不清楚这几点，你的保险可能就白买了

最近一直和大家聊投资的话题，好久没有聊保险了，今天换个话题，我们来聊聊保险。

我有一个亲戚，前几年通过我买了一份保险（那个时候，我还在平安做保险代理人）。最近他身体不适，准备去医院治疗。亲戚记得我当时给他说的话：有什么事情，一定要第一时间联系我。于是他在去医院之前就和我取得了联系。我得到他的情况之后，首先第一反应就是去查看保单，去确认一下他当时有没有投医疗保险。因为时间比较久了，我只是记得他买的有重疾，但是不确定有没有给他配置医疗保险。

因为如果没有买医疗保险的话，那么他这样的情况去医院治疗，是没有办法报销的。说到这里，要和大家科普一下医疗保险和重疾保险的区别。重疾保险，对于普通的生病住院是不报销的，必须要达到合同当中约定的重疾状态才能报销。比如说确诊得了癌症，这个时候，不管被保险人是不是在住院，都是会直接赔付购买的保额，假设买的50万的重疾保额，这个时候就直接赔付50万给被保险人，不管这笔钱被保险人拿去治病，还是做其他。

而医疗保险是需要去医院住院治疗，对于这些治疗费用报销的保险产品。没有去医院治疗，医疗保险是报销不了的。对于治疗费用，花了多少最多就报销多少，不会让我们有钱赚。当然前提是在赔付限度以内。比如你就买了2万的医疗保险，花了3万，那么最多就只能报销2万，剩下的钱还是要自己给。  

弄清楚了重疾和医疗保险之间的区别之后，我们再来看看医疗保险理赔的注意事项：  

首先，要选择二级以上公立医院。目前国内的医疗保险，基本上都是要求在二级以上公立医院治疗才能报销。那些私人医院、康护中心、社区医院可以刷社保卡，但是商业保险是不认可的。（所以大家要注意，不是说可以刷社保卡的医院，商业保险就可以报销的。）哪些医院是二级以上的呢？一般来说，区级人民医院就是二级以上公立医院了，市级的医院可能就是三级医院了。而最好的医院等级，也就是三甲医院了。我们去注意观察，会发现那些著名公立医院，一般都是三级甲等医院。而我们要报销商业医疗保险，是需要选择二级以上的公立医院的，而且如果是生病，不是意外的话，还需要办理住院才可以报销的。

其次，不要说错话。对于患者来说，我们一般是不敢隐瞒自己的身体情况的。医生一问，我们恨不得把小时候的情况都说出来。但其实，那些信息可能对于我们现在的病情毫无影响。但是一旦医生写在了病例上，可能就会影响后期的理赔。保险公司可能会说我们是带病投保，直接拒赔。所以，大家给医生说自己身体情况的时候，一定要注意不要说错话。不过这里情况就很复杂了，没有一个标准的答案，只有根据自己的情况，再来决定怎么和医生说。需要具体情况具体分析。  

最后，要保留好各种资料。亲戚问我，理赔需要准备哪些资料呢？我的回答是，医生给的所有资料，都要保留好。当然，有的资料是没有用的，但是以防万一，大家还是把所有的资料留存好，最为稳妥。其次，对于住院治疗的朋友，我们不是说一出院就可以办理理赔的，目前商业保险还没有做到像社保那样直接在医院结算。还是需要出院之后，再回医院去复印病历、药品清单、社保报销结算单等资料。具体多久可以回医院复印这些资料，这个要和医院的工作人员确认，有的医院是一周，有的是15天。  

一般来说，没有特殊情况的话，只要我们是在二级以上公立医院住院，没有说错话，还准备好了所有的资料。打保险公司客服电话报案，把这些资料拍照上传，或者邮寄给理赔人员。后面就等着理赔款就是了。

文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】专注于理财知识科普，让更多的人重新认识理财