一文告诉你：到底应该怎么存子女教育金，存多少，怎么存

昨天有小伙伴问我，她想给自己孩子存教育金，但是不知道怎么存，存什么，存多少。

其实我自己也一直面临这种问题的，芊芊习惯说一套做一套，目标一大堆，乱七八糟的存款任务也是一堆。实施起来，因为没有一个很明确的目标和步骤，经常三天打鱼两天晒网。趁着这次网友的咨询，我顺便把自己孩子的先弄出来一个方案，大家也可以对照着参考一下。

很久以前其实我早就做好了一个excel表格，解决人生的三大难题：买房、子女教育和养老退休，但是并没有真正用起来。昨天开始，想办法下载自己做的表格，也是费了一些功夫，因为很多年了，放在网盘的文件下载下来，显示已经损坏；从电脑上下载吧，不知道是否屏蔽的原因，总是在转码。经过一番折腾，终于找到了原始文件。

因为我家宝宝生日比较特殊，刚好和开学日期比较接近，仔细算了一下，很适合我的资金安排。以下是具体安排：

以下是具体的资金时间安排：

如上图中所示，对于可实现的投资收益率，我还是非常保守的，仅设置了5%，其实子女教育的时间非常长，也因为花费不算很高，我测算了5%和6%的收益率，对每月存款额的影响不算很大，所以还是以保守为主，多存点总比少存要好，一旦收益率超出预期，那更是惊喜了。当然了，大家也可以按照自己的预期进行设置，这个表格里的数据都是可以变更的。

知道了每个阶段需要存多少钱后，我们再来解决怎么实现这个收益率的问题。

我目前比较中意的投资品种有四五个，分别是教育金保险，指数基金，国债，优质主动型基金和优质债券型基金。其实我也挺喜欢股票的，但是每个月要存的钱可能不够买一手的，所以暂时放下这个品种。

具体怎么安排：

比如：2020年8月23日之前，每个月需要存5509元，为何这么高，因为此时也要开始存其他阶段的学费，因为存的早，这时候大学学费每个月其实只是存了752元而已。

幼儿园阶段：我的预算是3年*10000元，我需要在宝宝明年上学前就有3万块钱，目前教育金保险中已经有13000元了，缺额只有17000元。

因为宝宝明年上学，而指数基金，是个高风险的投资品种，今年已经出现大涨，1年后难以保证是否会出现大跌，所以我需要一个比较稳妥的产品，作为安全垫，这个产品我选了一生保，看过我以前文章的人应该知道的，它是一款教育金产品，目前已经停售了，市面上有比较类似的产品，大家可以用其他产品替代，芊芊也有代销的，有感兴趣的也可以直接关注芊芊的公众号：芊芊来了，后台回复关键词：教育金，即可获得产品购买链接，但是坦白讲，跟芊芊自己买的这个产品还是有一定差距的，此外安全垫产品，大家也可以用电子式国债进行替代。一生保真的是设计的非常人性化，一般的产品都必须要18岁以后才能领取，这个可以每年的9月1日取出目前余额的20%。

我下午刚刚看过，我今年9月1号可以取出大概2700块，如果我继续加码，9月1号就可以取出更多。它的复利接近4%，单利是5.9%左右，所以我表格中的利率没有问题。每个月存2500,1年妥妥的够3万余额的，如此一来，中高风险基金的定投就能佛系起来了。中高风险基金，我给出的预期是8%，这个投资组合的综合收益率是6.2%，但因为有的年份会亏损，存在一定的资金时间耗损成本，这也是为什么表格中我的原始预期利率只放了5%的原因所在。

那么中高风险的基金，该投什么产品呢？

如果想要简单，可以直接选择沪深300和中证500；此外，我目前比较青睐的是深证基本面60（530015），这个基金目前盘子很小，希望未来不要被清盘吧，其实收益率很好的，就是不懂为什么很少人投。如果这个被清盘了，就换成嘉实基本面120ETF(159910)，这个跟530015的走势基本一模一样的；此外，嘉实基本面50指数（160716）/华夏上证50AH（501050）也可以选择其中一个配置一部分。

此外，我把债券型基金以及优质主动型基金也列在了可选择品种上，主要考虑到牛熊转换，没必要一直投资在指数型基金上，熊市时更适合持有债券型基金，在中国，优质的主动型基金是可以跑赢指数的，这个要看你的选基能力了。我目前比较青睐的基金经理是曹名长，他的中欧价值混合基金，我有在投，去年也亏了不少，今年已经回本，并盈利18%左右；此外我今天新发现的一款基金，挺符合自己的选股原则的，代码是501069，叫做质量价值基金，但是是今年新发行的，未经市场验证，暂时列入定投名单，可少量投资看看表现如何，再决定是否作为未来的重要投资对象。易方达科翔这款基金跟我的投资理念并不相同，因为和我其他的基金组合持仓并不相同，相关性较小，可作为我的投资组合互补对象，因为也是经过市场验证的一款好基金，长期投资收益可观。此外，汇添富基金公司也是我比较喜欢的公司，他们也有几款基金可以列入备选对象。此外，我也在丰富自己的投资品种，比如华宝油气，德国优质30等基金，来作为配置的大类，用来分散投资风险，这个未来也会跟大家再做分享。

幼儿园之后的阶段，配置方法如下：

1、在牛熊转换的初期阶段（众多个股高估，指数明显高估），我会考虑把教育金保险/国债和中高风险基金的数额按照7:3的比例进行配置。

2、在牛熊转换的中期阶段（估值回到正常区间），考虑教育金保险/国债和中高风险基金的数额均等分配。

3、在熊市大底阶段（众多个股明显低估，指数明显低估），重新按照3:7的比例进行配置。

有人可能会问，为什么不能在高估时停止投资中高风险类型的基金，因为市场的顶端其实并不应该是刻舟求剑的，比如上一轮牛市的时候，大家可能都以为能超越6000点呢，为了防止踏空，保留一定的仓位还是有必要的。

因为现在我家宝宝距离幼儿园阶段的时间所剩不多，只有1年的时候，所以我必须配置更多稳妥产品。这也是为什么幼儿园阶段的资金配置为何和后期不同的原因所在。等孩子上了幼儿园，我每个月就只需要存3800元左右了。

同样的道理，在2023-2029年之间，我每个月需要攒的钱会锐减为1700元，因为前面的钱已经花掉了，而且不需要再存了，此时的金额配置原则还是跟上面的表一样的，只不过金额变少了而已。

此外，以上只是教育金的一个攒钱计划，其实芊芊自己做的这个表格中包含了所有的人生难题，要存的钱还包括我们的退休金，但是计算的过程和配置的思路都是一样的。

一切规划都写好了，剩下的就是执行了。芊芊做了很多规划，但执行力比较欠缺，这次一定要努力执行下去，如果可能，今后打算实盘展示自己的存钱过程，及时复盘，查缺补漏，也给大家做一个表率。

再次提醒，可在芊芊的微信公众号：芊芊来了，直接回复：表格，便可获得解决人生三大难题的表格，可自由输入数据，获得自己的私人订制存钱计划。回复：教育金，便可获得复利3.7%+的儿童教育产品购买链接，可作为安全垫产品。

最后，祝福我们的宝宝都能快乐健康的长大。