搞定这个万用公式，小白理财无难度

不卖关子，这个理财界的万用公式就是前面两个发文提到的XIRR公式。今天，coco再手把手安利小伙伴们用这个公式计算一些投资方式的实际年化收益率。

比如理财产品，部分理财产品还有募集期、赎回到账时间等时间段，会占用资金的时间却没有收益，那么，被摊低后的实际实际收益率是多少？有时候，不同理财产品的收益比较，这个公式拉一拉，就可以比较出来。

举例——

COCO在京东金融里看到的这款热推产品：

年化收益率为7.89%，投资期限为369天。

但是，这款产品有预约期和到账时间会摊平我们的收益：

2019年5月4日就要预约，5月10日才开始计算收益，期间有6天等待期是按照小金库收益计息的。现在小金库的收益是2.79%左右。

其次，在2020年5月13日赎回之后，还有可能T+3钱才到账。3是指工作日，coco看了一下，2020年5月16、17日是周末，那么有可能导致要顺延到5月18日。从13日到期到18日提现的5天之间，是没有利息的。

这样，把前面只有小金库收益的6天和后面可能没有收益的5天算下来，实际收益是多少呢？

假设投入10000元，在不考虑风险的情况下，收益计算步骤是：

1、到2019-5-10，是按照小金库2.79%收益率来计息的。假如小金库收益率不变（实际变动也不会幅度特别大，coco忽略变动），那么预约期可以得到4.59元利息。

2、加上预约期的利息，5月10日的实际投入金额是10004.59元。

3、2020年5月18日得到的利息是：10004.59*7.89%/365*369=798.01元。本息一共是10798.01元。

输入Excel后得出，实际年化是7.61%。

再啰嗦一下公式的一些具体细节：

XIRR公式由values、dates和guess组成，values指现金流，dates指日期流，guess是“预估值”可以直接忽略不填。这个公式要求有具体时间和金额，金额里面必须有正值和负值都有，才能计算有效。

XIRR公式对日期要求比较严格，输入要注意不要输中文，用“-”或者“/”隔开。

投入的钱输入为负值，可以理解为是从我们这里扣除的。

Fx计算完之后，记得要设置单元格格式为“百分比”“小数点后2位”，显示的就是百分比了。

以前投网贷的时候，coco也是用这个公式计算实际收益率的，因为很多时候都同时有好几家平台有活动，钱要利益最大化，当然是要算准收益率才来投了。（注意后面我只是举例，coco从去年中开始就不再做网贷投资了。）

比如某平台新手标，3个月年化为12%，注册还送15元抵扣券。然后用了某位大V的推广链接，投满1w首月底还送100元京东卡。但是这个平台提现要手续费是单笔5元。那么，实际收益率到底多少呢？

1、  投入1w可以用抵扣券15元，输入为-9985

2、  月底收到100元京东卡，折合现金算95元吧。（网上买京东卡最低是92折但是比较难找），到手的钱记正值95。

3、  3个月年化12%，其实平台就是按90天计息。实际得到利息是10000*12%/365*90=295.89。

4、  扣掉5元提现手续费，实际到手是10000+295.89-5=10290.89元。

加上送的京东卡算出来实际年化超过16%了。如此高收益，这个行业内部多少乱象？

好了，XIRR这个理财界里万用公式，除了计算定投年均收益率、信用卡分期实际年利率和理财产品等的实际年化，你觉得还可以用在什么地方呢？欢迎交流哦！

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