收入不同，适用的理财计划也不同

理财不是一场竞赛，而是一场马拉松，贯穿我们一生的一个行为方式，同时理财也是非常个性化，不同收入，就应该要有不同的理财计划，同时还会与你的实际需求做相应的调整。


爱理财，学习理财是一件好事，近年来，居民们的理财意识也是逐步在增强，但是理财不是盲目的行为方式，看到什么，就直接照抄，比如看谁买什么股票，你跟着买；看谁买什么赚钱，投了多少钱，你也跟着一股脑儿的把家产全部投入去，妄想收获一样的收益.....这些都是没有做好理财计划。


1.普通大众——月薪4000-5000的理财计划
应该是绝大多数都是属于这个层次的，特别是在三四线城市，占很大的比例，不过好在是收入虽然不高，房价也不高，不少可以不需要买房，有自建房；即使是一二线城市，这部分群体收入也不少，只是生活质量会比三四线城市的差不少。


普通大众的理财重点应该是储蓄，每个月尽量保证10%以上的结余，学会做预算，理性消费，记账，盘点总结，做任何理财投资的基础是本金，没有本金一切都是空谈，收入不高，第一桶金难免就需要更长的时间来完成。因此这个阶段还有一个重点，努力提升自己的专业知识和技能，争取加薪的机会。


收入处于这个阶段的时候，每个月存下的钱可利用理财工具可以有货币基金+定投指数基金、股票基金或混合型基金，货币基金的好处是在于随存随取；而定投其他基金是为了让财富保值、增值，且定投基金也可辅助你强制储蓄，每个月发工资，就定期转一笔钱去买基金，200,300都好，积少成多，财富是慢慢积累的，不是靠理财就可以一夜暴富。


最后一点是即使是收入少，保险也不能少，每年拿出收入的3-5%左右的钱来为自己/家庭购置一份保险，保险基本配置意外+住院补充（防癌险），重疾险一般都比较贵，收入少，每年要拿出一大笔钱显然是有点吃力，可以选择市面上一些消费型保险如住院补充，防癌险，现在已经有一些是终身续费制了。


2.小资生活——月薪10000万上下的理财计划
收入可以有一万上下，在三四线城市来说，肯定也是小资了，只是这收入到了一二线城市，比较普遍，生活算不上小资，收入到了这个跑道，比较有助于快速储蓄。

收入高了，当然储蓄的比例也要增加，每个月尽量保持30%以上的结余，理财辅助工具还是货币基金+定投指数基金、混合型基金、股票基金，当然，收入提升，抗风险能力就逐步增强，也可把股票纳入，前提一定要懂熟悉股票。比起平民收入阶段，此阶段明显的变化就是可用于投资理财的本金会逐渐增多，准备一份生活备用金用于银行存款或货币基金，可配置40%以上闲置资金比例来投资股票基金。


不论处于何种阶段，保险还是必不可少的，是现代生活的必要保障，每年可拿出5-8%左右的钱来购置保险，保险配置可参考意外+重疾，毕竟收入多了，可用更多钱来购置保险，不至于让自己的生活受到困扰。


3.新贵阶段——月薪20000以上的理财计划
收入达到新贵阶段，一线城市居民居多，普通的二三线，三四线城市，年薪20万左右实属少数，不过一般情况是收入高，开销也会大，因此即使步入了新贵阶段，消费可上升一个档次，也不要忘记最根本的一件事——储蓄，月结余达到50%以上为优秀。

理财工具当然还是常见的货币基金、银行理财、银行大额存单、定投指数基金、股票基金、混合型基金、股票、房产、黄金等等，本金多了，可选择范围又更为广阔了，闲置资金50%以上可用于理财投资。


最后还是保险，收入提升，保险范围也可扩大，除去基本的意外+重疾，还可添加一份寿险，每年保险支出占据收入的比例也不少，一定要保证不影响自己的生活为前提来配置保险。

不同收入阶段，要学会根据自己的钱来做相应的理财计划，当然需求也会不一样，可用于投资的比例也会不同，学习理财，不是盲目看别人买什么，就买什么，而是要学会思考分析，自己处于何种阶段，适合做哪些。