【案例】月入1万的家庭，该如何筹措10万资金？

疑问：

90后新婚夫妻，家庭月收入1万元，没房没车没存款，只买过2份重疾险保单。想趁年轻，出国旅游一趟，需要10万元资金。该怎么做才能不让生活陷入财务困境？

答疑：

无房无车没存款，想要通过正规渠道借到10万元还是比较困难的。银行信用贷款、支付宝借呗、信用卡分期等筹钱方式对于资产和身份都有一定要求。从提问来看，90后小夫妻应该不属于被银行特殊眷顾的人群。即便有信用卡额度能达到10万，除去旅资，没有盈余任何生活备用金，很快就会陷入财务困境，显然这条渠道也被堵死了。

那么，每月只盈余3k，只有2份保单的小夫妻，还能通过什么渠道筹钱呢？

做过理财规划的人都知道，盘点资产时，保单也是作为资产的一部分，其保额也会被记入总资产中的。考虑到小夫妻买的时重疾险，现金价值不高，贷款额度较大，只有通过保单信用贷款的方式，才能快速有效地筹集到资金。

一般保单信用贷款额度，主要看保单缴费年限，年限越长贷款额度越高。重疾寿险之类的保单最高能申请20万贷款。两份保单，只要有一定时间期限，申请10万元额度问题不大。我自己尝试了一下，用一份重疾险测试额度，直接就到了18万。

10万额度，以等额本息的方式分12期偿还，按日计息，随借随还，但必须保证头2个月要付息。
算下来，平均每个月要还9333元。实际年化利率高达28%以上。听起来还是蛮吓人的。

不过对于90后小夫妻来说，想要解决这个问题，就得采取两步走的方式：

第一步：借12万，分12期偿还。年利率是12%（银行给的数字，因为是等额本息，实际不止）。
10万拿去旅游消费，2万留着作为头两个月的利息支出，存在银行卡里。
首次申请贷款，银行要求必须要等额本息的方式，赚取2个月的收益。才会给你先付息后还本的偿还方式。
所以，第一步，得让银行赚到这个钱。

第二步：转借10万。分12期，以先还利息后还本金的方式支付。
前两个月已经把2万还掉了，剩下10万，按照12%的年化利率计算，每个月要偿还1k利息。一年后还本。

这么算下来，10万元资金只要保证14个月内筹集就好。以小夫妻的月收入情况，如果能保证每月结余8k，一年后偿还基本问题不大。如果不能保证8k，可以考虑拉长分期期限，分36个月还本付息，问题不大。从最小化成本的角度来讲，最合理的方式是努力赚钱，在本金到期前，一次性付清本金。

小结：

月入1万的家庭想要提前消费10万，可以借助保单信用贷款。但若想财务不陷入危机，就得努力开源，或者拉长贷款周期，给银行多贡献点利息。