28岁拿硕士学位竟然拖了我后腿

过去的28年简直是浑浑噩噩，小学中学的学霸，高中全身心念书考入大学，然后大学就是整天逛吃逛考前通宵一周狂背书然后拿下前面的名次和奖学金，然后大学毕业考上研究生，最后研究生毕业进入体制内工作，也就是今天28岁的我！这28年好像就干了一件事情：答题考试！并不知道自己这么努力一直要坚持上学是为了什么，也不知道自己的努力对不对，事实证明，这28年的努力到现在没有给我任何过人的金钱和财物上的丝毫回报，相反还拖了我的后腿！

      最近经过我每日每夜的思考，逛社区帖子还有就是看各种理财短视频，现在终于搞清楚如何制定我的接下来的人生目标和计划。有句话说的很好，人生不是走出来的，是设计出来的，是啊，设计了就有主路线，就有每个时段很明确的目标和任务，完成了你不会觉得是虚度了光阴，没完成你便会鞭策自己，督促自己不能得过且过，有了对比就不会被日复一日的生活温水煮青蛙。过去28年就是缺少了计划和设计，所以不知道自己活着是为了干嘛，也不知道自己除了读书还能干嘛还想干嘛，读书之余的大多数时间就松懈了得过且过得消磨了。

      28年来一直呆在学校，小学到大学没有一分存款，大学也干过几种假期兼职，但是由于没有任何理财观念，加之互联网购物的兴起，各种快消费席卷而来，兼职工资和每个月1000元的生活费基本上是月光，也不知道自己为啥对钱这么没有概念，大概是父母那种好好读书，不要委屈自己，不要担心金钱的思想给了我放纵的借口，不知不觉竟然丧失了对金钱和理财的思考。省钱反而是丢人的事情。再说说研究生吧，每个月三千工资，比大学好歹多了两千，可是呢，自己的消费能力也水涨船高，出行机票，苹果手机三四部，不知不觉，一个月花一万我也是不飞吹灰之力的。为了做微商囤货刷信用卡几万，一件衣服一两千。也不知道哪里来的勇气，总觉得自己未来能发财暴富，好像觉得自己天命不凡似的，总觉得好像研究生就意味着未来就是富有的代名词。花这么多钱，钱哪里来的呢，各种网贷啊，经过朋友偶然介绍而接触了网贷，然后一发不可收拾，额度还挺高，都有七八千上万，分期借出来，可是也没想过自己每个月工资根本也还不上，然后把，各种借，拆东墙补西墙，也是稀里糊涂，从来没算一下自己到底借了多少，每月要还多少，就一直借一直拆东墙补西墙，最开始一两万，后来接近研究生毕业的时候竟然高达近20万的负债。包括花呗借呗信用卡和各种网贷！毕业前夕算了一下，真是吓了我一跳！摸摸口袋两手空空，也没有什么奢侈品包包啥的，其实只是最开始的一两万自己花了，后来大多数都是以贷还贷了，因为自己没有还款能力，所以一直恶性循环，越借越多！

      后来征信花了，大数据风控过不了了，网贷也下不来了，于是只能找亲戚朋友，前前后后从我爸那里拿了五六万，从我妈那里拿了四万，从我弟那里拿了一两万，一共十多万还进去，还从朋友那里借，几千几万不等，还进去。因为一直是乖乖学生，还比较正能量励志的，所以在亲人朋友心里都是很好的人品，我说我做生意，所以我父母弟弟和朋友，都借钱给我。实在也是没办法，起初的想法是我研究生毕业工作了就能还上了，所以我也有底气跟他们口出狂言了，先后从父母朋友那里借了十多万还网贷，所以欠款就在十万以内了。今年毕业又顺利找到工作了，省吃俭用还了一些，目前欠款9万左右。

      本以为出来工作了肯定能还上我的欠款了，可是事实并不是这样的。我由于是科研型硕士，所以我进临床工作必须经过三年的临床培训，这培训期间只有国家规定的4000元工资，一个28岁的硕士研究生只能拿到4000元的工资！何其讽刺！这市场环境给了我当头一棒！然后我去考了编制，考上了，编制单位给的条件是，你去培训三年，我可以给你每个月提供5000元的绩效工资（扣除五险一金以后差不多4600元），所以加上我国家培训的4000元工资，一共我每月的收入可以达到8600元，然而编制单位的条件是要求我签十年的服务合同，就是我培训完必须去编制单位服务十年。但是这个十年的合同让我打消了领取这4600元绩效的念头，因为这个四线小城市的编制单位我真的不想呆十年！小地方呆十年我可能会付出巨大的机会成本。所以这条路死了，我就只打算签5年的编制合同，意思就是培训这三年，编制单位每月给我提供2000元（扣除五险一金约1600元）的基本工资，培训结束后我回编制单位工作2年即可。所以折腾了这么久最终我的工资就是4000+1600=5600。哎！一个28的硕士，走到今天这一步完全落后别人至少五年。我这工资可能是五年前那些直接踏入社会的同学的工资水平吧！！关键是这个工资对于我9万的债务来说简直是杯水车薪，绝望

