理财就是理生活，保险就是保财富：我的理财与保险初尝试

理财就是理生活，这句大众耳熟能详的话，我是这两年才慢慢领悟了一点。

在磕磕绊绊自己摸索后，尝试报了几个理财初级班，才算对理财和保险有了初步的尝试和理解，如果要用一句话来总结理财和买保险的感受，那就是开始得太晚了。

01

谨慎保守的性格，决定了理财保险之路开始得后知后觉

受父母的影响，我积累财富的方法，一是认真工作，让收入更多一点，二是多余的钱固定放在银行，利息虽少，但胜在保险和稳定。

我和爸妈一样，都觉得想让手里的钱多一点，一靠苦干，二靠不乱花攒钱，至于多出来的钱放银行，利息本就是多得的，再少也是本钱之外的，所以除了放银行，哪里都不靠谱。

也因此，那些除工资之外的投资渠道，我不懂也从未想了解过。

我可以接受利息很少，但不能接受哪怕亏一点点。

就算知道通货膨胀，感觉也是大家都会受到影响，但是直接投资亏钱，那却是我一个人实实在在的损失。

靠着这种生活理念，我工作后，一方面和老公拼命上课赚钱，一方面有多余的钱就放银行赚点利息，然后在一年年的积攒中买了房买了车。

09年股市大涨，我们办公室有几个投资股票的，天天讲股票，我和老公在什么也不懂的情况下，根据一个同事的建议买了点基金，不懂得定投，也不懂得低价时再补仓，就那么一直放着，然后看它一直跌，直到17年下半年，基金涨回了本金，把它赎回来赚了一百多，再也不碰基金了。

很搞笑是不是，8年赚了100多。

至于别人说的投资房市，没本金、没眼光，更没胆量，像我一些同事，在我买房子之前，人家都借钱多买了几套，那时还没有限购，到后来靠炒房赚了不少。像我的房子，09年买4千，现在卖1万4。

都说贫穷限制了想象力，我的出生背景和成长历程决定了，我要是迈出投资理财第一步，那绝对是里程碑式的。

02

购买保险源于身边亲人朋友的去世

我的理财投资渠道非常地狭窄，不过购买保险的意识倒是比理财稍微早了点。

早几年，之所以不买保险，是因为第一年轻，我们有职工医疗保险，孩子有居民医保和学平险，父母在农村有新农合，觉得没必要花钱去买其他的。

第二是因为没多余的钱。工作后，要攒钱买房子、养孩子、孝顺父母，钱是有限的，当然要优先照顾自己认为最重要的。

还有一个原因是，保险都是以防万一，如果没有万一，钱不就白花了，对工薪阶层，那也是一笔不小的支出。

真正对我有触动是15年之后，我身边陆陆续续有朋友亲人得了癌症，让我突然间很害怕。

我一个师姐，乳腺癌去世，确诊到离去就一年多。

我的六叔，得了胃癌也没救过来，还有一个堂嫂，是肝癌，她舍不得钱，连治疗都不治疗就离去了。

如果在新闻里看到类似的故事，我只会感叹一下，惋惜一下，但是身边的人，让我觉得人真的很难保证你会遇到什么。

疾病来临的时候，治好治不好是一回事，但是有没有钱治疗又是另外一回事。

没得过大病，也知道类似癌症这种绝症，治疗费用有多贵，一场大病足以拖垮一个家庭。

于是，我开始在网上了解有关保险的一些知识，刚好遇到我经常关注的一个公众号在做免费的保费制定方案，我就报了名，在有限的了解中给一家三口配了几种险（那是还没有二宝）。

