存不住钱的年轻人，四个家庭理财锦囊请收好！

家庭日常开支该储备多少才够花？
应对潜在风险该预留多少才足够？
家庭财富如何才能稳定增长？

……

家庭理财千头万绪，
如何迈出第一步？

设立四个账户，牢记并灵活运用一个公式，
让家庭理财不再是一件难事！

四个象限，十万家庭的资产配置经验，谈到家庭理财，“标普图”不可不知。

它的全称是“标准普尔家庭资产象限图”，是由全球三大最具影响力的信用评级机构之一的美国标准普尔公司，根据全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式,分析总结出的适合家庭理财的资产配置分布图（如下）。

根据“标普图”的建议，家庭资产的构成比例应为1:2:3:4，分别用于维持家庭日常支出、防止意外发生、取得高额收益以及保障长期生活，适用于绝大多数家庭。

四个账户，打造家庭资产定海神针，采用“标普图”配置家庭资产，就要将家庭财富分别存入四个账户，分别为：

01

“要花的钱”

用于短期消费的应急账户，10%的比例在整体资产占比较小，但是对生活品质的保障和提高不容小觑，以3-6个月的生活费为宜。多用于吃饭、出行、穿衣等日常消费，支出相对固定。

02

“保命的钱”

用于保险保障的防守账户，20%的比例作为家庭抵御重大风险的防线基本足够，主要是防止突发性的巨大开支，原则上专款专用，以小消费搏大保障。多用于意外重疾保障、人寿保险以及应急储备金等，以防范医疗、交通意外、重大事故等风险。

03

“生钱的钱”

用于赚取高收益的增值账户，是家庭资产增长的关键点所在，30%的整体占比相对合理，无论盈亏，对家庭资产不会有致命性的打击。多用于高风险高收益的投资。

04

“保本的钱”

用于保障家庭资产安全稳定的保值账户，以保证本金为第一要务，兼顾抵御通货膨胀的侵蚀，40%的占比是资产配置的最大部分，注重的是低风险的长期稳定收益，不可取出、不可动用的长期保本特质极为明显。多用于可投资信托、债券、货币基金等保本升值的投资方式，以及养老、教育准备金和大额存单等固定储蓄。

举个例子
已婚未育的王先生，地处一线城市，家庭年收入税后50万元，无负债。
如按照“标普图”对家庭资产进行配置，则应向四个账户中分别存入：5万元、10万元、15万元、20万元。

账户A中的5万元，用于日常支出，保障衣食住行等基本需求；
账户B中的10万元，用于购买全家的意外险、医疗险、失业险、人寿险等，以及存为应急预备金；
账户C中的15万元，用于预期年化率较高的投资，及投入王先生与朋友共同创业的小工作室；
账户D中的20万元，则分别存入年化率4.18%的大额组合存单、保本保收益且风险等级较低的货币基金，和妻子设立的未来养老、教育基金账户。

四点补充，灵活实践资产配置

通过上面的说明，想必你已经对如何安全稳健配置家庭资产有了大致概念，但真正实践起来，还需要更加灵活。

第一，进行家庭资产配置前，要对家里的财务状况进行梳理，将所有资产纳入配置计划中。“标普图”的配置关键在于“整体”的规划与分配，如果只是部分资金的管理，将会限制其作用的发挥。

Tips：使用个人资产负债表，列出当前的资产、负债，会使当前财务状况更加清晰。

第二，根据账户近期资金动用情况，重新调整资产分布或配置比例。“标普图”的另一个配置关键在于平衡，当各账户失去平衡时，即是应对家庭资产流动情况进行整理和反思的时刻。

Tips：当四个账户中的某一个资金动用已超过60%之时，证明因短期或长期的资金浮动，整体配置失去了平衡。短期浮动应调整资产分布以适应需要，长期浮动则建议改变配置各账户资产的比例，使之重新稳定下来。

第三，根据家庭生命周期对资产的需求，决定是否改变各个账户的资金配置。灵活应变，保障生活品质，是家庭理财的终极目标，无需死守账户资金。

Tips：通常来说，建议已婚未育家庭提高“生钱的钱”账户整体占比，采用较为积极、面对风险更加自信的理财策略；而当孩子出生、老人生病等情况发生，家庭资产管理规划则应趋向进一步提高保险和保本账户的占比，注重安全稳定性。

第四，根据家庭具体情况，对家庭资产配置比例进行个性化调整。不同家庭的收支不同、负债不同、风险承受能力不同、对未来的预期也不同，这会导致资产保值的决定倾向、规划等都有微妙差别，1:2:3:4只是基本比例，可以“量体裁衣”进行细化调整。

Tips：收入短期减少，可以暂时减少“投资生钱”和“保本储蓄”账户的投入；收入长期减少，则要开始酌情控制“日常花费”账户的支出。不过，“保险保障”账户作为最后一道屏障，建议不要轻易缩减金额。