2020理财快人一步，先从这3点开始！

转眼间，不仅2019过去了，连2020的第一周都要结束了。

2020年，你有什么目标和梦想吗？是不是又打算过完春节再想呢？然后拖一拖，今年就又过去俩月……

老话说凡事预则立不预则废，早预早立总是好的，在理财投资上更是如此。

所以，是时候想一想今年自己的收入目标、财务分配和理财计划了。

为了帮你更加合理的制定计划，今天打算和你分享3个关于投资理财的道理，我把它们称为理财的三大定理，因为只要你接触理财就逃不过这三大定理的支配。

1

理财不可能的三角

任何一个理财产品，都存在这样一个【不可能三角】：不可能同时具备高收益、高安全性（低风险）、高流动性。

换句话说，任何一个理财产品最多只能满足其中两个角：

要么高收益、高流动性，但是安全性低也就是高风险，比如股票；

要么高安全性、高流动性，但是收益低，比如货币基金、智能存款。

还有最后一种情况是高收益、高安全性（低风险），但是流动性低。

实际上，这种情况不会存在，或者更准确地说，即使出现也不可能长期存在。

这里就要说到理财的另外一个核心理论：理财收益和风险成正比，收益越高，风险越高，也就是安全性越低。

以投资房产为例，我们来理解一下收益与风险的关系：

早些年，只要买入优质房产，转手就能赚钱，好像是打破了高收益低风险的规律。

但是很快，大家都来炒房，这时候炒房的成本在增加，也就是潜在亏损的风险在增加，同时房价上涨空间变小，相应炒房的收益也就降低，而且还有各种政策限制流动性，变现越来越难。

到现在来看，炒房很显然变成了高风险低流动性的投资，而收益还很难保证。

换句话说，如果这个世界上存在高收益低风险的投资，那么一定会迅速吸引大量资金进入，从而抬高投资成本拉低投资收益。

从现在开始，你应该清醒地认识到，收益和风险就像硬币的两面，高收益背后必然是高风险，而长期高收益还要通过牺牲流动性才能达到。

既然任何理财产品都逃脱不了不可能三角的约束，那么我们在挑选理财产品时，就可以从收益、风险和流动性3个方面去判断是理财产品的优势是什么，从而合理投资。

比如国债，收益低风险低期限长，那么国债的优势就是安全性高，适合长期保本投资。

再比如股票，收益高风险高期限灵活，那么股票的优势就是收益高，适合闲钱投资，因为高收益背后是高风险。

还比如余额宝，本质是货币基金，收益低风险低期限灵活，那么余额宝的优势就是期限灵活，适合日常现金存放。

因此，虽然没有完美的理财产品，但是我们可以利用不同理财产品的优势，去为我们的理财目标服务，从而构建适合自己的完美的投资组合。

2

复利三要素：本金、收益率、时间

理财要想长期赚钱，离不开复利效应。

复利就像滚雪球，刚开始的雪球就是你的本金，坡道长短就是理财的时间，而坡道上雪的湿度就是理财的利率。

如果原始雪球大（本金多），坡道上的雪越湿越容易滚大（利率高），坡道长（时间长），那么最后的雪球就越大（赚到的钱越多）。

滚雪球很形象地指明了复利的3个条件：本金、收益率、时间。

对于普通人来说，本金取决出生和收入，收益率取决投资能力，唯有时间可以主动选择。

因此，我们普通人理财最重要的就是：

和时间做朋友，尽早理财，尽量延长滚雪球的坡道，财富才能越来越大。

所以，理财不要老说没钱没钱，重要的是赶紧行动起来，充分利用时间带来的复利效应。在理财这件事上，你不要高估一年的回报，但也不要低估十年的回报。

除了时间要持久，收益率也非常重要，如果利率跑不过贬值甚至为负，那么时间越长，实际上亏损越大。

就像是坡道上并没有雪，雪球滚下来，结果是越滚越小。

在收益率这个因素上，还有一点至关重要：不求高，但求稳，尽量减少亏损。

为什么这么说呢？我们可以通过对比常见3种收益表现来证明。

假设有三种收益表现：第一种是盈利50%和亏损20%交替出现；第二种是每年盈利15%，最后一年亏损一半；第三种是每年盈利15%。

请问同样连续投资20年，哪一种收益最高？

答案看下图：

每年盈利15%完胜。这可能颠覆了你的感觉，但事实确实如此。

第一种情况是生活中最常见的：很多“股神”一提收益就是今年赚了50%甚至翻倍，但是从来不说年均收益是多少。

很多人理财也是这样，一上来就问：有没有20%以上的收益？好好想想这个问题，即使今年有又怎样呢？一年20%你就能财务自由啦？

要知道，巴菲特投资52年的复合年化收益率是多少呢？19%，这已是神一样的回报了。

如果你报抱赌一把就跑的心态来理财，我劝你早点放弃，因为亏钱最多的就是这种人。

第二种和第三种情况对比，足以说明一个简单的道理：你只要犯一次严重的错误，那么20年下来你的财富可能会缩水三分之二。

总而言之，在制定收益率目标时，要尽量避免亏损，确保收益率的稳定性。

3

不懂不投

很多人理财，对收益率高低没什么概念，15%都嫌低。从来没想过：你凭什么能赚15%呢？

你了解你投资的产品吗？你了解别人的投资水平吗？你甚至连自己的投资水平都不清楚。

股神巴菲特的黄金搭档查理·芒格经常提到一个概念【能力圈】，在自己的能力圈内进行本垒打。

简单来说，投资一定要在自己的能力圈内，不碰超出自己能力圈的投资。如果你不清楚自己的能力圈在哪儿，这只能说明你已经站在能力圈外了。

就是：投资切记不懂不投。

有句话说得好，投资的本质是个人认知能力的变现。所以，在投资理财的领域，不懂的东西就千万不要碰，如果想碰又不怕麻烦，那就先搞懂再做决定。

如果你想投，首先要做的是通过学习研究扩大自己的能力圈，要得到你想要的某样东西，最可靠的办法是让你自己配得上它。

最近有一段话很好诠释了这个道理，送给大家：

你永远赚不到

超出你认知范围外的钱

除非你靠运气

但是靠运气赚到的钱

最后往往又会靠实力亏掉

这是一种必然

你所赚的每一分钱

都是你对这个世界认知的变现

你所亏的每一分钱

都是因为对这个世界认知有缺陷

这个世界最大的公平在于：

当一个人的财富大于自己认知的时候

这个社会有100种方法收割你

直到你的认知和财富相匹配为止

简单总结一下理财的三个定理：

1、理财不可能三角：任何一款理财产品不可能同时满足高收益、低风险、高流动，没有完美的理财产品，但可以利用不同构建适合自己的投资组合。

2、复利三要素：本金、收益率、时间。对于普通人来说，最重要的是通过长时间稳定的收益率实现复利。

3、不懂不投：投资一定要在自己的能力圈内，不碰超出自己能力圈的投资。