仅靠养老金够养老吗？

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从2005年到2018年，我国养老金实现了十四连涨的目标，2005年到2015年一共是上涨了10%左右，之后2016年6.5%再到2017年的5%最后是今年的5%。以后短期内养老金的涨幅只怕会只少不多，毕竟现在企业的社保比率都在下调，养老资金池的流入少了，再想大幅涨没有后劲力量。

那么现在年轻的一辈、社会中坚力量（80后，90后），退休后的养老金还够养老吗？

首先我们怎么看待养老金的概念：

到达退休年龄后，老人们便会退休离开工作岗位，从此不再从企业拿“工资”，而是从社保拿“养老金”，但是养老金的数额≠退休前工资。社保退休工资发放的重点参考是社平工资，从另一个意义上说就是有点儿“劫富济贫”的运作模式了，退休前工资越高的人，与退休后养老金之间的收入差距往往会越大。

这里牵涉到的一个概念就是我们常说的：“养老金替代率”，根据世界银行组织建议，如果要维持退休前的生活水平，养老替代率需不低于70%；而国际劳工组织给出的“替代率警戒线”则是55%。如果低于这条警戒线，老人退休后的生活水平，就可能会出现下降。

然而，数据显示，2015年，我国退休人员养老金的总替代率为44.08%，处于国际警戒线之下。对于我国养老金替代率的未来走势，很多专业人士都表示不乐观。根据北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟的观点，以社会职工的平均工资为参照，如果目前的养老保险制度不做改革，那么到本世纪末，我国的养老金替代率会降到20%左右。

20%！！这个数据是不是很可怕，现在拿着1万元过着小康的生活水平，退休后收入就变成2000元了，生活质量必定下降很厉害。而且年龄越大，疾病也越高发，医疗上的支出比年轻时只多不少，这笔费用也是不少的开销。

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“人生70古来稀”，在如今社会，活至70岁以上早已不是什么稀罕事儿。但是有质量的活到老却是不容易的事。如果没有早期的合理安排和理财手段，也许大多数人老了后靠社会保险给予的养老金并不足以度过高质量的老年生活。

这情况不仅在中国，在外国也有很多老人面临着“养老难题”：

据统计，自1990年至今，德国法定养老费用的水平一直在持续下降。德国养老保险联合会公布的数字显示，1990年工龄满45年的退休人员还可以拿到在职时净收入的55%，2000年这一水平降至52.6%，2010年则为52%，目前是将近48%，2030年预计仅为43%。

目前来说，并没有什么好办法，能够遏制养老金日渐亏空。我们只能认清现实：只靠养老金就能颐养天年的日子，已经渐渐地一去不复返了。这或许很无奈，但现实就是，如果退休者想要过得更富裕，就要自己想办法挣钱。

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在国外，很多老人也已经意识到了这一点，开始自食其力，工作赚钱。

比如香港，我们会看到茶餐厅里的服务员很多都是白发苍苍的老人，70多岁还在工作挣钱是很常见的；

比如韩国，在首尔的“银发招聘会”上，场面比上海父母相亲角还要热闹，3万多名白发苍苍的老人正在寻找职场第二春。他们在竞争的6000个职位，大多属于退休前从没想过会从事的“低端行业”，包括快递员、保安、清洁工、加油员……

比如日本，很多年纪已经非常大的老人依然需要出来工作，最明显的就是他们的出租车，司机普遍都是年纪很大的老人，几乎见不到年轻人在做。这些老司机们都需要不断地在路边停车，因为每当他要看导航仪时，他就得换一副老花镜，等看好了再换另外一副继续往前开，也真是难为他们了。

德国联邦统计局网发布的数据显示，近十年德国老年人就业比例持续增长，2016年，在达到和超过法定退休年龄的德国人中，仍有约15%在工作，10年前这一比例为7%。

英国两所大学近期公布的一项调查结果也显示，英国养老金领取者中，有大约四分之一的人，在退休后重返工作岗位。

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你看，养老金不够用，这不仅仅是中国的问题，也是全世界各国都面临的难题。因此如果你是80后，90后，离退休还有三十多年的时间，那么你是幸运的，至少从现在开始可以为自己的养老做好充足的准备。

建议各位可以对自己的财务做一个合理规划，计算一下，退休后的收入来源有哪些。常用的社会养老保险、银行存款和利息、房屋租金收入，商业养老保险等等都可以作为补充养老的手段。只有提前规划，积少成多，才能避免今后养老金不够用的尴尬，优雅的安度晚年！