负债300万，给了我一次检验自己理财能力的机会。

一、又一次山穷水尽。

最近把家里的房子换了，我们预计要贷款250万，加上借亲戚的钱，合计在300万左右。看到这个数字的时候，脑子里轰的一声，这不就是我职业生涯30年的收入吗？这辈子看起来是要给银行打工了。我打开随手记盘点了一下家庭资产，把手头所有理财的钱悉数取出，只留下仍在股市里的钱，凑了凑，打到了首付账户上。

其实我用随手记只有半年的时间，和在小随里待了1000多天的理财达人比起来，是真正的新手。在此之前的4年，我用的一直是另外一款理财软件，并且用得也挺顺手，大魔羯不喜欢变化，也就从未考虑过别的软件。一直到有一天，我在吐槽老公不记账，账目一塌糊涂，好朋友向我推荐了随手记，还说豆瓣红人水湄用的也是这款，我才勉为其难、将信将疑地试试看。

一开始并没有发现随手记有什么特别的地方，只是单纯当成一个记账软件。一直到有一天我发现，它有很多个情景账本，这才觉得有意思起来。旅游、装修、投资、标准理财、生意、宝宝、生活……分门别类非常详尽。

我最爱的是家庭账本：分为老婆钱包和老公钱包，两个人可以合并账本。老公只要有一笔钱入账，老婆立马就能发现。虽然在财经领域杰出的男性更多，但是在小家庭中，还是女性掌管财政大权的多，男性对钱财茫然不知，花钱如流水的一抓一大把。我家先生在我的威胁下也开始用起了账本，对家庭资产和债务有了直接的感观认识（毕竟我们是负债200多万的负翁）。

以前我家先生总是大喊：我的工资都交给你了，我不知道我有多少钱，你管就好了，我觉得我没乱花钱。直到我愤愤然把他的账单和工资丢给他看，他这才发现，原来自己对家庭财务的贡献越来越少。如果不是这个账本，他还沉浸在家里应该有很多存款，以及自己是家庭财政收入主力军的美好想象里。




二、依然会柳暗花明。

我们找中介和银行分别算了算按揭，大概每月还贷1.3万元。刨去家庭基本开支和公积金，每个月实际支出在6000元左右，还能余下一个劳动力的钱来。面临着这么高的负债，这笔钱一定要好好利用，才能发挥最大的价值。我盘算了一下，思路如下：

1.严格控制开销。
两个人的账目都要清晰又清晰，在还贷的头两年，尽可能地压缩不必要的开支。尽量回家吃饭、尽量少买衣服、少在商家促销下冲动购物。想看电影的时候用信用卡积分或者用活动换，把远方的旅游改成家附近的郊游，想喝饮料的时候回家自制，想穿好看的衣服可以去小店仔细淘，确保每个月都能留下一个人的工资。

2.做好资产配置计划。
首付款付了以后，我们家又会回到两年前一穷二白的状态，我仔细计算了一下家庭现金流，决定把资产分成3部分来配置。

三分之一的工资留在活期或者宝宝类产品里，用于日常生活随时支取，这部分钱留不住。三分之一留给小随的攒钱计划，工资一到账先攒2000元的月增，3个月下来再攒一笔6000元的季增，这样循环一年，手上就有了一笔不大不小的数目，2.4W万+利息。马上就是年底了，今年的年终奖发下来以后，再攒一笔几万元的大额季增，明年春天就可以还掉亲戚的一部分钱。这一次攒钱计划里没有选择稳盈，是因为第一年随时要还款，手上的资金要更灵活一些，而且我们手上已经没有钱了，万一有紧急需求，还是放在灵活可取的产品里会更好。

一年以后我们的负债压力会轻一点，仍然要把年终奖存进稳盈里，一年8.5%的收益，假设两个人的年终加起来是8万，一年下来就有6800元的收益，相当于多了一个月的绩效工资呢！随手记的月增计划也相当给力，又很安全，投进去也放心。两年过去，就算我们的主动性收入没有任何变化，也能存下来10万元以上用于还款。

我有时候会想，如果没有随手记，我会把钱存到哪里？大概率是放在银行的宝宝类产品、指数基金和股票里。但是这两年指数基金和股票的表现都差强人意，也无法获得稳定的回报。在我还在努力学习资产配置的时候，大概率是无法配置出超过随手记产品的收益的。对于一个手里没有闲钱的人来说，选择更加稳妥的理财投资方式会靠谱。

3.开源多多益善。

我的开源来源只有两块：理财和写作。写作最近缩减了一些，腾出时间好好在理财领域里深耕，多读好书、多写读书笔记、多思考，短期内维持有兼职收入就好，同时盯住小随有奖活动，认真写帖子，可以拿积分又可以拿京东卡。理财这种睡后收入更是不能错过，除了攒钱计划以外，也要多多留意小成本投资机会。当然，大头在先生那边，换了房子以后负债率上升了1倍，他也会考虑在本职工作之外想办法增加收入，才能维持家庭正常运转。

负债到底是好事还是坏事，其实决定于你怎么对待。上一辈的人面对负债会很恐惧，担心无法还清。在我看来，买房背房贷，也是刺激自己学习、进步、成长的一种方式，会想办法一门心思还银行钱。刺激你更好地记录收支控制开销、更用心地存钱攒钱让资产增值，再过10年回头来看，会感激现在的决定。

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