房贷车贷如何选择？怎么准确对它们记账？看我的分享！

新款苹果发布了，5499元的价格，支持24期免息分期，月还229元，四舍五入等于白送。真香！买买买！

表面上这是一句调侃，背后其实是消费分期产品刺激人们提前消费。

买什么不重要，不管是实物商品还是虚拟信仰，重要的是你愿意输入支付密码。钱不够？可分期，可贷款，真正是花呗白条信用卡，只要肯刷就能拿!买小件尚且如此，买人生重要2大件：车房，更是不得不贷。

1、买房贷款

众所周知，大部分买房必然是要贷款的，不因为别的，首付尚且勉强凑齐，哪来的实力付全款？至少我目前见过的人，只有1位是全款买房。

房贷额度和利率，高度依赖政府政策：

额度：

2014年我买房时，公积金政策是一人最多30万元，现如今则是一人最多50万元，家庭则最多可以有80万元。

利率：

由于存贷基准利率调整，公积金利率也从签约时的4.5%，降到现在的3.25%。商业贷款则不同，按照目前房贷政策，首套房基本都有15%-20%上浮，也就是说将近5.6%-5.88%。

事实上，普通人买房贷款没有太多选择，公积金贷款对应本地公积金中心，商业贷款对应楼盘合作银行。可以结合自己情况，选择最低成本的贷款：首选公积金贷款，差额部分用商业贷款弥补。

不过考虑到部分楼盘，在付款方式上，会对买房者区别对待。所以还是要因地制宜，灵活变通。

2、买车贷款

贷款买车现在也是很多人的选择，与任何消费分期一样，贷款买车也是为了同样的钱，提前开上车或买到越级的车。汽车贷款主要有2种资金渠道：

①银行信用卡

②汽车金融公司

前者是银行与4S合作的消费分期，需要提前申请额度。能审核通过后，再去4S买车；后者则是汽车厂家自建金融，一般是先和4S订车，付了首付后再申请尾款贷款。

2018年全国汽车销量同比下滑18%，这也导致今年很多汽车厂商日子不好过。据我所知，今年本地4S店为了完成厂家任务，在车价上均做了巨额促销让利，期望以价换量，甚至亏本都要出货。

低首付，免息贷款就是惯用诱惑。但是需要注意的是，贷款是没有利息了，但几乎所有的4S店都会收取一笔“金融服务费”，也就是今年西安奔驰事件的引发的讨论。汽车金融服务费，一般3-5%，完全纯利润，10万贷款3000元手续费。这笔钱美其名曰贷款服务费，实则可能进了销售口袋或能拿到50%以上提成，所以这也是4S销售最关心的问题。

所以不要被表面的免息所兴奋，手续费也是融资成本。因为是白得的钱，手续费点位是可以和销售谈的。

3、车贷房贷，如何精准记账？

以房贷为例，我将总贷款本金设置成负债账户。每月还款1314元中，本金部分记转账，如招商银行账户转账房贷账户；而利息部分记为支出。

车贷相对房贷简单，如果是免息车贷，贷款手续费记为支出，每月还款记转账。PS:固定金额的还款，可以使用周期帐，自动记账。这样做虽略复杂，但好处是我能精准的得知，为这笔房贷付出了总利息56,818.32元和剩余本金266,289.45。

记账还不就是，为了活得明白点么？

以上就是我对房车贷的经历，以及记账分享。

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