税后月薪3500元，欠债20万，该怎样快速还债

因为收到一位网友留言，所以想到写下这篇文章，娥姐写出这篇文章是希望能和大家共同探讨最佳还款方式，以下观点是在假设的情况下给出的一些还款思路，具体的实施，还是根据个人真实的情况进行。

网友大概情况如下：因为投资失败，亏损几十万，如今欠下了20万元的外债，可是月薪只有3500元，该如何快速还债。这位朋友虽然投资亏损，欠下了20万元的债，但是有两套房子，有几十万的资本亏损，说明有一定经济实力，家底不薄。

欠债20万元，如果想快速还债，就算将每个月的所有工资都拿来还债，也需要将近5年。但即便真的可以拿所有的收入用来还债，也不可取，因为这样做风险太大，一旦收入来源断了，会陷入更大的困境。

博多.舍费尔在《财务自由之路》中提出著名的“五五法则”，也就是一半用于还债，一半用于储蓄。无论什么时候，都要记住：永远留有一定现金，即使一无所有。永远不要把超过余钱的一半用于还债。比如每月收入是3500元，生计用掉了2000元，还剩余1500元，那么应该将750用于还债，750存起来。

这个提法有一定的道理，但是不够灵活，不同的人应该根据各自的情况使用不同的还债方式。

假设还债者的情况分为以下几种情况，则不同的还债方式如下：

1、有一定的理财能力，且还有其他收入来源

网友家中有房子两套，如果能和父母一同居住，可以考虑将两套房全部出租，如果需要自住一套，就出租一套，所得租金用于生活支出及再投资。假设租金收入有2500元每月，则1500元用于生活支出，1000元用于投资。

再投资要谨慎，之前投资亏损几十万，原因之一是太激进，风险防范意识不足。再投资适合选择稳健型的投资方式，比如货币基金或者银行理财产品，或者指数基金。不建议买股票，股票属于高风险产品，一旦亏损会血本无归，而基金，只要坚持拿住，就算亏也能扭亏为盈。

剩下的工资收入每月3500元，第一年每月储蓄2000元，还债1500元。第二年，手中有2.4万元的存款。假设工资收入还是3500元，那么每月还款金额变成2500元，存款1000元。第三年依然如此还款，三年之后。

房租租金储蓄3.6万元，工资收入储蓄4.8万元左右，合计储蓄8.4万元，在这个过程，房租购买的基金按8%的年化收益计算，利息收入2880元。工资储蓄利息年化收益3%，收入1440元，三年存款本息合计8.832万元。

三年时间共计还款7.8万元，剩余债务12.2万元。

第四年，如果收入有所增加则可以将之前储蓄的8.8万元存款用于还债，剩下的3.6万元，在一年之内可以还清。

以上这种情况，是最理想的状态下的还款情况，前提是房租收入达到2500元以上，日常生活有父母帮衬，孩子的各项支出能得到父母支持，自己只需要负担较少的开支，保证每月1500元能够满足基本生活开支。

那么最快4年可以将20万元的债务还清。

2、没有其他收入来源，没有理财基础

如果月薪3500元，家中的两套房不想出租也不想出售，要想尽快还款，还是得依靠父母的帮衬，平时的生活支出父母能够完全覆盖，剩下的3500元收入个人能够完全支配。此时，第一年每年存款2500元，还款1000元每月。

主要考虑到要先保障生活，所以月收入先储蓄起来，刚开始欠债，一般亲戚朋友也不会追的紧，所以第一年多存点钱留作生活保障支出。坚持一年之后，存款有3万元，还债1.2万元。

第二年开始，将3万元存款投资固定理财收益，按保守收益3%计算。每月工资还款额变成2000元，存款变成1500元。第二年底，存款1.8万元，还款2.4万元。

第三年，还款金额变成2500元，存款每月1000元。第三年底共计还债6.6万元，存款本息合计6.2万元。

因为已经有6.2万元存款，可以保证至少一年的基本开支，第四年开始，可以将每月3500元全部用于还债，第五、第六年均如此，第六年底，合计还债19.2万元，剩余0.8万元可以从三年前的6.2万元存款中拿出用于还债。

在这期间，6.2万元三年按3%的年化收益，利息共计5580元。按照这个方法，6年之后不但还清所有欠款，还有6万元存款。

如果想更快还款，在第五年底将所有存款用于还款，则能够在五年内还清所有欠款。

那么，在没有理财基础和其他收入来源的情况下，依靠父母的帮助，加上勤俭节约及极度的自律，也能在五六年时间将20万元债务还清。

3、没有父母帮衬，只有月薪收入

如果月薪3500元，没有父母的帮衬，每月还需要应付生活开支，则还清20万欠款，则要困难得多。

因为3500元的月薪，每月至少拿出2000元用于日常开支，非常节俭的情况下，也需要1500元，仅仅剩下1500元到2000元的情况下， 还要留出一半用于储蓄，一半用于还债。

就算不储蓄，除了生活开支全部用于还债，也需要8年到9年时间。但是一点都不储蓄，全部余钱用来还债，这种方式风险非常大，不建议使用。

如果真的是只有月薪收入，没有其他收入来源也没有其他人帮忙，最好的方式是努力想办法开源，用增加开源的方式达到快速还债的目的。