一年期重疾险是否值得购买？资金十分有限的无奈之举

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好哇，今天是少女系逗逗酱~

重疾险作为我们在配置保险时的重头戏，从价格上来说，可以算是最贵的保险之一，也是最多人选择购买的保险。

根据保障责任的不同，重疾险大致分为三类：

·       消费型重疾险

·       重疾+身故型重疾险

·       返还型重疾险

其中，消费型重疾险因其价格便宜，杠杆高，保障期限灵活，一直以来深受逗逗酱的独宠~

                              

而消费型重疾险又可以根据时间不同分为两种：一年期重疾险、长期重疾险。

其中长期重疾险也是逗逗酱一直以来推荐大家入手的重疾险；

然而，逗逗酱发现最近后台有很多盆友，拿着一年期重疾险来咨询逗逗酱，说保费特便宜，保障也还可以，问我值不值得购买？

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，看看一年期重疾险到底怎么样？和长期重疾险相比，谁更值得入手？

一、1年期重疾险VS长期重疾险

一年期重疾险，就是保单时长只有一年，在一年内罹患重疾，获得理赔后保单结束。

而长期重疾险，就是一般保障二三十年，或至70岁、80岁等，甚至于保至终身。

逗逗酱严格筛选出3款热门的一年期重疾险，与长期重疾险的“大哥”康惠保旗舰版，进行了详细的对比。

具体产品如下：

·       微医保重疾险

·       好医保重疾险

·       乐活e生成人重疾险

·       康惠保旗舰版重疾险

详细对比图：

直接说结论：

·       如果囊中羞涩，仅求过渡：可以考虑泰康微医保一年期重疾险；

·       如果追求整体性价比、全面保障：康惠保旗舰版首推，重/中/轻症全保障，还包含被保人豁免，可自由选择男女特定重疾或身故赔付，是目前附带轻症保障性价比非常高的长期重疾险产品。

接下来，逗逗酱将根据重疾险的3个要点详细分析一下，一年期重疾险与长期重疾险到底区别在哪里~

1、保费

价格一直是大家关注的重点，而保费便宜就是一年期重疾险最大的优势。

但是这个最大的优势，也只仅限于前几年。

下面，逗逗酱选择了一年期重疾险「微医保」和长期重疾险「康惠保旗舰版」，看看它们在所交的总保费上有什么区别？

以25岁男被保人， 50万保额，保至70岁为例（其中康惠保旗舰版选择缴费20年），得到如下结果：

我们可以看到：

微医保重疾险，若保到70岁需每年缴费，前期便宜，后续随着年龄的增长，保费越来越贵；

康惠保旗舰版，只需要交20年，就能保障到70岁，并且每年保费都是一样的；

在51岁时，续保微医保重疾险需交5500元的保费，已经大于了康惠保旗舰版的3738元保费；而且康惠保旗舰版在55岁时，总保费7.8万元就已经完全缴清了，

而微医保重疾险在65岁时还要继续续保，累计缴纳的总保费已高达到16万多元，此后还有5年的保费需要交；

可以看到，这个时候的一年期重疾险总保费支出早已远远高于长期重疾险了。

另外，一年期重疾险一般是没有保费豁免责任的，而康惠保旗舰版有被保人轻症/中症保费豁免，一旦轻症/中症出险，赔付轻症/中症保额后，剩余保费不用缴纳，还能继续享有保障。

也就是说，康惠保旗舰版的累计总保费只会小于或等于7.8万元，绝不会高于7.8万元。

因此，一年期重疾险虽然便宜，但也只是暂时的，存在保费上涨的风险，越到后期保费会越高；

毕竟一年期重疾险是采用自然费率定价，随着年龄增长和费率变动，价格会逐年上涨。

而长期型重疾险由于保障时间长，采用均衡费率定价，而且每年保费都是一样的，同样是越年轻买越便宜。

2、续保

一年期重疾险由于只能确保为期一年的保障，因此大家也都很关注它的续保问题。

首先，逗逗酱要提醒大家，目前市场上还没有保证续保的一年期重疾险。

所有的一年期重疾险产品在续保时，大部分都需要通过保险公司审核并同意后才可续保，也就是说你能不能续保全在保险公司的“一念之间”。

因此，一年期重疾险最大的问题就是续保不稳定，一般会由于以下两种原因导致无法续保：

·       因健康原因，导致无法续保

·       因产品停售，导致无法续保

一年期重疾险在续保时，很有可能会因身体健康问题，或产品停售，导致续保失败，丢失保障。

若此时身体情况变差、职业或年龄并不适合购买长期重疾险的话，那么以后就很难再获得重疾保障了。

而长期重疾险却可以保几十年，或至70岁/80岁等，甚至终身，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响，完全不用担心续保问题。

由此可见，长期重疾险相比一年期重疾险更稳定。

3、保障内容

一年期重疾险的产品形态，一般来说相对简单；

仅针对重症及轻症来保障，不涉及豁免，大部分不涉及身故保障、疾病终末期保障等其他保障责任。

而长期重疾险往往保险责任会比较丰富；

不仅针对重疾、轻症、中症等有保障，像身故责任、豁免责任（例如轻症豁免和投保人豁免）等，都是长期重疾险里比较常见的附加险。

因此，一年期重疾险并不能替代长期重疾险，一年期重疾险仅仅是囊中羞涩的无奈之举。

二、写在最后

买保险不能仅因价格而决定，最重要的是搞明白便宜背后的原因，只有这样我们才能买的明白，用的放心。

总而言之，一年期重疾险保费便宜，但效果只是短期的，保费预算非常低的年轻人，可以考虑作为过渡产品；

等到经济能力稳定后，尽快补充一份长期重疾险，来满足长期稳定的大病保障。

但是，逗逗酱依旧建议，如果条件允许的话尽量直接上长期的，毕竟重疾险都是越早买越便宜，健康告知也好过；

而且，长期重疾险相比一年期重疾险更稳定，长期来看保费也更划算一些。

希望逗逗酱今天的分享对大家有所帮助，欢迎转发分享给有需要的亲朋好友~

最后，我是逗逗酱，愿所有保单永不出险~比心~~