保单质押贷款vs保单信用贷款，哪个更好用？

保单有价值，不仅体现在家庭总资产上，还能及时解决资金筹措问题。目前，市面上有两种保单贷款的方式，保单质押贷款和保单信用贷款，这两种方式都有什么特点，在使用中，我们需要注意些什么呢？

经过亲身实践，个人总结如下：

1、两种保单方式的原理。

保险推销人员经常会说保单的价值。保险最大的价值是保障。除了保障外，只要不是消费型保单，都有现金价值。

1】保单质押贷款。
保单质押贷款是保险公司提出的，只要拥有现金价值的保单，都可以跟所在保险公司申请保单质押贷款。

2】保单信用贷款。
一些第三方平台，或是银行和保险公司，都有这种服务。比如平安，他旗下既有银行又有保险公司，提供这种贷款服务。其实就是类似于小额贷款的方式。只是针对的是拥有保单的客户。长期持有保单的客户，就是具备一定经济条件的资质，可以成为信用贷款的客户。

所以，两者贷款方式是不一样的，前者是抵押贷款，用保单价值作抵押；后者是信用贷款，看的是客户的征信。

2、两种贷款方式的异同。

两种贷款方式各有优劣，比如抵押贷款的利率更低，信用贷款的额度更高。具体如下：

1】贷款保单：
重疾险寿险、万能险以及分红险都可以作为贷款保单使用。这点两者基本一致，只有能产生现金价值的保单才具备申请贷款的可能性。

2】贷款额度：一般而言，信用贷款额度高于质押贷款。

• 质押贷款主要取决于现金价值的高低。如果是重疾之类的，现金价值不高，贷款额度就会很低。如果是分红险，时间期限长，贷款额度就会高一些。
• 信用贷款主要看缴费年限和缴费额度。年缴费额度高，不同类型的保单批的贷款会不一样，寿险最高20万，分红险就不一定了，保单授信越多，额度就越高。
  

3】贷款利率：抵押贷款利率低于信用贷款。

• 保单质押贷款，有现金价值作担保，银行给的安全等级高，自然利率就低。安全性有保障。一般利率在4.8-7.2%。
• 保单信用贷款，纯信用，没有任何担保，是银行根据征信评估的，从风险性看，要高一些。自然利率也要高点，在6-12%。
  

4】申贷平台：前者是保险公司，后者可以是其他任何提供小额贷款的第三方。

• 抵押贷款有专门的保险公司对应。
• 信用贷款申请的范围更广。有这项服务的都可以。
  

3、如何有效利用这两种贷款方式。

选择贷款方式，还得结合自身的财务状况而定。可从以下几个角度考虑：

1】为了快速满足短期大额资金需求。

建议选择保单信用贷款。根据测算3个月内的信用贷款，成本是最低的。信用贷款相对质押贷款来说，申请手续方便，网上提交，基本当天就能放贷。快速便捷，很符合短期的资金需求。

2】为了提高资金的使用效率。

建议使用保单质押贷款。有些人买了很多分红险，资金大量沉淀在保险公司。从最大化资金收益来看，将这部分资金都提取出来，投资到另外的渠道去，从而放大资金收益。质押贷款是最合适的。

小结：
有效掌握几种贷款方式，并熟练运用，能帮助你在关键时刻打赢资产之仗。