坚决站队“消费险”的我，看上了理财险……

17年的时候，我就配置好了四大险种，为的是保证家里有一定的抗风险能力，这也是保险对我而言最大的意义。


以前，璃烟对年金险一点都不感兴趣。因为它的收益就跟银行理财差不多，有的会高那么一点点，我不如自己投指数基金，反正都是长期回报，指数基金相比之下收益高多了。再说，保险公司都是想赚我钱的，我可是自诩家庭经济学家的人，怎么能让他们把钱赚走了呢？

一直到我知道一个同学在做保险，出于对同学天然的信任，我开始有一搭没一搭的了解年金险，了解得越多，越发现这个年金险还真是有点意思，所谓存在即合理，年金险的出现，必然有它的目标客户。它主要针对四类人群：一、手里有点钱（几十万？上百万？各个地区不同，总之是不在生存线上挣扎），但是对理财不太懂，希望交给专业人士打理的人；第二类是手里资产很多，希望能够分散风险，保底，越是钱多的人，越在意自己的本金安全；第三类是自由职业者，需要自己交社保交医保，给自己准备养老金的人；第四类是企业职员，公司交的社保很少，退休以后想领一份更丰厚的养老金，但是企业又没有交职业年金的。


年金险是由保险公司开发的一款分红险（理财险）产品，保险公司目前来看最大的特点就是安全，没有倒闭一说，也没有卷款跑路的可能。之前曾经出现过保险公司倒闭，然后被接管的案例，所以买年金险最大的保障，就是本金还在，分红不保证，做指数基金，还是有亏损的可能的。当然，未来保险公司是否会出现倒闭的先例，不好说，目前国外的保险公司已经有倒闭的案例了。


其次就是年金险的收益很诱人，与银行理财产品持平，在保本的基础上还能有5%左右的收益，实属难得，并且这个利率不会有浮动的变化。年金险会分成每年领的生存金、满期金和分红，其中年金和满期金可以做到2~3%，再加上分红，大概就是5个点。我们买任何理财产品都会告诉我们，不保证本金、不保证收益，只有预期收益，因为银行已经打破刚兑了，但是年金险不是，最不济，本金还在。

再次是年金险大多数可以领20年、30年期，这不就是一笔养老金么？随着时代进步，人们的寿命是可预期地会被延长，除了退休金之外，我们可能还要承担很多医疗费用、人工费用。除了体制内的工资与工作的时候不会差别太大，在企业上班的员工，退休金的差距还是比较大的，从现在开始为自己多准备一份退休金，总是能多一份保障，哪怕只领30年，也足以让我们在这30年里过得更有底气一点。


当然，保险公司说到底还是要赚钱的，只不过赚多赚少的区别，他们会拿这些保费去投更高收益的产品，自己留一部分佣金。有的公司设置了高收益，就少拿点钱，有的设置了低收益，就多拿点钱。就像我们去超市，总是会有一些做了今日特价不怎么赚钱的产品用来吸引顾客，其他的产品则是正常价格。

年金险其实有个进阶版操作，如果对理财不是很懂的小伙伴不要考虑。目前普通贷款利率是4.9%左右（这个要根据人行6个月的贷款利率波动而变动）。保单可以用于贷款，可以贷出来的钱是保费的一半（根据保单协议，有的会写着贷出现金价值的80%？或者70%？或者其他），按照同学的建议，每年存进去5万元，可以贷出来的就是2.5万，这2.5万说实话干不了啥……但是如果每年存进去20万呢，这贷出来的10万元就可以做很多事了，比如说可以去投指数基金，可以作为首付的补充款，可以用来应急……只要收益是大于4.9%的事情，都行。简单来说，这就是一个套利的动作，既给自己锁定了一份未来的高收益，又为自己保证了现金流的充裕。当然，同学给的这款年金险，贷出来存个宝宝类产品都是好的，收益比较高。最后就是一个小tips，保险的投资是复利，但是贷款是单利。这句话怎么理解？保险每年所获得的收益，都会变成本金继续参与升值，但是我们贷款的利息却不会有变化，这和我们投资指数基金一般都会推荐复利再投资是一个道理。


年金险认真挖掘，其实是个相当不错的产品，你可以认为它是一种理财险，帮助你锁住钱，也可以认为它是一个套利工具。继我购买了重疾、人寿、医疗和意外四大险种之后，年金险也纳入了考虑范围，最近在认真对比几款中意的产品，合适的话近期就会购入，如果有小伙伴感兴趣，可以提出问题，璃烟思考整理一下，再写文回答大家。