工作10年，0存款的四口之家，怎样迈出财务规划的第一步？

小随论坛的随友@dkapple 发帖求助，四口之家如何规划理财。

楼主的基本情况：一家四口，夫妻+两宝。夫妻俩工作10年，每月收入：（先生）4500+（妻子）5000=9500。年收入：11.4w。除工资外，无其他收入。

坦白说，看到楼主的帖子时，我还是惊了一下，楼主说工作10年，几乎没有存款。可即便两个人每月各存500块，10年下来也有12万的存款。从楼主提供的信息来看，要么是两人挣多少花多少，没有理财意识。要么是财务信息统计有误。要么是生活中可能遇到了什么突然变故。 2孩0存款，压力确实有些大。

好在，养第一只金鹅的最好时间是10年前，其次就是现在。趁着孩子还小，自己还年富力强，早做规划，才能不做那个一直工作的老鼠，尽早实现财务安全。

首先，我们来对楼主的开销状况进行一个梳理。

每年基本支出：

1. 两部车油费+保险：10800+7500=18300元

2. 孩子尿片+奶粉：15000元

3. 一家四口保险：10000元

4. 大宝学费，培训费：8500+14000=22500元

5. 日常生活+人情等：按照3000元每月，合计36000元

总计：10.18w

总收入-总支出=1.22W。

楼主的问题是（1）分为多少个账户管理？（2）每月如何存钱和攒钱？

一、分为多少个账户管理？

首先，我们要区分“账户”和“账本”。账本数量，由我们自己的需求决定，要么一本家庭收支账搞定，要么按照日常开销、购房、攒钱等分类设置。作为记账初学者，我们还是从一个账本记起。

至于账户数量，要和我们实际的账户情况一一对应起来。建议先花费一个小时，把自己有多少张银行卡，卡里分别有多少钱，有多少现金，有哪些理财产品，几张信用卡，各欠款多少等，一一统计清楚，分门别类地登记到自己的账本下面。这样，利用随手记的图表功能，我们就能很清晰全面地了解自己的资产和负债情况。

先把自己有多少家底理清了，才好进行下一步。

二、每月如何存钱和攒钱？

说白了就四个字“少花多挣”，也就是开源节流。

从楼主提供的信息来看，支出部分我有几个疑问。

1. 楼主夫妻俩为什么需要两部车呢？工作地点离得很远？还是地铁公交不方便？如果都不是的话，是不是可以考虑卖出一部车。这样一方面，可以把车这个兑换成资产。另一方面，每年在用车方面的开销也可以节省一半。从18300降低到9150元。

2. 大宝已经上学了，还需要纸尿片吗？一般来说小孩一岁以后就要尽量少用纸尿布了。二宝能不能母乳喂养？奶粉也可以考虑从进口换成国产的。这部分的开支，能否缩减到10000元？

3. 日常生活，我按3000元一个月估算的。这部分你可以结合自己的实际来考量。能否有节省的地方。

这样下来，假设车可以卖8万元，那么咱们就拥有了第一笔存款。这8万元，咱们分成几份，分别购买银行理财或者灵活存取的智能存款，收益率按照4%计算，一年可以有3200元的理财收益。同时这笔资金也可以成为家庭的财务报障。（如若出现极端情况，夫妻二人同时失业，至少在8个月内，日常生活还可以维持）

缩减开销，每年少花2万元，加上之前的结余1.22万元。相当于每年有3.22万元，具体到月结余就是2500元/月。这笔钱，咱们可以配置2只基金定投，作为孩子以后的教育金，同时购买1笔1000元起存的理财产品，把金鹅养大。

除了少花，咱们还要考虑多赚。从楼主的工资推测，应该在2,3线城市。我同样有几个疑问：

1. 除了工资，楼主和先生都没有公积金、医保、社保吗？一般来说，咱们要么找一个工资相对较低，但是福利待遇好的。要么，如果福利待遇一般的话，咱们是否考虑可以更换一个工资稍微高一些的工作？

2. 如果换工作不现实，而且本职工作比较清闲，咱们还是考虑赚点外快。有车，可以去跑滴滴。可以做一个正规一些的微商（一件代发，不用压货的那种）。还有很多平台有一些小羊毛可以薅。定个每月多赚500的目标，夫妻两人一起来努力，应该不会很困难。

攒钱真的没有什么捷径可言，更不应该相信“钱是赚出来的，不是省出来的。”作为工薪族，每个月工资就那么多，不省着点，的确攒不下钱。今天你对自己不狠，明天生活就会对你狠。