如何避免家庭财富处于“亚健康”状态？

最近出了一份重量级报告，西南财经大学发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》，在网络上引起热议，也有不少媒体进行了诠释，相对而言，此份报告由广发银行赞助，其公平、独立性略差一些，数据分析形成的结论更倾向于银行客户。

为此，小筑特地找出报告全文，从采样、数据来源等过程逐一核查，最终筛选出更适合普通老百姓的内容。

总体来看，有非常好的一面，例如我国城市家庭资产规模呈快速增长态势，2011年-2017年年均复合增长率为7.6%，预计2018年城市家庭户均总资产规模为161.7万元。

有网友留言道：有那么多吗？在哪里？为什么我还是没钱花？

问得好，看下文，资产全在房地产上（77%）。

虽然有许多媒体报道，有年轻人过度消费、高负债的报道，但从整个家庭层面看，我国城市家庭收支情况比较好，平均结余率58%，随年龄分布，在55%~65%之间。

但也有非常不好的一方面，整体处于亚健康状态，近四成家庭不及格。

如果从咱们老百姓理财的角度来看，存在着五大问题，需要逐一调整。

01   家庭住房资产占比过高

这已经是老话重弹了，在中国说家庭理财，房产是绕不过的话题之一。

咱们老百姓普遍具有安居乐业观念，有钱就买房置地。这文化传统与西方国家明显不一样，加上这二十年来，房产投资一直处于热潮，渐渐地，房产配置占了家庭资产配置的主要位置。

根据数据，家庭住房资产占比过高（77.7%），挤压了金融资产（仅为11.8%）

过高的房价收入比使家庭财富波动很大，风险也较大，面临流动性风险。

根据一些发达国家的数据，2017年日本金融资产占总资产配置比例达61.1%，美国为42.6%，新加坡、瑞士和英国的金融资产配置也都在一半以上。

办法：自2019年起，响应国家房住不炒的号召，应适当降低住房资产比例，若有多套住宅，建议出售投资性能不高的房产，例如非核心城区的老旧住宅、旅游地产等，逐步提高金融资产比例至40%~60%之间。

02  家庭金融资产配置不均衡

在金融资产中，保险、股票、理财、基金是我国家庭熟悉度较高的大类投资产品。

与欧美国家相比，我国城市家庭偏爱银行存款（42.9%）和理财产品（13.4%），借出款占10.3%，保险占17.0%。

根据调查，在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。

建议：在家庭财富盘点过程中，需要关注三个表，收入支出表、资产负债表、理财目标清单。

在收入支出表中，应清晰地列出每月、每年家庭的收支情况，能挣会花才是富足生活。

列出家庭资产负债表，可以帮助了解资产净值，了解家庭距离财务自由还有多远。

列出每年每月的理财目标清单，可以把多元、长年的目标细化成清晰地数据，可以帮助家庭对未来进行积极规划。

03  家庭商业保险的参保率偏低

我国城市家庭的商业保险配置不高，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，参保率偏低，而且主要为未成年人投保（占40.8%），忽视对家庭顶梁柱的保障。

数据显示家庭收入越高，参保率越高，户主年龄在25-45岁之间参保率最高（33.4%）。

建议：每个家庭至少要配置三分保单。

第一是意外险，谁也不知道，未来会遭遇什么，每年几百元的保费就能提前规避风险。

第二是重大疾病险，疾病是家庭财务的黑洞，随着年龄增长、风险越高、保费也越高，因此要尽早配置重疾险。

第三是养老保险，目前社保对养老生活的替代率不足60%，必须提前规划。

04 不同家庭财富管理水平差异较大

不同收入水平的家庭配置结构不同，低收入家庭的房产占比最高（82.9%），高收入家庭的房产占比最低71.2%。

对于金融资产，低收入家庭主要持有货币类资产（占43.7%），其次是保险（27.3%）；而高收入家庭，主要持有股票类资产（49.4%），其次是货币（25.1%）。

相对而言，一线城市家庭资产配置较均衡，货币、股票、保险的比例差不多，而其他城市持有货币比例较高（44.1%）。

建议：对咱们老百姓，增加家庭财富的办法还是以开源节流为主，努力上班，好好赚钱，可以增加一些股票、保险等风险权益资产。

05 遭遇金融诈骗

各种金融骗局也是家庭财富的黑洞，数据显示，有10.4%的家庭遇到过金融诈骗，主要是集资、理财和电信诈骗。

建议：在家庭理财过程中，增强风险意识，多听、多问、多比较，了解一些基本的金融常识。

正如段子所说，你盯着人家的收益，人家盯着你的本金，对那些收益率超过10%以上、短时间能翻番的项目持怀疑态度。

戒贪戒躁，就能有效规避。

总的来说， 要让家庭财富健康，应站在整个家庭生命周期的高度进行财富规划。

根据所处的不同阶段，及时调整资产配置，选择相应的投资品种和投资比例，并采用不同的理财策略。

下图分享小筑自2018年家庭资产规划，包括每年分配到不同成员的资金，拟采用的投资渠道以及预期的收益率，最终实现将子女养大、给父母养老、给自己养老的理财计划，供您参考。

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