家庭资产配置4321法则，人人适用吗？

提起家庭资产配置，很多网友们第一印象就是红遍互联网的标准普尔象限图，脑海里闪现的是四块大饼，分别是要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱，比例分别是10%，20%，30%，40%，也就是4321比例法则。


学理财，不仅要懂得如何去投资理财，更重要的还要学会规划，学家庭资产配置，很多人就会直接把网上流行的四大限象直接搬出来，套在自己身上，也不进行思考，究竟适合自己还是不适合。


今年一位朋友跟我倒苦水，每年的保险费用都要好几万，虽然说也是占家庭年收入的20%左右，可是今年疫情影响，两口子收入直线下降，这保险就压的透不过气来。


其实不止这位朋友，还有一位朋友抱怨过买保险的支出太高了，有点吃力，想要放弃，又觉得亏，不放弃，还要交个十几年，直呼压力有点大，保险支出都成了家庭负担了。


这其实就是家庭资产配置盲目按照专家所说的结果，都说尽信书不如无书也是类似的道理，有些东西并不是完全复制，抄作业，而是要学会借鉴，学会思考。


第一象限：要花的钱
要花的钱有哪些？同样也是不同的家庭会有不同的开销结构，大体是类似的，日常生活开销所需要的钱，如吃饭，穿衣，出行，住房，话费，人情交际等。


其实也就是通常所说的生活备用金，按照家庭每月的基本开销来计算，大概需要准备3-6个月的钱，不过，这点上，有些人准备过多，有些人不是没准备，一股脑儿去投资，就是准备太少。


因为每个家庭的开销不一样，有些家庭有贷款，比如车贷，房贷，装修贷等，有些家庭呢又没有，就是简单的吃吃喝喝，一个月下来也花不了多少钱，所以如果一味地按照生活所需准备3-6个月生活备用金，就会出现不太合理的状态。


如我们每个月的开销都需要上万，如果我按照标准来的话就得准备起码四万左右的备用金，对于我来说，我觉得这部分比例有点多，所以我就会适当调整，准备2万左右即可。

小建议：要花的钱是需要随时可支取的，属于短期消费，货币基金是首选。


第二象限：保命的钱
天有不测风云，人有祸福旦夕，生活充满着各种意外，突发状况，而这个账户就是为转移这些潜在风险而设置的，对未来充满不确定的生活一个安全保障吧。


就如开篇所说，不少人信奉专家标准，硬是不管自己家庭经济实际情况及考虑更长远，用20%的收入来购置各类保险，本来是为了转移风险，让生活更为幸福，却又无形加重了负担，实为不当呀。


大部分人都是普通人，普通的上班族，打工仔，收入非常耀眼的毕竟只是属于少数，那么对于普通收入者来说就没必要按照这些标准比例来，根据实际来做调节吗？


收入不是很高的家庭，建议拿年收入2%-6%左右的钱来配置保险就足矣，而这样的消费支出对家庭经济是没有任何影响的，属于可接受范围。


小建议：普通家庭保险标配意外+重疾，重疾还可参考市面消费类重疾险，便宜又实惠。


第三象限：生钱的钱
谁不渴望财务自由，谁又不想每天躺着都可以赚钱，包租婆不是人人都有这个运气，普罗大众还是需要靠自己的努力去赚钱，攒钱，积攒一笔又一笔本金，然后才有机会躺赚呀。


这个象限的就是属于理财投资的钱，投哪些呢？房产、股票、基金、期权、黄金等等，风险与收益同在，风险高，收益也会高，而专家的建议是家庭收入的百分之三十属于这部分，照抄吗？


非也，这部分比例的钱，个人认为是结合生命周期更为合理，年轻的时候，比例可高点，年纪增长，承受风险能力越来越弱，赚钱能力逐步下降吗，也要适当的下降这比例。


小建议：股票收益是诱人，可并不是谁都可以做好这项投资，没有足够的专业知识，不如把目标转移到基金，股票基金，混合型基金，指数基金等都是不错的选择，专业的事交给专业的人。


投资比例可根据年龄法则来进行配置，如100-目前的年龄是你目前可配置高风险投资的比例；还可根据经济发展周期来进行调配，经济好，高风险投资比例高，经济差，降低高风险投资比例。


第四象限：保本升值的钱
比例最高的部分，按照专家的说法是占40%，这部分钱包括哪些呢，未来需要用，有了一定的经济能力之后可以提前准备的，如用于提升自我的费用，父母的养老金，未来自己的养老金，孩子的教育金等等。


这部分的钱需要稳健打理，保本还要升值，保住本金的情况下又可以跑赢通货膨胀，定存可以吗？不行？债券可以吗？也不一定，那么其实只有基金是比较理想的选择了，优秀的基金给以一定的年限，多数都是给你交了一份满意的答案，收益率50%以上的都比比皆是，基金定投也自由，每个月发薪水，就可以往里面投一笔钱，强制性存款。


小建议：历史告诉我们，为了保住本金，只是一味选择固收类投资是跑不过通货膨胀的，短期需要使用的，如自我提升，提前还房贷，存钱实现梦想等这些短期目标可选择理财产品，国债，大额定存之外，其余长期目标建议还是采用基金定投来完成。


每个象限都有相应的比例，而这是专家的一个大数据，并不是说通用每个家庭，每个人，当我们学习这些，采纳这些，把这些运用到自身来的时候，一定要学会适当去调整各种比例。


家庭资产配置思路按照这个方向是没错的，可是每个部分的钱，我们可以根据自己的实际情况来做个调节，前提是保证每个象限都有兼顾，这是平衡的资产配置，还是非常有借鉴价值的。