年薪48万攒不下来钱，除了车贷和房贷，钱都哪里去了？

这是一个理财咨询案例，小伙伴的咨询情况如下：

工作生活地点：江苏南通市。
男性，33岁，职业厨师，年收入8万元。老婆是房产销售，收入看业绩，大约在四十万左右。家有两套房贷7000，车贷3700，信用卡月还4000。家庭保险每年支出两万三元。

人过了30岁还没有存款，心里就多少有点没底、焦虑和缺乏安全感。所以来咨询，如何才能存下来钱？希望可以掌握一套理财方法。

回答：

为什么有这么高的收入，还没有存款呢？？江苏南通并不属于一二线城市，消费水平不至于跟一二线城市那么严重。那没有存款，主要是因为首付？

按照咨询者陈述的“两套房贷7000，车贷3700，信用卡月还4000。家庭保险两万三”，那么算下来刚性支出每年是大概在216400元左右，我们姑且算是22万元的刚性支出。

夫妻两个的年总收入48万，那么就是还有26万元的剩余可以灵活操作。

首先要明白，夫妻两个收入虽高，但是都不稳定。尤其房产行业，收入波度大很正常。此外，厨师的职业经常更换老板是很正常的，也是波动比较大的行业。所以，留有6个月左右的备用资金是必须的，以防工作的变动、萧条带来的短期收入暂停。按照刚性支出情况，这对夫妇要保留的6个月备用资金是至少10万。建议放在3-5个不同的货币基金账户。这笔钱，非特殊情况不使用。一旦超过10万基础，超出的部分就转到期限更长的稳健投资渠道，作为强制长期储蓄，比如放到3-5年期的国债。这个储蓄账户，不远的将来，还要定期每个月再加入3700元以上，使得这个长期储蓄账户不断增加。3700是怎么来的？车贷一般期限都不会长，还完车贷之后，以后每个月不需要再支出的3700元，就可以也逐步加入到这个长期储蓄投资账户。

为什么会推荐国债？假如这对夫妻前面的结余都用来买两套房子了，那么房子也是投资项目。但是房子的投资也是一项长期事务，且南通未来房价的涨幅多少也是不确定的，毕竟和一二线城市还是有差距。所以，国债的稳健保本、可预期性，可以和房子的投资做互补。如果夫妻是因为消费无节制导致没有结余，那么国债的强制性储蓄，更能解决这个问题。

此外，为了更有保障，家庭的保险配置需要完善。咨询者没有说清楚家庭保险2.3万具体的保险内容和项目。一般建议保险的配置顺序是意外险-重疾险-医疗险-寿险。每一项保险的保额应该是个人收入的10倍，也就是说，老公的寿险保额应该是争取可以有80万，老婆如果可以买到保额超过百万的，也算满足条件。咨询者说的保险每年要花掉2.3万，这方面的支出是不少的。在这样的情况下，假设保额还不能满足最佳值，那么就要考虑换保险了。现在市面上很多的商业保险都性价比很高，尤其重疾险，消费型和储蓄型的费用差距很远。主要挑选性价比高的。如果社保还没有配齐，更要第一时间去办好各种手续。

最后，是消费态度和观念的改变。要行成先存钱，后花钱的习惯。根据夫妻年均收入情况，除开前面提到的数字，再要求自己每个月强制储蓄5000左右也合理。要对自己的行业有危机感，收入不是永恒不变的。建议夫妻做好中长期的职业规划，多设置几个储蓄账户，设置好储蓄目标，比如养老账户、育儿账户等，专款专用地做长期储入。

其他的投资方式，比如比较大众的股票、基金定投等等，都可以尝试。