【保险科普】如何挑选重疾险？

    

近期咨询过程中，发现大家对保险产品还是有很多误解，所以打算还是先跟大家聊聊理念，理念通了产品才好挑。

本文脉络如下：

    

为什么要买重疾险？

重疾险，就是得了重疾，保险公司直接赔一笔钱的保险，所以很多朋友认为重疾险的作用是拿钱治病。

其实，从保险产品配置的角度，医疗费用我们是通过医疗险来转移的，以后会开文详细写医疗险。

那重疾险真正的作用是什么呢？

之前写过关于重疾险诞生的故事，这里搬过来给大家看一下，方便理解：

    

重疾险之父——马利尤斯巴纳德医生

    

因此，重疾险的本质，是补偿大病恢复期的收入损失，让病人有更好的条件和足够的时间康复。

一旦符合理赔条件，保险公司会直接赔一笔钱，而不管这个钱怎么花。

    

重疾险是怎么赔付的？

买保险，就是为了需要用钱时，能拿到手。

重疾险的赔付其实是分成三种情况的:

1. 确诊即理赔，比如癌症确诊就赔；

2. 使用对应治疗手段即理赔，比如骨髓移植、换肾、心脏开胸搭桥手术；

3. 达到状态即理赔，比如脑中风180天后遗症满足要求。

    

只有符合合同约定的条件才能理赔。

    

重疾病种是如何定义的？

这就涉及到重疾病种的描述了，如果描述不一致，同样一个病，可能A产品能赔，B产品就赔不了。

不过不用担心，对于高发病种，是有官方定义的。

2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最高发的重大疾病表述进行了统一，囊括了总发病率超过98%的病种。

其中有6种发病率超过80%的超高发病种是所有成人重疾险必须包含的，同时如包含另外19种高发病种，则其定义和理赔标准必须与规范一致。

    

25种统一定义的高发重疾，红色字体为6种超高发重疾

市场上的重疾产品，重疾病种动辄100种+，都是在上述25种基础上额外扩展出来的，由保险公司自行定义。

因此，不用担心保险公司在重疾条款上做文章拒赔，发病率最高的25种疾病是统一定义的；也不用担心买了重疾险赔不到，囊括范围是全面的。

    

重疾险是如何分类的？

重疾险的分类方式有很多，想挑选一款合适的重疾险，你要先知道它们有什么区别。

    

年龄越大，身体机能老化，得重疾的几率越高，所以如果想获得全面的保障，尽量选择终身。

    

消费型，强调的是保障的杠杆性，价格最便宜，长期、终身搭配两相宜。

储蓄型，有较多现金价值的积累，一般多次赔付都是储蓄型产品，属于杠杆性和储蓄性双优。

返还型，特点是非常贵，远超以上两类产品，更侧重返本，保障的功效低了很多，有舍本逐末的意思，一般不建议选择。

    

多次赔付的分组有很大学问，这里先不赘述，后续开文详说。

    

如何挑选重疾险

    

买保险就是买保额，这一点在重疾险上也不例外。

不论你最终选择什么类型产品，保额都是最重要的。保额不够，其他都是耍花木仓。

一个人需要多少重疾保额是一个相对个性化的数据，但是有据可循的。

重大疾病，比如最常见的癌症，其康复期一般是3~5年，一般会伴随康复期工作能力丧失，而日常的家庭支出和房贷车贷却仍然要承担。

    

因此，重疾保额建议最好覆盖3~5年年收入，最低也要覆盖3~5年的家庭开支和负债，且不低于50万（重疾耗费普遍在30万~50万）。

    

这个挑选思路是按照重要性和预算充足度来走的，从上到下，产品价格是向上走的。

    

满足保额条件下，预算充足选终身，预算不足折衷定期。

终身保障下，再考虑是否选择带有身故责任，定期非要加身故没有太大意义，不如加一个定寿。

而重疾赔付次数、是否分组、是否附加癌症多次赔付，都是在满足终身保障的基础上再择优的选择了。

再给大家一个思路，如果需要较高保额，又要控制预算，可以考虑不同类型产品组合方案。

如：定期消费型重疾+终身多次赔付型重疾，定期消费型重疾+年金等。

最后，保险经纪人的优势，就是直接对接市场上几十家保险公司的上千种保险产品，熟悉各种类型产品的独特优势，能够最大利用专业特长，结合大家的实际情况做出适合的组合方案。

如果你有足够时间和精力，愿意自己挑选产品，欢迎长期关注，我会持续更新保险理念和产品测评。

如果你希望找专业人士一步式解决，可以联系我。

本文原创，首发于公众号：小螃蟹历险记