分享2个骚操作，超机智~

　　后台经常有朋友跟小宝吐槽，说保险合同好难读啊，一堆乱七八糟的名词。

　　每个字我都认识，可连在一起就看不懂了……

　　最开始的时候小宝感觉也是这样，不过看着看着找到规律了，发现其实也没多复杂，大体框架基本都一样。

　　不同的产品，他们最主要的区别是「保险责任」和「责任免除」，

　　前者载明了具体保什么，后者定义了什么情况是不保的。

　　而剩余的一大段一大段的内容，大多是固定的，比如犹豫期、等待期、宽限期、复效期等。

　　今天小宝就来掰扯掰扯这些固定的部分，顺便分享两个私藏的「骚操作」~

　　一、犹豫期

　　犹豫期应该是大家接触最多的了，在这个期限之内，可以全额、无损退保，类似某宝的「7天无理由退货」。

　　（达尔文2号犹豫期描述）

　　犹豫期有多长呢？

　　大部分是15天，有的短一点是10天，有的长一点是20天。

　　在这个期限之内，只要自己觉得保险不合适，就可以联系保险公司全额退保。

　　更干脆的，还可以直接在保险公司的官方微信公众号上，动动手指点一点就能申请退保了，非常简单。

　　

　　而超过这个期限，再要申请退保的话就只能退现金价值了，损失比较大。

　　另外，大部分1年期的产品是没有犹豫期的，比如1年期的意外险，个别1年期的医疗险，要注意哈~

　　犹豫期有一个骚操作——

　　就是当我们身体有小异常时，有两个产品可以选择，

　　一个是性价比较高的产品A，但需要人工核保，能否通过得看核保人员的判定，

　　另一个是性价比相对低一点的产品B，不需要核保直接就能投。

　　想追求极致的话我们可以准备好核保资料，先投B产品，然后在B产品的犹豫期内尽快核保A产品。

　　如果产品A的人工核保通过了，就在犹豫期内立马绿了产品B，申请全额退保，

　　如果A的核保不通过，就继续跟产品B好着。

　　骑驴找马，即便产品A被拒保，留下了拒保记录，对投保产品B也没有影响~

　　二、等待期

　　等待期说白了就是保险公司不提供保障的一段时间，等待期内发生保险事故不赔，等待期后发生的才赔。

　　

　　（达尔文2号等待期描述）

　　基本跟健康有关的保险，都有等待期限制，比如寿险、重疾险和医疗险。

　　一般寿险和重疾险的等待期是90天或180天，医疗险的是30天。

　　它最最最主要的功能就是，防止带病投保而骗保。

　　比如有的人明知道自己已经患有癌症了，要是没有等待期的限制，他完全可以立马买一份保险，然后等第二天保单生效了，申请住院确诊理赔。

　　等待期没啥骚操作，但需要注意一个点——

　　等待期内发现的健康异常，无论有没有触碰到健康告知，都不需要向保险公司告知。

　　健康告知限制的是投保前发生的问题，而投保后发生的，即便在等待期内也不碍事。

　　比如投保前没有任何糖尿病的记录正常投保了，投保后体检发现血糖偏高，即便触碰了健康告知，也不用主动跟保险公司说，以后理赔照样妥妥的。

　　所以，别傻乎乎地往枪口上撞哈~

　　三、宽限期

　　宽限期跟我们平时缴保费有关，就是字面上的意思，保险公司给我们宽限的时间。

　　

　　（达尔文2号宽限期描述）

　　比如有的人一时忘了，或者流动资金不够，到了缴保费那天没交保费，会怎样呢？

　　没关系，一般想寿险和重疾险这类长期险，保险公司通常都会给我们60天的宽限期。

　　即便60天以内没交保费，保障也依旧有效。

　　如果60天内发生了风险，保险公司会正常理赔，但是理赔的时候会扣掉当年欠的保费。

　　比如每年的保费是1万元，得了癌症理应理赔50万，实际赔过来的是49万。（50-1）

　　只要在60天内把该交的保费交好了，对后续保障没有任何影响~

　　针对这点，我们可以利用它做两个骚操作——

　　1、手上的钱有急用，可以先不交保费，反正有两个月时间缓；

　　2、需要更换保险的，可以不着急退保，榨干旧保单最后一点价值。

　　比如买新的重疾险需要重新过90天等待期，避免退了旧的保险，在新保险生效之前不幸发生保险事故没有赔偿，

　　可以先清空旧保险的缴费银行卡余额，免得被自动扣费，

　　等旧保险60天宽限期过了再去申请退保，反正早退晚退，当年退回来的现金价值都一样。

　　尽量避免或缩短保障空窗期~

　　

　　因此，如果想无缝对接新老保单的保障，避免保障空窗期，至少要在旧保单到期前的30天把新保单投好。

　　提前30天投保+60天宽限期 = 新保单90天等待期。

　　四、复效期

　　刚刚小宝说了，我们有60天宽限期，60天内把保费补交了就OK，但如果没补交呢？

　　保单就会进入复效期，变成「中止」状态，期间没有任何的保障功能。

　　

　　（达尔文2号复效期描述）

　　在保单被中止后的2年内，虽然没有保障功能，保单形同虚设，但是可以随时申请恢复效力，简称复效。

　　不过复效并不像宽限期，补交保费就可以了，还得重新过健康告知，经保险公司审核同意后，重新过等待期。

　　好在复效之后保费没有变化，还是按照原来的年龄计算保费，一般也不收取违约金。

　　就像贤惠的妻子对出轨的丈夫说，我给你一次后悔的机会。

　　给你两年时间去疯，但有两个要求，一身体不能染病，二要补交生活费，两年内满足这两条，你就可以申请回家……

　　五、保险事故通知期限

　　这个比较重要，关乎我们是否能正常理赔，但很多人都没注意过。

　　

　　（达尔文2号保险事故通知期限描述）

　　简单来说，就是发生保险事故后要尽快通知保险公司，一般要求是10天内。

　　避免因为太久没报案，保险公司不好去调查保险事故的具体情况，而被拒赔。

　　比如有些意外事故，报案太晚的话，保险公司很难裁定事故经过、伤害的严重程度、是否属于保障范围之内等。

　　当然，也不是说超过10天就一定不能理赔，主要看会不会对理赔裁定有影响。

　　像重疾险和医疗险，只要费用单据和疾病确诊的资料都在，一般晚一点也没啥问题。

　　总之以防万一，我们只需要记住四个字——

　　尽早报案。

　　住院了就第一时间联系医疗险报案，去世了就第一时间联系寿险或意外险报案，得重大疾病了就第一时间联系重疾险报案……

　　好啦，今天就分享保险条款里面的五个常见的“期限”。

　　关于小宝分享的那两个私藏骚操作，一定要利用好~