我们需要保险理财吗，那是什么鬼？

我们需要保险理财吗，那是什么鬼？

在展业的过程中，买过保险的客户会有如下对话：

客户：我买过保险了。我：您买的什么保险呢？

客户：好像是返钱的，到我60岁或是孩子18岁开始返钱。

我：您买的是年金险，

   客户：一脸懵，什么是年金险，我也不懂，当时身边亲戚朋友让买的。

我相信很多人都有上面的疑惑，拿我来说，在我未从事保险行业之前，我也买过一份年金险，那是在银行办业务时，理财经理向我推销，每月存600元，存十年，钱就可以翻倍了。我当时觉得收益挺高的，当时就购买了，理财经理也没告诉我这是保险理财。后来才知道是中信保诚的投连险，汗颜。那到底什么是年金险，今天我们就来聊一聊。

一．     年金险的定义

年金险用白话理解是给保险公司交一笔钱，保险公司按照约定的方式在特定的几年给一笔钱或者某个年度之后每年返还一部分直至被保险人死亡。

二．市面上年金险的主要形态有三种：

普通年金险：合同成立后，第五年开始返钱，直至被保险人身故，这是保险公司业务员常说的用来给孩子准备教育金，父母的养老金补充或是家庭强制储蓄。有的带分红，有的不带分红。

养老年金险：被保险人在60周岁（男）或55（女）开始返钱，直至被保险人身故，它主打的作用是日后养老金的补充。

定期年金：合同的期限是一般是10年或是22年，某个年度开始返钱，直至保险合同责任到期。

三．常见年金险的保障责任

1.生存金：保险公司返的钱+每年分红的钱（不确定）

2.身故金：被保险人身故后，保险公司一般会根据已交保费与当时保单的现金价值进行对比，哪个钱多就给我们哪个。

3.豁免：负责交钱的投保人未缴满保费而意外身故或全残了，之后的保费视为已交，保单继续有效，很人性化的条款，为保险公司点赞。

四．避坑指南

我们看到一款年金险产品时，无论代理人说的再天花乱坠，你只需要让他算出这个产品在某一年（例如保单的第15年时）我退保时能拿到多少钱，计算公式如下：

保单的现金价值+累计分红(不确定)+累计生存金（总返还给你的钱）

返钱多的产品肯定是比返钱少的产品要好。但前提是这几份产品是在每年交同样的钱，交同样的年数的前提下。

PS；凡是产品带有分红，这个累计分红没有一个准确的答案，是不确定性的，我们不要觉得带分红习惯性的认为它会无限大，但是它也会无限小，这个空间是多少掌握在保险公司的手中，它也会是零，所以我不建议挑选带有分红型的产品，我们要追求的是确定的收益。

2.几年可以回本

我个人认为这不是挑选重点，我们购买年金险的钱是很长一段时间内用不到的钱，我理解的是5年之内用不到的钱，绝大多数的年金险产品在5年后，甚至是10年后才有可能回本，中途退保是会有损失的，在购买之前一定要考虑清楚。切记，切记，切记，重要的事情说三遍。

五．什么是万能账户？

白话理解是在保险公司开的一个银行卡账户，我们每年返还的年金如果我们不取走，这笔钱就会进入到这个账户中，再次由保险公司进行投资增值，我们经常听保险代理人说保险理财是复利计息，银行存款可都是单利啊。这有点混淆视听，这所说的复利是指在保险公司开的这个存款账户，也就是万能账户，它是可以做到每天计算一次利息，到月底后又会将这个月产生的所有利息再进行一次投资。这就是日计息月复利。一般的万能账户都会有一个保底利率，就是保险公司保证的给到我们的最低收益，每家公司都不一样，合同中都会明确明写。最高的是3%，最低的是1.75%。我们当然想要保底利率高的，那知道了保底利率，最终这个账户的年化收益率到底是多少呢，每家保险公司的万能账户的年化收益率会每月在官网公布一次，每月每家公司的收益不同。我经常关注的一个万能账户最新的年化收益率就达到了6%，可谓是业界最高的，秒杀银行理财或是定期，心动，心动…….,反正我当时就是冲着这个账户去的，所以果断买了一份年金险。

六．什么样的人群需要年金险？

1.我个人认为每个家庭和个人都需要年金险，我们每个人都存钱，但试想我们家中或是手里有十年前存下的钱吗，我相信绝大多数人是没有的，钱在银行活存活取带来灵活性的同时也给我们种种要消费而被取走带来了便利性，甚至这笔钱被用来将来投资，有可能会遭遇投资失败，而沦为金融难民。而年金险限制了我们随时取走的便利，中途若被挪走它是有损失的而防止了头脑的一时发热。它确实是监督我们强制储蓄的工具。

2.从收益角度考虑，理财或是投资我是不想操心的，比如说我们父母那一辈人或是我们自己完全不追求高收益，只追求安全稳健，就想选一个特别省心的存钱的办法，搁那不动，不用去管它，可以考虑这种产品。

3.家庭中这笔钱，是专款专用的，例如未来孩子上学的钱或自己的养老钱，那这类产品是个很好的选择，做到中长期规划。

4.年金险是一种金融商品，但同时它又是一份保险合同，独具法律属性。如父母对孩子的婚前财产规划，资产的定向传承，通过合理设计年金险中投保人，被保险人，受益人的保单架构就能帮我解决家庭中的烦恼。

七．总结

年金险帮我们克服人性的弱点，给我们一个确定的未来。

试问自己两个问题：

1.你现在手里的钱有多少是10年之前，甚至是20年之前存下的？

2..我现在有20万，你能保证你10年后还有这20万吗？

年金险到底有没有用，这两个问题的答案就是结论。