上有老下有小，五口之家的平衡型理财方案

一、2018年家庭理财情况盘点


我们家属于典型的上有老下有小的五口之家，公婆每年的养老金只够基本生活用。医疗、人情支出等各类开销都仰赖着我们。我们两夫妻，我的收入相对稳定，但自去年起有所下滑，先生的收入不太稳定，全看行情。故而，由我负责家庭的基本开销。


2018年，我们家的资产配置情况如下：

• 房产一套：处于闲置状态
• 网贷投资：12.5%
• 银行理财：2%
• 基金投资：2.5%
• 民间借贷：78.9%
• 国债债券：4.1%
  

从投资比例看，90%以上投资到了高风险项目中，非常不利于家庭财务安全。同时，闲置了一套房产，也是大大浪费了资金。正是因为如此，2018年网贷行业遭遇阵痛时，许多资金都深套并且沉淀在平台里。一方面，家庭需要稳定的理财收入补充，另一方面，高风险项目投资比例过高，两者都要求我对家庭理财状况做出适当的调整。


二、2019年家庭收入支出预见


根据近几年的收支变化情况，预计2019年家庭年度支出将有20%的增幅。而收入方面，预计个人年度收入将基本维持在上年同等水平，考虑到额外收入部分将会大幅缩减，预计主动收入将有5%的降幅。两者一比对，将有25%的出入，年底可结余收入将减少30%以上。


考虑到随着年纪的增长，家庭开支的负荷将增加，个人收入将明显下滑。在确保家庭财务安全的基础上，适当考虑要维持一定的激进投资比例，方可有改善生活品质的希望。为此，2019年度，我将家庭理财方案从偏激进的方案调整为平衡型的理财方案。


三、2019年家庭资产配置调整


新的一年，我家的资产配置状况，将按照以下方案执行：

• 盘活闲置资产，出让房产，资金进入投资市场。
• 网贷投资：尽量盘活。能转让则转让，能换物下车则换物下车，抵扣部分生活开支。其余部分观望行情，被动等待。
• 银行理财：增加银行理财中短期产品的投资比例至50%。稳妥为先，家庭核心资产不能有半点本金的损失。
• 国债债券：增加国债和债券投资比例，至9%，相对稳妥。
• 基金投资：增加值6%的比例。以定投和单笔相结合的方式，增加指数基金的投资比例，作为养老资金。
• 民间投资：适度降低民间投资比例，维持在35%的水平。看经济情况再适度调减。
• 黄金投资：若网贷资金能全部出清，这部分资金将全部投资到黄金项目中，作为保值。
  

鉴于目前的行情，网贷投资恐一时难以出清。将按照出清状况，逐步增加基金和黄金的投资比例。民间投资封顶，坚决不予增加，时刻关注借贷人资金状况，逐步收拢资金。预计年终将投资比例降低到25%，以改善家庭生活品质。