2020年攒钱还百万欠款，求助攒钱和理财方案！

2019年马上就要结束了，今年有了笔大的开销，拍下了刚来本地所住的小区里一套小房子（65平米的），全部弄好280万不到一点（包括小装修了一下），全款付清，由此有百万欠款在身。这就对今后三年提出了严苛的攒钱还款要求和计划。

家庭收入情况：先生为公务员，一年下来加上公积金18万左右（可能还不到，确切的数字老实说我不清楚，因为我们俩的财务都是各自管理，所以长久以来都是乱！花！!钱！！！没有好好对家庭资产进行管理，明年要好好理理，筹划一下）；我的收入，一年保守估计35万；房子出租一年5万，家庭总收入58万。

家庭主要花费：
1、大孩五年级，课外班为大笔花费，一年5万左右；

2、小宝1岁多，主要买奶粉、纸尿裤、书等，一年1万够了，其他衣服都是表哥留下来的，基本不买新衣。

3、妈妈在帮忙带娃，要给她零花钱，一年3万。

4、家里日常饮食，对吃的方面，我比较在意，猪牛羊等肉类都是西北买，鱼虾主要是海鲜，算下来平均一个月1500元，鸡鸭等禽类老家购买，一年5000左右，其他蔬菜、米面等500元一月，一年2.9万元，有时会外食，原来比较多，大概一年能有8000-10000元的外出餐费，明年这一块可以节省下来。饮食控制在35000元。

5、衣服、鞋子、护肤品等，以前主要我的多，明年不准备添置新衣新鞋啦，护肤品前段时间去日本也囤了一波，一年不需要买了（这点一定要贯彻到底，不能对自己放松要求！）。老公上班要求穿制服，衣服鞋子也不需要买啦，其他家庭成员的，平均500元/月，一年0.6万元；

6、家庭水电煤气等，平均500元/月，一年0.6万元。我们用电习惯不好，回到家就是把所有房间灯全打开，这个女儿已经提出方案了，每人都随手关灯，节约用电，节省电费，哈哈哈争取一年能省下1000元；物业费和车位费6300元/年。一年工12300元，

7、出行，老公班车上班，150元/月，1800元一年；我开车上班，油费700元/月，保险等3000元一年，交通费一年13200元。

8、通讯，含电视费（大概2000一年），上网费（0），手机话费（全家300元/月），一年共5600元。

9、娱乐，看电影，旅行等。明年计划带姐姐及小弟杭州及周边地区多玩玩，有计划带姐弟去长滩岛，力争不购物，控制在10000以内。

10、医疗，爸爸姐弟都有省医保，报销80%，我有市医保，正常花费不会太高，爸妈只有农村医保，医疗花费5000-8000元。

11、人情：小侄子出生，红包5000，年底给父母5000，其他春节时花费应该可以往来相抵扣。

12、其他消费，5000元。

综上，2020年支出预算18,2100元，控制在19万以内。年底结余39万。家庭每月收入22000元，其他为年终奖和公积金，一次性发放，不知这样的情况，平时该怎么攒钱或是理财？