【朱子原著】小议网贷108条细则(一)

      《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（以下简称108条），这个细则确实对真正的P2P平台进行规范，告诉大家什么是可以做的，什么是不能做的，真的很好，当然如果时间提前8年，那就更好了。
       但是如果是一家新成立的平台，你按照这个条条框框去实施，可以说你符合这些后，给你备案，但是，我担心的是，没有投资者敢投资。我们简单分析下:
       一、不能自融，这是好事，在当时野蛮年代，可以淘汰掉一半的平台，想当年还有人专门找自融平台投资，因为利息高，此外借给自己总比借给别人要不回来强，当然最后平台倒了这些人也飞灰湮灭了。所以我赞成。
       二、不能直接或间接归集出借人资金，这个就是避免资金池，诚然，一个合规的平台，资金池是不能存在的，否则只有两种情况，要么资金池因为资产端和资金端错配，平台暴雷，那么就是盘子够大，短时间不暴雷，但是一旦碰到全行业系统性风险，暴雷，这个雷就大了，要命的是，目前很多雷的和还没雷的都这种情况。
       三、直接或变相给出借人提供担保和承诺保本保息，这条我很担心，因为按照目前国人的信誉缺失，这条的目的是出借人风险自担，诚然，这条出来后，平台不会暴雷，相信我，确实这样，但是这个平台也没人敢投了，打破刚兑，或许平台保住了，但是出借人的心散了。
       四、禁止推销宣传，禁止线下门店。禁止推销宣传这个我也不太理解，好酒也怕巷子深，可能管理层怕又变成理财产品了。禁止线下门店，我理解是这真不是理财产品，平台需要纯线上（有线下门店的平台请多留心眼）。
       五、禁止违规放贷，这是避免自融，或关联交易，赞成。
       六、禁止拆分，很多平台暴雷就是期限错配，特别是整个行业系统性风险来临，跑都跑不掉，不多解释，这条是对的。
       七、禁止包装成理财产品，这是告诉大家，你投资的不是理财，是个人对个人的借贷，这也避免了变相打旗号违规放贷，让出借人知道自己在干什么！这条赞同。
       八、这跟上一条是一样的， 禁止变相包装成各种理财产品，赞同。
       九、禁止捆绑销售，禁止进行代理销售，这跟上一条一样，禁止把网贷变成理财产品。
       以上这几条，主要是跟平台说清楚，什么是不能做的，什么是应该做的，非常明确，未完持续。