支付宝里的好医保长期医疗险值得买吗？

今天有一位朋友问到百万医疗险种，众安的尊享e生和支付宝里的好医保长期医疗险有什么区别？

为了解释这个问题，我写了好多的文字回复，回头一看，咦，字数都可以整理出一篇文章了，干脆就科学合理的整理一通，写成文章，也供大家参考吧，这可能是很多投保人都关心的问题。

这两款对比的话，说来话长，总体来说，都是目前市场上百万医疗险体系中，最优秀的两款。从保障内容来看很相似，细微处的区别可以忽略不计。

尊享e生百万医疗险的优势是销量多、名气大，目前的百万医疗险市场就是由众安的尊享e生带动起来的，保障全面，保额更高。

好医保长期医疗险的优势是支付宝平台销售、自带亿万流量。

详细对比性价比，我们会发现，好医保长期医疗险的价格是略略好于尊享e生的。

我们看表格，两款保险保障内容差不多，价格上，尊享e生的保费会贵几十元钱。

一般来说，对于价格敏感型客户，我会更多的推荐好医保长期医疗险；而经济实力较稳定的客户，我会主要推荐尊享e生。

既然保障内容相似，好医保长期医疗险价格更低，为什么要还推荐尊享e生呢？

这个我们就要先了解这些短期医疗险的特点。

“短险”不同于“长期险”，短险的合同是一年一签的。而长险，比如定期几十年或者终身保障的重疾险、寿险，这一份合同签下就是几十年或者终身的保障，无论以后这款长险是否“停售”，“变更保障内容”，“增加费率”等等都与你无关，你和保险公司的都以最初签订的合同内容为法律依据。

但是短险，只能保证一年，一年后这款保险可以变更保证内容，可以停售，可以提高费率等等。如果说提高费率、改变保障内容这些我们都可以接受，那么停售，就是对投保者打击最大的了。

因为停售后，原投保者就不能再续保，身体健康的投保人可以转投其它医疗险，但身体健康出现了问题的，就会彻底失去再投保的机会，不再拥有医疗险的保障。医疗险的健康告知是很严的，看一下，很多小毛病都是无法投保。

那么什么产品容易停售呢？

如果一款医疗险销量很好，理赔率又低，运营情况可以持续的话，保险公司是不会轻易停保一款医疗险的。

但如果这款医疗险理赔过高，又没有源源不断的健康体投保加入，“赔本”的东西，公司自然会想办法处理了（停售）。

明白了这一点，我们再来看好医保的运作模式。

好医保长期医疗险很特别，它是支付宝向保险公司定制的保险产品，简单的说就是，支付宝作为平台强势方，它会提出一个保障框架和保费范围，然后跟招投标一样，找到愿意承保并且给予保费最低的保险公司来合作。

最开始好医保的合作公司是众安保险，现在换成了人保（已经经过一次保险公司的更换了）。

支付宝这样做的好处是，对于新投保的客户来说，是好事，因为支付宝利用自身的流量优势，帮消费者砍价，向保险公司定制了价格最优的产品。

所以你才能看到好医保长期医疗险的价格在百万医疗险中最低。

但劣势是，如果你现在投保了人保的这款好医保，以后好医保要升级，如果人保无法满足支付宝的升级要求，那“好医保长期医疗险”就会被其它保险公司取代（正如现在的人保取代了之前的众安一样）。

“好医保长期医疗险”不是某家保险公司的产品，它其实是支付宝的一个定制产品，不变的是固定在支付宝这个平台销售，但承保的公司是不断变化的。

一旦更换了保险公司，这时候你作为好医保的老客户，有两种选择，第一选择加入新的好医保，重新签合同（升级后的版本一般来说保障会更好，但前提是你的健康告知能过关）；第二选择，健康告知不能过关的情况下，你继续续保原来老版本的好医保（人保的那款）。

这就有个问题：健康的群体一般都去续新版本了，只有不太健康的客户群体才只能在原版本上续保，那么健康客户不断流失，留下的客户健康状况差，理赔率不断提高，这样恶性循环，最终就会导致该版本的的保险停售，客户无法续保。

是否有“停售”可能是投保医疗险最需要考虑的问题！我认为它的重要性在“价格”之上。

如果你长期关注“保险市场”就会发现，这块市场的产品更新迭代变化很快，一些“超级低价”的产品往往持续不了多久就会变更内容，增加保费或者停售。

支付宝很强势，它的“好医保长期医疗险”相信可以在平台的强势期会一直延续，但是承保的保险公司可不一定一直是一家，对于健康型投保者来说，好医保是友好的。

但是对于后期健康出现一点问题不能转投保的老客户来说，就不是那么友好了。与一批健康状况都不是那么优秀的被保险人一起“夯”在老版本的医疗险中，“停售”就可能变成时刻都会“炸”的雷。

当然了，也许人保的这款医疗险从支付宝下架后，会从其他渠道专门为它拓展一块销售，引入新鲜的健康血液，良性维持该保险的运行，我担心的停售情况不会出现。但是前期依赖支付宝流量而降低的保费，在其他渠道运营销售成本增长后，是否还能持续，这是个问号。

总之，光从保障内容和形式看，好医保长期医疗险是不错的，也是相当优秀的，但后期停售风险的概率问题，就每个人自己斟酌了哦。想尽量省点保费的，以后的事以后再说，就选好医保；希望后续保证持续性强一点的，可以选尊享e生。

今天差不多说到这就先告一个段落了，保险这东西如果深入挖掘，还有很多很多好说的，如果你对保险有疑问，可以留言探讨。