规划|29岁北京土著买不起房，如何规划养老？

29岁北京土著“1+2+0”家庭结构，如何规划养老？

坐标：北京

性别：女

年龄：29岁

个人情况：

自己在北京城区租房上班，年收入税前大概9万，存款10万，年消费6万左右，未婚考虑丁克，但是可能未来领养或生养一个孩子，房子还没有钱买。父母在北京农村（父母都是农民，无退休金，10年内就要考虑父母养老费）。

需求：

对目前状态有点儿茫然，希望未来能保证自己和父母的基本养老，需要如何理财，房子必须要买吗（老家就在北京，农村暂无拆迁计划）？

情况分析：

一、理财收入情况

年收入9万，现有理财本金10万。总的资产模式：10万+9万/年，递增。

二、支出负债情况

没有买房，年消费6万元，在城区租房，这里没有房租，姑且把房租计入到整个6万的支出中。

三、养老需求

除了自己的养老之外，还需要考虑父母两个人的养老，虽然是京城脚下，寸土寸金，但是对于养老，还是一样会面临不够花销的情况。

先来计算一下年结余吧，10万本金+3万（9-6）/年递增，按照现行的收入水平，再工作30年，到退休的时候，基本上就是10+90万，刚好一百万。不计通货膨胀等问题。

四、丁克、领养和养老，矛盾么？

从题主给出的问题来看，除了自己对于养老有问题，很迷茫之外，对于是不是买房，要不要丁克，都有很大的疑惑（小小脑袋，大大疑惑），对于一个30岁的帝都女生来说，虽然年纪一定不是催婚的因素，但是从提问者的角度上来看，对于自己的婚姻情况，买房情况，题主都是很迷茫的，但是谁能确定自己就一定找得到一生挚爱，一定会结婚生宝宝呢？

1、关于丁克

不婚不育，不做谁的妻子，也不做谁的妈妈，这显然是对于家庭缺少自信的，或者是怕麻烦，所以是不是丁克，很可能就是该女生的一时兴起，所以，不管结不结婚，都把自己的养老规划好，不给自己和家人留麻烦才是最重要的。婚姻自由，不婚，更自由。

2、独身妈妈领养孩子

在我国想要通过正规渠道领养，需要有健全的家庭，父母都在，而题主这种情况，如果不打算结婚，想要领养的，正常渠道是很难的，而且现在的收入和结余情况，一年结余3万元，想要养老3个人，都是比较困难的，所以不建议考虑领养问题。养猫养狗都要看看每个月一千多的猫粮买不买得起，这个论点根本不成立，即使强行领养了，也是对孩子的不负责任。

3、3个成年人的养老规划

先说一下农村的父母，可以购买农村医保，天子脚下也是一样可以买医保的。而意外险和大病险，看情况上就行了，个人建议是，只要配置了最基础的，别的问题可以不予考虑。因为你买的多了，对自己的养老规划也有障碍，这部分的规划是，父母二人的新农合医保+商业险，年支出不超过5000元。

再来说一下，题主自己的养老部分，因为每年的结余只有3万元，再减去父母的保险5000元，自己的年支出保金，包括养老保障金，年支出1200元（最低标准，各地有所浮动），再配置个大病险，基本上就是2万元的保险费用了。

最后说一下理财方面，以为没有打算买房，那么就尽量囤一个养老房，如果父母在农村有，可把“北京农村户口”卖掉。到三线以下的城市养老，或者不卖房置换市区新房的话，可以考虑去南方、周边县区买一套，结余出来一套自己的养老房，以租养贷，房子虽然可以不买，但是养老一定要有的，而你的收入不水平，可能都住不起养老院，不如就近选择一个养老房，最少退休的时候卖掉也是一笔钱。

4、不买房，行不行？

当然可以了，但是养老院也不便宜，而且随着人口老龄化的加剧，会越来越贵，其实在北京周边的乡镇，选择一个车程近的，做民宿或者采摘，一年也不少赚，如果两个老人都靠女儿养老，未来的情况可能比答主说的更难。

没人规定一辈子该怎么活，但是一定得活的明白，到底怎么活，过程比人生的结尾更重要。如果一个人一辈子只能赚一百万，非得贷款买200万的房子，那不是给自己添堵么？所以，没啥必须买房的！该过的日子，还是要好好过，房子，有的住就行了。