重疾险，到底该选择终身还是定期？

文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

早期认识清姝的人，都知道清姝是个定期险的坚决拥护者，坚持认为便宜就是最好的。

主要是由于那时候保险的性质决定的，定期险比终身险便宜非常多，用两者的差额进行投资，很容易在定期险结束的时候投资出来一个保额。

试想，如果我们现在30岁买保额30万的保险，终身险8千，保障到70岁只要3千。

如果我们买到70岁的保险，然后再额外拿出5千来随随便便买安全又稳定的国债，并且每年连本带息的复投。那在我们70岁那年，虽然保险到期保障结束，但是我们并没有裸奔，很容易就有了30万的现金。

之后我们可以把这笔钱存成货币基金，如果身体不好，就及时拿出来进行治疗，丝毫不用看保险公司的脸色。

如果买终身险，说不定保险公司说，哎呀，合同规定你必须开颅手术才能得到理赔，但是四十年后医疗发展得无以复加，就算你想做开颅手术，都没有医院做得到。保险白买了不说，关键是耽误治疗。

清姝以前的想法，就抱着钱在自己手上才是硬道理，坚决不买终身的任何保险。

但是，最近一两年，出了好多的好保险，终身险和定期险的差距比较小，只有2k甚至更少，终身险就没那么面目可憎了。

我们举个例子

弘康a是一款非常优秀的重疾险，他提供了定期和终身两种投保方式选择。

假设清姝是一名30岁男性，保额50万缴费30年，保障到70岁每年需要3450，保障终身需要5450。清姝就可以算一下，如果清姝买定期险虽然缴纳得少，但是70岁之后就啥保障都没有了。

如果清姝把跟终身险相差的2000元投资40年一直到70岁的时候，得到50万需要多少年化收益？

我们用excel中的XIRR公式可以算出需要7.8%的收益率

如果对自己投资有信心能够40年内收益率超过7.8%,买定期划算，如果做不到还是终身更划算。

说实话，个人保持7.8%还是挺难的。现在新出的高性价比保险买定投余策略都要年化7.5%以上，其实都是终身险更划算。

当然了，医疗发展，限制条件这是硬伤。而且现在条件下，多拿出2000块钱可能意味着降低不少生活品质，买定期也是不错的选择。

所以结论是，条件允许情况下买终身更划算，不允许买到70岁也可以。

清姝最喜欢的是弘康系和复星系的80/85岁，买到平均年龄就跟买终身效果一样，但是又比终身便宜。即便真的85岁后得了重疾，清姝觉得自己也可以坦然面对这个事实，做个保守治疗甚至放弃治疗都行。

不过如果你给宝宝买保险，会发现这个收益率会明显很低，0岁宝宝买弘康a保障到70岁需要1100终身1800，虽然这次是差额只有700，但是我们有长达70年的投资时间，最终收益率是4.8%

宝宝买终身险是非常不划算的，甚至到70岁也是不划算的，最好是花三四百块钱买少儿险保三十年，缴费期间每年再用1500块钱投资之后持续投资，如果利率做到跟国债差不多的收益5%，那么到70岁宝宝手上已经拥有70万现金了。

清姝最不喜欢卖保险的人问，“你难道只管你孩子到30岁么？”

当然了，30岁孩子成家立业了，我不用他管就很好了，难道还让他啃老，让我养他一辈子么？

他对于我来说，是我生命当中的一部分，虽然很重要，但不能是全部；

我对于他来说，也只是未成年时的协助者和帮助者，他早晚会长大，会有自己的世界。

我不会管他一辈子，他也不能依赖我一辈子。

来源：清姝小栈（公众号微信ID：清姝小栈；）   
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