      2019年6月毕业，9月上班，到今天11月已经是第三个月了，我觉得我经历了很多，完全是从一个象牙塔的世界进入了一个赤裸的很残酷的世界，父母退休的压力，身体健康的压力，还有我还款的压力，想要扬眉吐气的压力，各种压力包绕着我，直到这一刻我才意识到，过去28年的我完全是迷茫的无头苍蝇，别人念大学我也念大学，别人考研我也考研，完全没想过自己要的到底是什么，也不知道自己究竟会走向何方，如今马上迈入三十岁，没有存款，没有对象，没有房没有车，没有背景，唯独有一纸硕士文凭和5600元一个月的工资还有9万的欠款，我实在是不知道说什么好，我之前的盲目努力竟然给我的是这样的回报！！这简直是拖了我的后腿！！

      这个时候醒悟过来不知道是喜是悲，我想如果我继续之前的路线庸庸碌碌的随波逐流下去，我可能未来连糊口都难吧！所以为了避免重蹈覆辙我不断的阅读各种帖子和书籍，我向各种理财大师学习，学习各种达人的见解，不断让自己清醒过来，努力规划自己未来的每一个阶段，也不知道这个规划能否成功，但是至少我有目标立在这里，我知道自己迫切想要去实现的东西在这里，我就不会像无头苍蝇每天浪费时光了。

      1.自己的养老计划：月存1万，存30年，按照年收益率7%复利计算，30年后退休有1300万。这个基本可以保证我未来二三十年养老。

      2.父母赡养计划：月存5000，存10年，同样按照年收益率7%复利计算，10年后有90万左右。接下来25年父母至少每人每月能有3000元。趁现在父母身体都还健康没有大问题，可以让他们先用自己的存款过日子，我偶尔补贴，抓紧存钱才是首要啊。不然父母60来岁真正退休的时候自己每个月拿不出来钱给他们生活费，那该多么凄凉！简直不敢想。

      3.家庭保险计划：父母和我自己的重疾险和意外险：月支出8000。这个只是我估计的，给家庭买保险我是已经有很久这个打算了，奈何自己荷包不允许，所以一直没有实施啊，但是这个愿望是十分强烈的，主要是我的家族，父亲这边和母亲这边的亲戚三代内就已经有3个出现了癌症了，哎，简直是高危啊，所以我很是想买保险，不然一场病就是倾家荡产啊。这辈子其他家庭成员都丧失了翻盘的机会。

      4. 房租开销：1500每月
      5.生活成本:1500每月
      6. 房贷开销：4000每月，虽然现在还没有买房，如果我买房的话，估计4000月供，那么所有这些养老储蓄和父母养老金储蓄、保险开销房租生活开销加在一起一共就是每月3万！！

      简直是可怕，是什么样的自信和勇气让我敢做这样的人生规划?!就我现在5600元一个月的工资也敢这么狂妄？就算3年培训结束后工资能上1.2万每月，谁借给我的胆子竟然打着每月3万的算盘。但是，不做这样的计划不行啊，为了自己和父母的未来，还是要有一个可怕的事实摆在眼前，才能让自己大脑清醒意识到自己不努力就真是太垃圾了。不然真的到了未来来到的那天，自己已是四十岁，又在今天的基础上浪费了十年，那我真是愧对父母的养育，愧对这一生啊，白活了啊。从这个计划中，我的月开销竟然只有1500，我的天，意味着我未来每个月都是节衣缩食啊，认命吧，多一分的消费都是在消耗我们普通人的机会成本，所以尽量节俭就节俭吧，这也让我明白了为什么很多有钱人还那么节俭！不是没有原因的，多消费一分你就多消耗掉一把自己的机会成本！多消费一分意味着你实现财务自由的时间拉得更长，而且变得更难。

      以前没有清晰的了解自己资产负债情况的时候，总觉得自己未来某一天一定会是一个白富美，精致的活着，开着豪车提着名牌包打扮时尚面容姣好得出入各种高档场所，享受人生，过着自己想要的生活，直到明确了自己的资产负债情况以后，才发现，原来要成为白富美我还差得很远很远，白富美不是天上掉下来给我的，而是只能通过我的双手去挣到的，几十万几百万几千万对于以前的我来说，我都会大言不惭觉得没多少，现在，严峻的事实摆在面前，我才体悟到，没有前期的负重前行，哪里来的后来的诗与远方啊！我自己过不上白富美的生活倒是可以忍受，但是我无法忍受我的父母晚景凄凉啊！他们也没什么文化没什么见识，就是辛辛苦苦攒点钱，哪里够他们养老！我如果不努力，他们晚年可想而知了！！看清目前的形势了，那还有啥好说的，只能不断开源节流努力实现目标了！！目标能不能实现并不是什么可怕的事情，可怕的事情是没有目标啊，过去28年我就是没有目标盲目的活着，差点酿成大错！还好人生给我一次重新开始的机会！找到了过去28年的失败之处，从现在开始改变吧！