人人都在说的“教育储蓄计划”，究竟是个什么东西？

上周，有个宝妈留言问了我这样一个问题：

教育金储蓄的方案因人而异，适合投资的产品也很多，并不是一定只能是投基金。只不过coco自己有超过十年的定投经验，对基金定投很熟悉，所以自己一直主要用这种方式理财。

由于支付宝和蚂蚁聚宝等的一些产品都是定期更新推广的，界面上滚动展示的总有变动，我翻了一阵也没看到这位宝妈说的教育储蓄到底是哪个（下次记得说清楚哦），倒是在京东金融上看到了有一款，就拿京东上的这款来举例吧，如下：

先解决这个宝妈说到的“担心在取的时候有困难”的问题。

不管是京东金融、蚂蚁聚宝，还是我经常提的天天基金、华泰证券或随手记，多数的产品都不是自己的，这些平台属于代销者。

就好比菜市场的某个摊位，他家卖的酱油有A厂出产的，也有B厂做的。除了酱油，摊位还卖辣椒油、料酒等等等，总之都不是摊位自己做的。京东金融上的这款“妈妈理财”，里面有两个投资项目可以选，一个是华夏现金增利A，；一个是华夏鼎沛C，从名字就可以看出，都是华夏基金公司的产品。这相当于京东金融这个摊位从华夏这个调料厂进货的酱油和辣椒油，京东金融这个摊位要是关门不开了，华夏这个厂还是会继续生产调味的。这个“妈妈理财”，不过就是平台和基金公司的一种合作模式。

一个基金公司要成立，首先需要重重门槛和各种监管，我们国家对基金公司的监督是比较严格的。公司成立要监管，公司旗下要成立的每一只基金，也都要报批。所以，华夏这个调味厂，品质也是有保障的。每一家基金公司，我们都可以在网上查询到它的情况。想要了解一只基金公司的实力和口碑，其实不难。华夏是第一批证监会批准成立的基金公司，属于老牌。京东金融和华夏合作，一个赚手续费，一个得到推广，彼此名气都大，实则是一种双赢了。至于用户投资进去的钱，不放基金公司，也不放京东金融平台，按照规定必须有银行监管。钱不会丢。

所以，如果是投这款妈妈理财，不是担心钱取出有没有困难，是要看看有没有亏损的可能、能不能实现自己的目标收益的问题。

从宣传页面看，这款妈妈理财投资对象是两只不同的基金，前者是一只货币型基金；后者是一只债券型基金。在其他销售渠道，也可以买到这款基金产品。

基金根据投资内容不同，分类可以分为货币型、债券型、指数型、股票型和混合型。风险和收益情况，也是按照我说的这个顺序排序的。

货币基金是很稳健的理财，基本上不可能亏损，但是收益也不会让你有惊喜。京东金融也告诉你了，预期年化也就是2.5%还不到，能跑赢通胀吗？说白了它跟你放钱在余额宝上，性质是一样的。如果你选的是后面的一只债券基金，因为投资的内容不一样，收益收益会比较高，但也代表有可能有亏损。推广上写着收益15.41%年化，是“今年以来”。今年货币政策宽松，利好债市，收益高很正常。不过这几年，我自己觉得债基亏损的可能性不低，但是收益要和股票型、指数型基金比较，又差远了，所以我投入的数量是很少的。

具体到京东金融上的这款“妈妈理财”，我个人觉得，如果你对基金比较了解，其实自己操作就行了，有很多选择。

写这个文的时候，我自己模拟操作了一次，它显得比较有设计感的地方，就是给了一些存款需求上的参考，像这样：

我输入了兜兜的出生时间，给我建议是小学阶段要存每年4w元。这个建议，有没有参价值呢？没有具体哪个城市、没有看家庭收入情况，只能说也就是个参考吧。我还是比较建议参考自己身边同类型家庭的花销情况来设置存款目标。像留言问我的这位宝妈，她自己有一个大宝已经9岁，小学阶段的花销也大概有个数，再参考每年8%的通货膨胀折算，也差不多了。

大概看法就这些，可能其他平台的类似教育储蓄产品内容不一样，没办法一一举例了。这位妈妈对比较常见的投资理财工具还是比较陌生的，因为后面她又提到了自己“不太懂保险”。是不是在指很多保险公司会推出一些稍微的教育保险？如果是的话，显然其实跟京东上的这款又不一样。我一般对保险公司推出的带有理财性质、储蓄性质的产品，都不感冒。我认为保险公司就是要专职于提供保障，多数的保险公司推出的储蓄性质的保险，其实收益都很低。这个要展开，就是另外一个大话题了。

总之，不管是什么理财，要先弄清楚这个所谓教育储蓄到底投资的是什么。宝妈理财、教育储蓄等类似储蓄计划，多数还是投资基金产品的多，要点开往下看投资内容，应该从投资产品的名字就可以看出来。买基金久了就会知道，基金的名称都有固定的格式：

基金公司名称 + 投资风格/方向/策略/特点 + 属性 + 英文字母

还举京东上的“妈妈理财”两支基金。其实推广上名气没有写全，在其他基金网站可以看到全名是这样的：

华夏就是基金公司的名称，

现金增利可以理解为投资风格，“给你的现金增点利息”，

货币就告诉你，这是一只货币基金了，

最后的A/E是基金的收费情况、购买渠道或者起投金额，也有可能是代表基金的风险程度。

再比如，有只基金叫做“前海开源金银珠宝混合A”。
基金公司叫做“前海开源”公司，
“金银珠宝”代表这个基金主要买的是珠宝行业的股票，
“混合”说明这个是个混合基金，不仅仅投资股票，还会配置债券等其他投资品。
后面的字母A，主要是在赎回费率上有差距。

                                         以上~~~