60万元的房款是用公积金交，还是申请贷款好？

理财诊疗室：珍姐是一名40岁的科研人员，现每月税后收入2.5万元，另有每月6000元公积金收入，房子可以出租3500元/月，现有存款32万元，公积金共有33万元，之后会有34万元的现金入帐。每月要交房租2850元。

需求：2020年需要买房，准备首付30万元，问现在要交的30万元首付，能否用消费贷款交，之后要交的60万元房款，是用手上的存款和公积金直接交，还是申请贷款好？

规划如下：

1、盘点珍姐手中的财产，收入包括：存款32万元，年收入2.5*12+3500*12=34.2万元，待收34万元，公积金33万元，公积金年入7.2万元，支出包括：房租3.42万元，房子首付30万元，房贷60万元；

2、首先，珍姐想让消费贷交首付30万元，是行不通的，因为消费贷是不能用于首付贷的，因此，建议这种情况下，可以先用存款32万元来交首付，因为接下来还会收到现金34万元；

3、首付解决了，余下的60万元房款，珍姐今年40岁，如果是稳健型投资者，按照稳健投资的原则，完全可以用公积金33万元，以及手中待收的34万元来支付，即33+34-60=7万元，还可以余下现金7万元，加上每年的流动现金31万元，7+31=38万元拿来理财，部分配置年化收益率7%左右的债券基金，部分配置10%以上的股票、混合或指数基金，年化收益率5%-7%不在话下，甚至可能会在10%以上，且此时无债一身轻；

4、 另一个思路，如果珍姐是成长型的投资者，则可以申请公积金贷款，先用公积金33万元交60万元房款，因为公积金贷款利率较低，只有3%多，此时手中可以拿来理财的现金更多，待收34万元，加上每年的流动现金31万元，合计65万元，这65万元如果全部拿来理财，只要年化收益率达到10%，就有6.5万元的收益；

5、 不建议珍姐另外申请商业贷款，首先，商业贷款的利息较高，且今年3月份开始，要在固定利率或者LPR加点中，选择其中之一，如果选择固定利率，则按4.9%上浮10%的情况下，为5.39%的房贷利率，如果选择LPR加点，今年2月20号公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）为4.75%，依然大于公积金贷款利率，且作为科研人员，并没有那么多的时间去研究理财，没必要拿着手中的现金和公积金不用，去申请商业贷款。