余额宝收益越来越低，用什么工具代替最好？

最近我有看到很多文章都在写，余额宝收益跌破2%这个话题。当然，前两天我也有写，我是建议大家可以用债券基金组合来代替。但是，我在一些文章当中看到，居然建议用长期分红保险来代替，对于这个建议我真的是觉得非常搞笑。



余额宝（货币基金）是我们灵活资金的管理工具，一般来说6个月内随时可能要用到的钱，才比较适合用来存在这一类的货币基金当中。曾经余额宝也有过辉煌的时候，有5%多的收益，可能也有一些不知道怎么理财的朋友，会把一些中短期1-3年的资金，存在余额宝中。



那分红保险又是怎么回事呢？一般来说，需要我们缴费3年或者3年以上。3年只是缴费时间，也都是远远超过6个月，不要说领取资金了。我有去测算过，现阶段国内的分红保险，需要7-8年的时间才能回本。也就是说，我们缴费3年，要等到8年之后，才能找保险公司拿回我们的所交的保费。要8年之后，保险的价值才开始慢慢超过，我们的所交保费，要到20年30年甚至更久，才能达到4%不到的收益。



这样的产品，怎么可能适合我们做灵活资金安排？这些文章，能够把这两种产品联系起来，我也是很震惊的。我很“佩服”写这些文章的朋友，真的是脑洞大开！不过，后来我看了一下这篇文章作者的其他文章，我就明白了。原来他们主要是做保险业务的，这样写应该是为后面的销售业务做铺垫吧。屁股决定脑袋，当他们只有保险这一个工具的时候，自然是什么问题都想用保险来解决了。



我们再来看看我所说的债券基金组合，为什么我建议用债券基金组合来代替余额宝这类的货币基金。首先就是收益会比货币基金高，目前余额宝收益不到2%，而我看的那些债券基金的历史收益，都在5%以上，就算未来收益有降低，但是高于2%，是大概率的事情。



其次是收益的稳定性，债券基金的收益是波动的，即便我看的是纯债基金和短债基金。它们也不是每天都能做到正收益，这点和货币基金比是差一些的。但是如果我们选择几只债基金做一个组合，那就可以平滑波动，降低风险了。



最后再是流动性，现在很多平台的货币基金1万块钱以内是可以快速到账的。但是超过1万，还是要过两天才能到账，债券基金和货币基金一样，也是需要过两天才能到账的。流动性上，也是不如货币基金的。



但是，谁让货币基金的收益这么低呢？毕竟债券基金的收益大概率会比货币基金高。所以，就算是流动性差一些，波动大一点点，我觉得也是完全可以接受的。



另外，还有一些朋友觉得可以用银行理财产品来的代替。我觉得也是可以的，只不过银行理财产品有5万的起投门槛，而且通常还有封闭期。从这两点来看，还不如债券基金的组合。因此，我个人还是会首选债券基金的组合，来替代余额宝（货币基金）。

文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】专注于理财知识科普，让更多的人重新认识理财