比起银行存款，这种方式能让你赚更多的收益

虽说理财投资是很个性化的事情，适合A的方案可能并不适合B，适合B的方案又反过来可能不适合A。

这是因为每个人手上的资产，每月支出以及对收益的期望度不一样所导致。

即便如此，每个人依旧可以遵循一些普遍的规律来给自己或者给家庭进行理财规划。

所以波荔今天想和你们聊聊该如何找到适合自己的理财方式。

想要找到合适自己的理财方式，其实很简单。

首先要给自己设定合理的理财目标。有人说，有目标了在达成一件事的时候就没那么容易迷失方向，也不容易在出现困难的时候就放弃自己的想法。

其次就是掌握自己的收支及资产债务状况。因为只有清楚自己的财务状况才能更科学更合理的设定自己的理财投资方案。

第三是寻求适合增加自己财富的投资渠道。因为无论是什么样的理财目标最终我们要做的就是将计划付诸行动。

要掌握自己的收支及资产债务状况最快捷的方法就是建立自己的资产负债表、收入支出月度表、收入支出年度表等。比如下面这样的表格。

通过建立这些表格，把我们手中所有的资产都集中在一起。

比如家中的现金，账户里的存款，手上已经投资的资产（国债，基金，股票），身上的各种贷款，欠款等等。

然后我们根据自己表格的内容可以分析自己或者家庭的收支现状、财务保障现状、资产现状。

比如我们的收支现状是否较好，结余率是否较高（结余比率=（收入—支出）/税后收入）。如果结余率较低，那么就可以通过养成记账的习惯，并作好大额开支预算来提高自己或者家庭的结余；比如我们有社保但没有购买商业保险，那么我们的财务保障状况就不是特别的良好，这种时候就可以通过配置定期寿险、意外险和（消费型）重疾险等商业保险来加强我们的财务保障；比如我们的资产都是为银行储蓄（活期和定期存款），配置比较保守，但从财务分析来看，具有稳健型的风险承受能力，那么就可以重新合理规划目前存款和未来资金了。

万一真的要重新规划当前的存款和未来资金，还有一个问题我们需要考虑的，那就是分配手上的资金。

那么到底如何合理的分配呢？

如果你比较讨厌风险，不能承受本金的亏损，那么就可以考虑把资金按照2：7：1的比例来分配。

应急资金两份投资到高流动性理财产品中，比如定活两便存款、货币基金；保命资金七份投到稳健的定期理财产品中，比如银行理财、债券基金及其它风险较低的产品；升值资金一份则投到高收益高风险投资领域，比如股票、股票基金、指数基金等。

如果你比较喜欢冒险，并且对损失承受能力比较强，那么资金配置比例可以考虑为1：5：4。

但高风险领域资金配置比例不建议超过50%。所以升值资金配置的份数不应该超过5份。

掌握了我们的收支及资产债务状况后，接着就是寻求适合我们自身情况的投资渠道了。

寻找投资渠道最起码要熟知这些投资产品的风险等级。

因为清楚这些投资产品的风险属性才更好地匹配自己的风险偏好属性（是偏好风险或者是更厌恶风险）。

1、低风险类投资产品

如个人养老保障管产品、国债、货币基金、保本基金、偏债型混合基金，或者理财型债券基金等。

2、中高风险投资产品

如外汇、股票型基金、混合型基金、指数型基金、贵金属、股票等。

另外理财投资注意两个风险：

1、 风险性风险

平常我们支配手上的钱的时候，会潜意识的规避风险，最常的做法是把钱存在银行里面，以为这样最稳妥。但这样的做法其实是有机会成本的，因为同样的钱，放在货比基金或者理财的话，收益会比放在银行定存要高不少。

2、流动性风险

比如把钱放在 银行进行定期存款。两年定存的方式肯定比定存一年后再转定存一年的利息要高的。

但定存一年再转定存一年的流动性就比直接定存两年的流动性高，在定存的这两年计划内如果有什么问题需要把钱取出支配也比容易，并且取出损失的利息也更少。因为无法使用这笔钱导致的损失，由高出的那部分利息来补偿。所以这种适合大部分人的理财规划的流程，其实要执行起来并不难，关键是我们自己要勤快点，不能偷懒，多总结，多复盘手上的资产。