高效率预算与复盘，资产规划更轻松！

从15年开始记账至今，已经过去将近四个年头。回想那时，我们小家是名符其实的月光家庭，每个月租房、生活支出及孩子教育总共7000+，两人的收入也才一万出头。各种不走心的消费外加那个年龄段的红包炮弹也多，月光几乎成了常态。如今虽是每个月要负担上万的贷款，但由于能做好预算与复盘，家庭年度净资产依然还是呈现稳步增加的趋势。
   

   
对于月光族的个人或家庭来说，预算与复盘是非常重要的工具。由于早些年忽略了记账，我对于自己的财务状况根本没有概念，更别说是利用好手头上的余钱做投资理财了，毕业多年依然月光，到生了大宝时才真正地醒悟过来：明白记账中预算与复盘的重要性，还好为时仍未晚。预算与复盘要怎么做才比较科学，真正地为我们带来切实的好处呢？
   
做好预算，提前规划资金
  
首先，预算不是简单的加减，也不是脱离实际的随意数字组合。而是在实际生活中经过一段时间的摸索，对自己各项生活支出有大致的了解之后，才能够做出科学的预算。刚开始做预算的时侯，很有必要先记录下来几个月的收支情况，以此整理好混乱的财务情况，了解自己每个月大致的账目。每个月花多少，结余多少，大致心里能有个数。有了这些数据基础后，取其平均值大致便是我们自己要设定的预算，当然具体是多少才更科学应由以后在生活中不断地尝试与调整，这就涉及到后边的复盘了。


再次，做好预算后，我们会把目标具体化、金钱数字量化，譬如说这个月预算多少，估计要达到多少的结余率，我们便会学着如何规划用钱。工资到手先不着急花，把要存的钱转入理财账户，或者利用这笔钱做自我投资，甚至是偿还之前欠下的债务，而不会像之前那样赚多少花多少，心里总是会有莫名的恐惧感。要做好预算，我这里采用的方法，是先预算收入再预估支出，先固定再弹性开支，重点落在弹性的收支方面，比方说如何提高兼职与理财，如何控制好非必要的开支。





  
如我们家把年度预算做好后，各项开支预算也是一目了然。2019年度预算：总预算34万，生活支出10K+ 每个月的食品方面费用是年度预算的160000/12，大致是1400块钱，而这个平均值结合自己平时月份的账单来看，是符合实际的，因此便以此数字作为食品酒水的预算项。其他收支项，也是类似的方法，对于有固定支出的项目，先算固定开支再弹性，若是预估收入较少的情况下，会考虑削减那些不必要的生活开支，直接去掉或留在下个月再做消费。

  
事先制定清晰具体目标，有利于我们对数字的敏感度，能够刺激自己更有动力地去赚钱，从而吸引更大的金钱能量。很多人养成预算的习惯后，会下意识地克制自己的购物冲动，减少生活中不必要的开支，自己的消费观也会更趋于合理。


利用复盘，调整开支
   
仅有预算没有复盘是不完整的，也无法让人清晰地意识到记账过程出现的种种问题。复盘可分为月度复盘、季度复盘、年度复盘，对于记账者来说，月度复盘是调整好开支与更好地规划理财的工具。科学的复盘可以像看财务报表那样，这个月的收支与上年度同月份相比如何，是增加还是减少，比例是多少，分析其原因；与上个月的收支情况相比，又有何特殊之处？占用年度预算比例多少，截止目前可用的预算等等，还可以去比较某项支出的具体情况，比如恩格尔系数。



  
放一下今年10月与去年10月的对照图，结余率24.43%比起过去的高1%左右，支出项目有调整，但若是除去变动项保姆费用的话，总开支相差不大。单项看，如今的金融贷款包括过去的贷款+保险，占比70%以上，两者仅相差不到5%，原因是自己家庭换终身重疾险为消费型重疾险，保险相关费用下降。二宝支出相差悬殊，则是因为去年有4000块的保姆费，如今家里老人在带，感谢老人的付出，这方面的开支倒是省下了。食品酒水方面可以看得出，如今的物价比起去年的有所上升，去年才600块钱的支出如今怎么省也得上千，恩格尔系数增加得是厉害，连二师兄都不敢买了~
  
这些比较能够让人保持觉知，反思预算超支及某项花费不合理的地方，从而在下个月的预算中适当地做出调整。与之前的数据比较，可以更快地发现问题出在哪里，并且在某项或总体开支做出调整，使预算更符合家庭的实际。

长期地坚持预算与复盘，你会发现财务状况逐渐地变好，因为预算与复盘可以借助数字具体化的形式来刺激我们，能够带来更多的金钱能量，让人去思考如何提高收入、减少支出，即使一时月光也没有想象中那样可怕。