【资产配置】从工资就开始做好家庭资产配置

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2020-8-7 15:12:18 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
关于资产配置的话题也是长久不衰了,这也是理财尤其是家庭理财必不可少的一部分。

说起资产配置这个话题,我是从今年才开始隐隐约约有这个意识,并把它落到实处。2020年之前,虽然手中握着50余万元的存款,但只是分布在各个平台,没有具体属于哪部分资产的概念,更别说资产配置了。

2020年年初买房,手中存款清零,而且还欠着双方父母的9万块钱,资产瞬间变成负数,这也逼着我开始仔细划分手中的资产,而不能像之前随便分配到各个账户了。

一、资产配置想法的来源

首次有资产配置这个想法,其实是看《小狗钱钱》这本书,吉娅最开始储蓄的时候,在钱钱之前的主人金先生的指导下,设置了自己的储蓄方式:“我已经想好该怎么分配我的钱了,我也要把50%的收入变成我的鹅,40%放入我的梦想储蓄罐,剩下的10%用来花。”这其实就已经是资产配置了,我也是那个时候意识到我该好好配置自己的资产了。

而再次对资产配置的目标清晰,是来源于简七《好好赚钱》这本书,里面有一章讲了财富水池模型,主要是根据用途,把我们的财富水池分为日常现金池、中短期目标池和长期金鹅池三个小池子。(来源:简七《好好赚钱》)

日常现金池:高频、小频的日常生活支出,例如:吃饭、交通、买衣服等;
中短期目标池:低频、大额支出,例如:季度缴纳的房租、每年交的保险费、3-6个月的生活非紧急预备金账户;
长期金鹅池:没有特定用途的强制储蓄,按照养小金鹅的心态进行长期投资,这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱。


二、资产配置情况

说完我资产配置想法的来源,再来看看我是如何配置我的资产呢?首先,需要说明一点,我现在是负资产,这也代表我必须从零起步,所以每次发工资之后我会按照日常消费:应急资金:金鹅池为60%:20%:20%的比例来配置资产,存入相应的账户。

资产配置.JPG

有一句关于攒钱的话叫做“先储蓄,后消费”,所以通常我们月底发完工资奖金后,我先第一时间计算出20%的比例是多少钱,然后从工资卡里转到投资理财卡中,然后转到相应账户,或者等待基金定投扣款。

日常消费:顾名思义就是日常的开销了,因为平常支出都是用支付宝、微信关联的花呗、信用卡,所以每次发工资后,都是在转出其他账户后,把剩余的钱用来还房贷,剩余的存到余额宝、零钱通里,等着还信用卡。

应急资金:俗话说“人无远虑,必有近忧”,所以不管什么时候手头有一笔能够随时变现的钱比较重要,用来保证在突然没有收入的情况下能够满足家庭消费,或者是家庭、父母急需用钱的情况。所以我设置了应急资金账户,目标是10万元,现在因为金额较少是存在货币基金里,后续攒够10万元后,我的想法是一半货币基金一半银行理财。

例如:下面这个父母养老金就是我应急资金的一部分,前期用来攒还父母的钱,当然也是作为应急资金使用,后面还完借父母的钱之后,还准备每个月给父母攒下一笔钱,或许不多,六七百元左右,这样如果以后父母有需要就可以直接取出来了。而给父母的钱,我是放在了且慢平台的账户里,投入到货币三佳,这也是货币基金的一种。

货币三佳.jpg

金鹅账户:这个账户自然就是用来保证长期收益,实现财务自由的钱了,除了存入每个月工资奖金的20%外,还有意外收入的50%,有的时候资金紧张我会从应急账户里取钱出来,但从来不会动金鹅账户里的钱,保证强制储蓄,积攒本金。

或许有人会问,金鹅账户里的钱是全部投到基金、股票中吗?其实并不是,这点可以参考比较出名的100法则,100-年龄=高风险投资比例,例如我今年30岁,那么我把70%的钱用来基金定投或者买股票,剩余30%的钱则是存到货币基金里,一方面抵抗高风险,另一方面在基金、股票下跌幅度较大时,可以保证有资金来加仓。

三、后续要完善的方面


我的资产配置之路其实刚刚开启,到现在也才运行了半年左右,而在这半年的过程中,我也发现自己的资产配置存在着很大的不足,在很多方面仍然需要改进。

1.缺少保障账户的配置


最开始配置的时候觉得自己配置的还蛮不错,但后来才发现自己居然没给保险留余地。而有一句话叫做“你不知道明天和意外哪个先来”,所以能够以低保费撬动高保额的保险肯定是必不可少的,下半年在积极攒钱的同时,还要学习保险的配置,把自己和家人的保险配置到位。

附一张我在钱猫学堂学习时,课堂老师给的关于资产配置方法的截图,也是提到了保命治病的钱:

四个池子配置法.jpg

2.没有注意货币基金的快速取现要求


说到这个,先和大家讲个我亲身经历的故事:月初的时候,我家刘先生的妹妹打算买储藏室,手头钱不够,朝我们借了1万块钱,我本来以为我在货币基金里存了不少钱,取出来转给她就OK了。但完全没想到的是,我的这1万块钱是部分存在了天天基金的平安财富宝中,部分存在了且慢的货币三佳里,而这两个货币基金都不支持快速取现,只能按照传统的T+1模式,要周二才能到账,当时立马就能取出来的钱只有3000元。

虽然妹妹不着急用,但这也给我敲了个警钟,当时我就在想,如果哪天家中有事需要三五万元现金,我能不能立刻拿出来,毕竟有些地方并不支持信用卡消费,这种明明手头有钱却偏偏取不出来的情况,冤不冤哪。
所以对于这种情况,我认为对应急资金,最好是存到能够快速取现的货币基金里,存钱的时候一定要先看看,这支货币基金是否支持快速取现,取现额度是多少。而鉴于现在不同的平台和货币基金都有快速取现额度的限制,比如每支货币基金的快速额度通常是1万元,而平台所有货币基金的合计快速取现额度可能是2万元。

所以在存入的时候,不妨把应急资金存入到3-5个平台的货币基金中,这样可以利用叠加额度,保证需要3-5万块钱时能够立马取出来。

这就是我资产配置的方法,并不完美,但比较适合自己操作,到现在也多多少少攒下了三五万块钱,虽然依旧没能抵上负债,但希望就在眼前,欢迎留言介绍一下你的经验。


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