乙肝怎么买保险？史上最强攻略请收好

首发 |公众号「 吐逗保 」

文 |逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇！我是逗逗酱。

不得不说，由于社会环境变化，工作强度高，生活压力大，身体亚健康的人如今比比皆是；

同时，也由于身体的这些小问题，导致在投保时健康告知过不去，屡屡碰壁。

譬如逗逗酱今天的主角“乙肝”，这个最常见的疾病，就困扰着不少人。

据不完全统计，我国的乙肝病毒携带者占我国总人口数的8％-10％，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人；

而在投保时，像重疾险、医疗险等保险产品的健康告知，对于乙肝人群的限制也是非常严格的。

这也导致在我们平时的咨询中，会不少朋友咨询到 “我刚体检查出是乙肝病毒携带，还能正常购买保险吗？”诸如此类的问题数不胜数。

因此，为了方便有乙肝的朋友能更高效解决投保问题；

逗逗酱今天就来和大家好好地聊一聊，乙肝人群应该如何正确地购买保险？

一、关于乙肝

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情，然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

乙肝其实是个通俗的说法，简单的说就是由乙肝病毒感染而引起的一种感染的一个状态。

而乙肝常见的状态，有以下4种：

·       乙肝病毒携带

·       乙肝小三阳：

·       乙肝大三阳

·       慢性乙型肝炎

而要想判断乙肝处于哪种状态，需要去医院做两项检查“乙肝五项、肝功能”。

（1）判断肝功能正常与否，主要是通过“”肝功能五项指标来判断，如图：

                              

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

核保能否通过的关键，也是要看肝功能是否正常的；如果肝功能正常，那么很多保险都是可以买的。

（2）结合肝功能检查情况，逗逗酱整理出乙肝五项指标对应情况，如图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

乙肝五项指标的顺序是固定的，我们可以看到：

① 如果肝功能检查正常

·       若第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性，其余为阴性，属于乙肝病毒携带；

·       若第1、4、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝小三阳；

·       若第1、3、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝大三阳。

而在肝功能正常的情况下，乙肝大三阳、小三阳，其实都属于“乙肝病毒携带状态”；

如果肝功能显示异常，则属于“乙型肝炎”。

② 如果肝功能检查异常

只要是第1、5项是阳性，且肝功能检查异常，那么就属于乙型肝炎。

对于乙肝乃至任何疾病人群来说，在投保前搞清楚自己的疾病情况，都是必不可少的步骤。

二、乙肝人群如何买保险？

在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保；

保险公司会对你的投保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

而对于乙肝的不同状态，保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；

其中，意外险由于与疾病不相关，绝大多数不需要健康告知，可自由选择，在此逗逗酱就不重点讨论了。

Ps：关于意外险的选择，逗逗酱之前也做过详细的测评，可搜索☞《2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略》。

虽然另外三个险种对乙肝的要求很严格，但也不是无保可投。

逗逗酱手动测试了线上几十款产品（OMG！真的是眼睛快都花了），针对不同状态的乙肝人群，提供了以下购买建议。

1、乙肝病毒携带（非大小三阳）

如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松。

乙肝病毒携带者可购买的线上产品，如下图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

2、乙肝小三阳

乙肝小三阳如果肝功能正常，危害性也没有多大，通常是不需要治疗的，很多时候也是可以正常承保的。

乙肝小三阳人群可购买的线上产品，如下图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

3、乙肝大三阳

如果肝功能是正常的，乙肝大三阳也还是有可以投保的产品的。

乙肝大三阳人群可购买的线上产品，如下图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

4、险种解析

（1）重疾险

·       乙肝病毒携带：康惠保旗舰版、复保星悦重疾险、芯爱重疾险、复星系列重疾险等产品，满足疾病核保要求后，乙肝病毒携带者可正常投保；而弘康系列重疾险，需要加费承保；

·       乙肝小三阳：只要满足疾病核保要求，乙肝小三阳人群可正常投保芯爱重疾险、复星系列重疾险，而弘康系列重疾险，择需加费承保；

·       乙肝大三阳：若未曾被诊断为慢性乙型肝炎，且目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，无肝纤维化等，以及肝功能指标正常的乙肝大三阳人群，则可以加费承保弘康系列重疾险。

（2）医疗险

·       乙肝病毒携带：尊享e生旗舰版、平安e生保（保证续保版），满足疾病核保要求，乙肝病毒携带者都可除外承保；

·       乙肝小三阳：平安e生保（保证续保版），相对比较宽松，满足疾病核保要求，乙肝小三阳人群可除外承保；

·       乙肝大三阳：泰康在线微医保，满足疾病核保要求，乙肝大三阳人群可除外承保。

（3）定期寿险

“瑞泰瑞和定期寿险”的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化；

无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳还是乙肝大三阳人群，都可以正常标准体投保；

而“华贵大麦定期寿险”，只要乙肝病毒携带者和乙肝小三阳人群，自发现以来肝功能一直正常的话，就能正常承保。

综上所述，有乙肝的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品是可以选择的。

三、写在最后

总而言之，乙肝投保其实并不难。

不过逗逗酱还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

要不然保险会让你赤裸裸地体会到什么是“昨天你对我爱理不理，今天我让你高攀不起”……

关于更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

希望逗逗酱今天的文章，能帮助到更多因为乙肝而苦恼的小伙伴。

大家若有其他健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路。

看在逗逗酱可是一个个产品手动测试核保的精神上，多多转发分享吧~祝暴富连连！

最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到适合自己的保险！啾咪~