也是因为配置保险，让我对理财和保险有了更多的认识。

03

理财就是理生活，保险就是保财富

在正式系统地学习理财和保险的相关知识之前，我的生活、我的财富管理都是有些混乱的。

生活方面，时间管理，做事分配都是没有规律和计划的，比较随性。

比如我对很多事情都很感兴趣，看别人写文章，就去注册，看别人报班，就去报班，但事情太多，一忙不过来就虎头蛇尾。

我买东西，也没什么规划，看着不错，价格合适，不管需不要需要，就下单购买，如果遇上什么双11大促的，就更加容易剁手。

在理财方面，我也没有系统算过钱的支出去向，至于保险，除了听过一些万能险和分红险，其他一概不知。

等我真正介入理财和保险的相关背景知识后，才有一点懂得为什么理财就是理生活，保险就是保财富。

下面是我初尝理财和保险之路的一点心得体会。

第一，何谓理财就是理生活

理财先要从整理你的生活和财富开始。

过去，我的金钱观就是支出和收益，支出就是花的钱，收益就是本金多得的利息。

理财后，我懂得了你先要学会分配你的财富池。

这一点，很多理财文章观点是一致的，就是你的财富要分为4类。

现金池：3-6个月的生活费，防止你突然失业或者没有收入也能支撑几个月。

保险池：不管你收入多少，都最好配收入的百分之8到10作为保险保障。

买保险的人员次序首先是大人，其次才是孩子和老人。

为什么要先买大人的？

以前我也和很多人一样，觉得买保险就买孩子的，现在才懂这种配置是本末倒置的。

大人是主要劳动力，配置保险一是一旦大人生病，收入会减，而保险可以保证大人生病期间，基本生活不会受大的波动。其二是万一大人有意外，他的养老和抚养责任，也会因为保险给老人和在世的孩子基本的缓冲期。

试想，没有保险，光治病就花去了大半积蓄，万一没有了顶梁柱，没有收入来源，又没有余款，活着的人怎么办呢？

所谓保险就是保财富就是这个意思。

保大人，治好了，因为保险报销，自家的积蓄还在，又可以继续赚钱。

治不好，人没了，留下的钱可以让家人的日子还可以过得去。

因此，保险配置的基本险种，应该是重疾险，寿险、医疗险、意外险，根据各家情况选择合适的险种。

扣除掉现金和保险，余下的钱可以放在目标池和金鹅池里，前者是你短期内希望达到什么目标，比如买房买车，后者是5年内用不到的钱，可以投资高收益的，时间长的。

第二，如何优化你的财富配置

你首先要搞清楚你的钱花到了哪里，哪些是必须要花的，哪些是可花可不花的。

单以女人最爱的化妆品和衣服而言，你有没有开始整理，你买的需要多久用完，你囤货了多少，你买的是需要的还是图便宜囤货？

我就是开始整理自己的衣柜，发现我购物的一个误区就是：买了一堆便宜的，使用率不高；买的同类东西太多，用不完还占地方，自己缺的还是缺。

所以你整理自己的财富，先从整理衣柜和化妆品开始，你会发现你把钱花到了哪里。

搞清楚花费，再来剔除哪些是可以省下来的，哪些是可以提高使用率进而减少成本的。

当然，这里面需要学习的东西太多了，几千字说不完，我也只懂个皮毛。

但是通过整理这个，我的金钱观和财富观有了一个清晰的轮廓。

第三，理财和保险，一定要谨记的3点

初次尝试理财和保险，我掌握了3点基本要点：

（1）不懂的坚决不碰，想参与交给专业的人

所谓不懂的坚决不碰，好比理财投资基金和股票，你不懂，跟风去买，肯定亏本。

先参与交给专业的人去，就是买保险，怎么在资金有限的情况下配置性价比高的保险，我们不懂，可以找专业的人去做。现在有很多公众号都会有一些定期免费咨询的，可以咨询后做决定要不要买，我是在孙明展老师那里做的规划，后来给家里人配置的保险。

（2)多学一些理财和相关知识

虽然专业的事交给专业的人，但是这个时代，风险毕竟太大了，最终还是要靠自己做判断，做决定，因为归根到底，还是你自己最可靠，最为你着想。

所以你可以参考专业人士的意见，但理财和保险不是一天两天的事情，你最终还是要自己总结一套适合你的理财保险之路，因此你需要大量地学习相关知识。

（3）理财和保险都是先保障再收益

理财就是先守住本金，再追求收益。像那些高风险的投资，流行的一句话就是你看重人家的利息，人家看重你的本金。

股神巴菲特的投资名言也是说“第一保住本金，第二保住本金，第三还是保住本金。”

保险也是，保险先是保障功能，再是收益，什么万能险和分红险，在设计的时候，就不可能让你想要的占全了，这类险种，有的保障保不过单纯重疾险，收益比不过银行单纯理财产品，所以性价比并不高。

最后我要说的是，不管是理财还是保险，都是先要让你的本金更充实，也就是提高你的收入，这样，你的投资收益才有可能更高，你配置的保险才能更全面。

作为新手小白，我的理财和保险之路还在尝试和探索，如果你也有这方面的计划，欢迎评论交流！