【家庭保障】傻傻买入到主动学习，年花15000+的保费，学...

以前对保险真的是一无所知，上学的时候都是爸爸在管这一块，我从来没有去了解过。

直到某一天，对象从店里回来跟我说，有个保险从业人员向他推销了一款产品，这款产品是针对小孩子的，交15年之后，还可以返还。

听到这里，我想想还是可以的，反正最后钱还是会回到我们自己手里，这样不吃亏。而且娃刚出生，给他买份保险，我们也安心点，于是我们家就购入了第一份保险。

不久之后，那个保险员又要我对象购买保险，这次是给我们俩大人买，听那个保险员说孩子保了，大人更要保。

于是在保险员的推荐下，我们一家三口每年花了15000+买了保险。

过了好长一段时间，对象给我发了一个理财达人写的文章，里面就分析了我们买的保险，看完了，我们俩才意识到自己买的保险不仅保费贵，而且没有做足保障。

从那以后我开始有意识地去学习，希望为小家配置好保险，增添保障。

从我们购买的保险中，我获得了这样几个经验。

一、先买社保，再买商业保险作为补充

我们一开始并没有考虑到社保，就直接购买了商业保险。这一块非常欠缺考虑，去年生娃因为没有生育保险，所以好几万的医药费都是自费的。

后来生了娃听说可以至少可以报销10000元，瞬间感觉亏了。

再者，大娃没有上医保，每次拿药也都是自费，自从上幼儿园，大娃就经常咳嗽，不是上医院就是上诊所看病拿药，估算医院费也要近万了。

社保的作用还不仅这一点点，据说有些地方如果没有社保的话孩子是没法上学，想买房的话也没办法去买。

所以再买商业保险之前一定要先交好社保。意识到这一点，去年我家已经把大人和小孩的医保都买上了。今年也准备购入社保。

二、买对险很重要

现实生活中，我们会面临着这些风险：死亡、残疾、重大疾病。这些极端风险一旦发生，可能会给我们的家庭带来极大的伤害。

1、大人该购买什么险

对于家庭主要经济支柱，我们优先考虑的险种应该是意外险、重疾险、寿险。因为他承担着家庭的绝大部分。所以寿险要配齐。

我和对象购买的保险，主险是终身寿险。长险包括终身重疾险、48年长期意外13、20年的豁免c加强版、一年期短险意外医疗A。

保险种类的大方向是对，但是仔细看来，对于我家还是有些不合理，比如意外险的期限比较长，且与意外医疗险有的地方重合了。意外医疗险只能保销发生意外住院的费用，门诊看病和生病住院都报销不了，这样看起来并不划算。

考虑了一下，可以购买一年意外险，然后每年续费。因为有了医保，加上预算不足，所以暂时不考虑医疗险。后面经济比较宽裕的话，会考虑购买终身医疗险。

2、小孩该购买什么险

对于小孩子，优先考虑的险种应该是意外险和重疾险。因为孩子比较好动，容易出现一些意外。

之前我们给孩子购买的保险，主险是终身寿险。长险包括终身重疾险、15年的无忧豁免c加。一年期短险包括无忧医疗A、无忧意外13。

这里也有一些不合理之处。首先主险是寿险，寿险其实是买给家人的，如果家庭支柱不在了，这些保额至少能给家人的生活多一份保障。因为孩子还暂时不承担家庭经济重任，所以暂时可以不考虑。

再者就是意外险的期限比较长，不是很划算。而医疗险也只能住院的时候报销。而且是短期的，也没有真正起到保障作用。

综合考虑，我们想着给孩子配置一年的短期意外险，20年的重疾险。因为以后孩子长大了，保险的种类也会越来越多，那时候再继续进行购买，更加适合。

三、先考虑保额再考虑保期

没学习保险之前，一直觉得能保障的时间越长越好，越有安全感。并没有关注到保额的问题，一直觉得十几万、二十几万的保额算起来蛮多了。

后来才发现十几万、二十几万的保额远远不够抵御风险。

寿险保额要做到50万，甚至100万，意外险的保额也需要做到50万以上。而重疾险的保额至少也要足够30万，这样才能覆盖治疗费用以及因病无法上班这段时间的生活支出。

看了我们买的保险，大人的寿险和重疾险的保期都是终身的，但是保额只有210000、200000。小孩子的寿险和重疾险也是终身的，但是保额只有150000、120000。

在购买保险时一定要先做足保额，再考虑保期。这样一旦发生意外，才能有足够的钱抵御风险。前期可以先把买到60岁，到后面有了足够的经济基础可以再续买。