发月数为139，平均每月领取518元。

基础养老金：（6250+5000）/2*15*1%=843.75

退休后小王合计领取1361.75元。

小李个人养老金账户是144000元，计发月数139，平均每月领取1036元。

基础养老金：（6250+5000）/2*30*1%=1687.5

退休后小李合计领取2724元。

退休后，小王个人养老账户为7.2万元，每月能领养老金1643元。

小李个人养老账户为12万元，每月能领养老金2739元。

交30年养老险的小李，每月领取的养老金，是只交15年养老险的小王的两倍。

当然，这个太理想化了，个人养老金账户的金额有利息部分，再者一个人的工资也不可能15年、30年没什么变化，我的假设里社会平均工资这么多年都没变，这也是不可能的。

以上虽然只是举例，但它的核心是，如果你想退休后拿更高的养老金，建议你交满15年后，也继续缴纳，如果可以的话。

如果企业没有按照实际工资缴纳养老金，该怎么办？

另外还有一些原因，企业为了降低企业运营成本会降低员工的社保缴纳基数，比如最低缴纳标准1800元，最高标准为不超过10000元，而员工工资5000元的时候会按照最低标准1800元缴纳社保，员工如果不关注此事，那么虽然你缴纳了15年，你个人账户却只有1800*8%*12*15=25920，退休后每月个人账户的金额只有186.47，同样你的实际缴费基数较低，领到的退休金自然也多不了。

我也是最近查我的个人账户发现有两个，一个是过去企业的，一个是现在单位的，缴费基础差得真大，前者按照最低标准，后者要比实际到手工资高一些，自然后者个人账户金额月缴存金额要比前者高很多。

这个时候怎么办呢？

公司没有按照员工实际的工资缴纳社保的，那么就是用人单位有违法的行为，员工可以到相关的劳动保障部门进行投诉，要求用人单位给予赔偿，这是劳动者应该具备的权利。

如果预计养老金不够负担退休后养老生活呢，该怎么办？

1、政策方面，企业年金做为补充性养老制度还在逐渐完善阶段，机关事业单位的人员有享受，企业因为是鼓励性不是强制性还在逐步实施阶段。

2、个人提前准备。

养老金是为了保障退休后的生活的，原则上不应该投资高风险产品，建议投资保险理财产品、国债、银行定期理财或者银行结构性储蓄。

假设，每月投资1000元，不同收益率不同年限所获得预期值是不同的：

年化收益率4%，每月投资1000元30年后获得的预期收益是69.4万，4%的回报率，我上面说的几种投资品种大概率是能实现的。

但是，谁还没个百万存款的梦想呢，当然，要我，退休后百万也不够，主要是孩子们用钱的地方多，我相信为人父母总是会想着如何减轻孩子们的负担。

那么，如果我想要达到年化收益6%甚至10%，该怎么办呢？

基金定投，这里我建议选一只优质的主动型基金长线持有，如果实在挑不出来，去基金平台，按照原始的“4433”法则选一只混合型基金长期持有，相信会有不错的收益。

要不要马上开始定投，我相信下图的“区域1”比“区域2”更能获得较高的收益：

而目前市场已经震荡一段时间，向上或者向下走势并不明朗，而且昨天宏观经济数据不及预期，会不会成为市场选择的依据还需要观察，所以，即使定投，也需要等待下，当然，如果看好未来下一个10年、20年，其实现在也不足为惧，开始你的定投计划吧。