低存款，一般收入水平的中年工薪家庭，如何理财？

人到中年，总会有着无数的压力，如房贷、车贷、家庭开销、孩子教育费用、小两口保险费用、老人赡养费等等，而这些，全都和钱有关。也就是说，如果兜里没钱的话，那光是这些压力就能压得中年人喘不过气来。

成年人的世界里，永远没有容易二字，这，算是很多人所总结出来的心得。的确，比起曾经年少的天真无邪来讲，人到中年之后甚至连梦想都已经被现实所击垮了，所为的，便是不断的赚钱，只有这样，家庭生活才能维持一个平衡的度。

于大多数人来讲，很多人其实都是工薪家庭，也就是说工资并不是很高，而存款数量又少，这种情况之下，如果家里有人生一场重病的话，那后果其实是不堪设想的。那么，对于这种低存款，一般收入水平的中年工薪家庭，应该如何理财才不会让生活变得窘迫呢？

一、所谓低存款，到底有多低？

首先要做的，便是搞清楚所谓的低存款到底有多低？也就是说，其实很多人对家庭的存款并没有一个具体的数据，更多的是一种模糊的值，例如3万、5万左右。其实，真正的存款远不止如此。

在理财之前，先将自己银行卡里的钱、投资所用的钱以及一些其它地方放置太久而忘记的钱，全部统统清理一遍。这，叫做清理现金流，只有将现金流梳理清楚之后，才能针对性的进行一定的理财规划。

很多人觉得整理这些钱根本没有什么作用，对吧？非也！很多时候，我们会在某张银行卡里找到几千块钱，甚至是有可能家里的某个角落或者说某件衣服的口袋里找到一些钱。钱，不能让它们这样浪费掉，而是应该整理出来后，再统一进行规划。

二、搞清楚每月开销，以及与工资之间的关系

很多人活了一辈子，对自己每月的开销都不清楚，只知道每个月都在用钱，但钱用在了何处，拿来干嘛了，怎么用的，却都一无所知。这，其实是对钱不负责任的表现。

这种情况之下，小胖建议去网上下载一个记账软件，然后从现在开始每笔开销坚持将其记下来，只有这样，每个月才能对自己的开销做到心里有数，并且只有这样，才能知道自己的工资到底能否应付家庭的日常开销，以及是否需要负债等等。

另外，光记账还不够，每个月月底时专门看一看哪些开销占了大头，哪些开销是不必要的，然后下个月将它们砍掉。只有这样，才能保证开销合理，而不是随心去花费。而当记账养成习惯之后，每个月的开销也就差不多定下来了，这时候就会知道每个月可以存多少钱，这些存下的钱，便可以从事其它方面的理财。

三、中年理财，以稳为主

人到中年之后，对风险的接纳程度其实是没有年轻人高的，也就是说，中年人的存款是容不得有半分闪失的，不然，一家人都得喝西北风。所以，小胖并不推荐进行一些高风险的理财产品投资，那样是对家庭的一种不负责任的表现。

那么，中年家庭理财的话，应该投资哪些产品呢？首先来讲，建议投资银行定期或其它平台里面的定期产品，目前来看其年收益率还行，大概为4.5%左右，投资这个，为的是保值，并不是创收为目的。而投资的方法，可以将目前自己的存款分成12份，然后每个月投入一笔钱到定期产品当中。这样做的目的，是为了保证一年之后每个月都能有一笔现金回款，不会有急用钱而拿不出钱的情况发生。

其次，每个月的工资减去开销之后所剩下的钱，可以进行另外一种投资：指数基金定投。在基金定投方面来看的话，小胖有很多小伙伴最近这两年的收益率都达到了8%左右（最近行情还不错），而如果再配合一部分的混合型基金的话，这个收益应该会更高。

指数基金定投的操作方法也很简单，选中一个指数基金（小胖经常投资的是沪深300与中证500），然后每个月定时定额的投入一笔钱进去，待收益达到自己所设置的盈利点时，便将其卖出即可，操作简单且不用操太多的心。

四、中年工资受限，考虑其它收入

不可否认，人到中年之后有可能因为年龄或者说重心在家庭身上的原因，所以职场升职方面有可能无望，导致了工资受限。说得直白一些，就是每个月的工资有可能比不过一些优秀的年轻人。那么，这种情况之下应该如何增加自身收入呢？

小胖个人的建议，是利用工作之外的时间来从事一些兼职，以此来提高收入。而常见的兼职分为两种：体力活与脑力活。如果自身没有什么出色的能力，甚至是什么都不会的话，那小胖推荐从事体力的活计，如利用下班时间去超市里收银、去饭店里做洗碗工等等，或者说自己有车的情况下，出去跑跑黑车或滴滴。这些兼职，都是赚的辛苦钱，但是没办法，谁让自己没能力呢，辛苦就辛苦吧，好歹也有钱。

如果自身有一定的能力，便可以利用这种能力去从事兼职，例如小胖之前有位朋友，平时工作无事时就喜欢练字，而且字写得超级漂亮。原以为这只是一门陶冶情操的艺术而已，却没想到最终与时下大火的自媒体视频结合后，竟然也慢慢的小有名气，并且拥有了一大堆的粉丝，每天都能有着一定的收入，这，便是利用能力去从事兼职。

30岁之前靠人生钱，30岁之后靠钱生钱，这算是小胖逐渐总结出来的一些感悟。年轻时我们身体健康、能熬夜、能拼命干活，所以叫做人生钱。但30岁之后，面临家庭方面的所有开销，以及陪伴家人等等，再靠人拼命去赚钱，其实已经有些不妥了，所需要做的，便是学会如何利用钱生钱。

不说别的，小胖办公室里有一位同事马上奔四了，其存款有100多万，我们就以最保守的定期理财产品来看，一年也有45000块钱的利息收益，而如果再将100万进行合理的配置之后，每年至少能有6万块钱以上的收益，这远比很多人一年的工资都要高，而且还不需要付出时间和劳动。

或许很多人觉得100万很多，但是这位同事自己也是打工一族，所有的钱也都是一点一点存下来的，而不是靠父母或者说靠其它人的帮助。所以，存钱不难，难的是很多人经常叫嚣着自己每个月只有4000块，怎么存钱？丝毫没有想过为什么别人4000块能够存钱，而自己却不能。

说实话，4000块钱每个月存下2000是没有问题的，怕就怕在很多人又想追求所谓的品质生活，又想要和别人的开销进行攀比，而且又控制不住自己的手，不断买买买，最终没有存下钱，所抱怨的不是自己乱花钱，而是工资太低。

存钱和工资无关，和心态有关。只有存下的钱多了，才能进行合理的理财，也才能够达到小胖所说的钱生钱的地步，而不是越年老越努力工作，那样，太不划算了。

那么，您对于低存款，一般收入水平的中年工薪家庭，在理财方面有何好的建议呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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