咏哥走了，我们都要更好地保护自己和家人--重疾险全评测

文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

昨天被李咏老师去世刷屏，和朋友感慨半天，碰上癌症真的九死一生。

回忆了一下周围，得癌症的亲戚、朋友、亲戚的亲戚、朋友的朋友，能维持好几年恢复得不错的，一般都是癌症不是急性，还有就是家底厚禁得起折腾。

不管李咏老师有没有保险，家底也撑得起去美国治疗几个月。

普通家庭其实更需要保险，虽然咱们即便获得保险赔偿，也没钱去美国治疗。但起码可以活得久一点，或者给子女多留下一点吧。

这次清姝把重疾险梳理一下，希望对大家买保险有帮助。

如果我们预算特别充足，可以考虑多次重疾赔付的终身险。

如果预算一般，我们可以选择一次重疾三次轻症的重疾险保障到80岁或者终身，毕竟重疾之所以是重疾，真的得了就基本挂了，没啥机会得第二次，但是轻症完全可以治好，比如有可能得了原位癌，多年后又得心脑血管疾病。这类保险是概率最大、价格也可以接受的保险。

如果预算极为有限，清姝觉得保额高比轻症保障、保障年限都重要，买一个只有重疾保障到60岁或者70岁的保险，起码让自己上有老、下有小的时候得了大病有钱治病，别拖累家庭太多。

一、预算极为有限选择

清姝觉得预算极为有限为前提，最重要的是保额。在自己60岁之前，房贷没还清，子女没成年，没有保险或者保额太低，得了重疾没钱治病，真的要家破人亡了。

至于年纪大了以后的保障那是后话了，也许以后赚钱多了呢？到时候可以再补充保险或者用家庭储蓄提供保障，在预算有限的前提下，保护好上有老下有小，维护家庭的稳定更重要。

夫妻双方选择30年缴费的百年康惠宝50万，每人保费2000左右，再加个100万的房贷宝保费不到1000，再加上少儿重疾、全家意外险、医疗险，杂七杂八的保险，三口之家一年七八千保费就能提供比较充足的保障了。

相比给孩子买个30万平安福就七八千，性价比高多了。

推荐两款可以选择不附加轻症的保险：老版百年康惠宝和瑞泰瑞盈

百年康惠宝

这款是不附加轻症的最便宜的重疾险了，到现在没有能超越的。

保额50万保障到70岁不附加轻症，缴费20年，30岁男性，百年康惠宝保费是3400，瑞泰瑞盈是3930。可以看出来老版的百年康惠宝价格优势还是很明显的。

但是百年康惠宝有两个缺点

1

健康告知非常严格，不但2年内不能生病，连门诊的都不要有。既往症问得也比较细致，有点小毛病其他保险智能核保或者人功核保都能正常体承保，哪怕加费承保起码还不影响购买。可百年康惠宝则直接拒保得你没脾气.

这个应该是百年人寿公司通过提高入口门槛来保障保险公司的抗风险能力。其实对身体好的人是一种保护。

2

一般保险公司条款都是只要2级以上医院确诊就可以承认，百年康惠宝则是百年人寿指定医院。清姝去官网看了一下天津地区基本上2级医院都涵盖了，但是不知道几十年后咱们真正用到保险的时候，保险公司是不是会缩小指定医院范围给咱添麻烦。

目前看百年人寿的风险控制得也很好，偿付率也很高，公司更在意长远的发展其实对投保人是一件好事。

总体来说，不介意指定医院，身体健康的人还是买老版百年康惠宝。这是性价比最高的好选择。

瑞泰瑞盈

虽然这款产品没有老版百年康惠宝便宜，但是可以选择保障到60岁，而且可以延长缴费，缴费到60岁或者70岁，每年的保费压力实际上更小一些。

而且一些小毛病，被百年康惠宝拒保起码还能买这款产品，在预算有限的情况下总不至于裸奔。

瑞泰瑞盈的缺点是公司偿付率比百年略低，当然了就算低也是120%以上，风险评级也是B级公司，没有运营风险。只要符合健康告知，出险也不可能不赔付。

两款产品各有优劣，总体都是预算有限的好选择。

二、普通预算选择

如果预算充裕一些，清姝建议买带轻症赔付的保险，毕竟虽然名字叫做轻症，但实际上也是花费10万以上可能会留下后遗症的疾病。有保险可以减轻我们不少的负担。

虽然前面两款产品也可以附加轻症，但是只有一次轻症而且才保25%，不如加二三百块钱买保障3次轻症的保险了。

保障年龄，如果想要便宜保到80岁就可以了，反正清姝觉得自己活到80岁之后，再得重疾可以坦然地来选择不治疗或者保守治疗了。

当然不差钱买个达尔文保终身活到一百多岁退保拿着现金价值旅游去也挺爽的。

先上一张对比表

百年康惠宝旗舰版

最近横空出世的保险，保障充足。不但有3次30%的轻症，还有2次50%的中症，比其他保险多了2次赔付机会。

而且男性13种，女性7种，儿童6种高发重症额外赔付30%的保额。保护那叫一个全面。

旗舰版也不像老版康惠宝一样纠结医院，只要是二级医院就行。但就一个字，贵。不过即便贵也是为高发疾病买单，预算允许的情况下还是值得的。

复星康乐一生、复星达尔文1号和昆仑健康保

三款保险其实没啥太大区别，中规中矩的3次30%，终身险昆仑健康保最便宜，定期险康乐一生最便宜，但是差别最多也就一二百的事。

复星康乐一生c

优点可以夫妻互保，一个得病全家免单。可以线上智能核保，小毛病快速知道结果不留痕。

买定期险其实选复星康乐一生就挺好的，简单省事。注意复星对家族史要求比较严格。

复星达尔文1号

优点除了康乐一生的智能核保和夫妻互保外，买终身险高龄非重疾死亡得到的现金价比较高，相当于花着无身故责任保险的价格享受带身故责任保险的待遇。

达尔文另一个优点是80岁前得轻症，重症保额增长10%。得了轻症中风后，代表心脑血管比较脆弱，得重症概率更高，得到更多赔付这个也很人性化。

昆仑健康保

优点是等待期出现轻症，一般保险都是合同结束退保费或者现金价值，昆仑健康保是退轻症保费，重疾合同继续生效还能提供保障。

投保年龄可以达到60岁，给父母非要买重疾可以考虑这款。

总体来说，有一点预算的情况下，这三款闭着眼睛随便买没啥错。

弘康a和国华至尊宝

清姝顺便牵出这两款轻症只有一次的保险打酱油，保障吧也不足，价格吧也不便宜。牵出来溜一圈主要是有一些疾病只能买这两款保险。

弘康是被认为核保最宽松的，现在也上线智能核保了，如果其他保险被拒完全可以试试弘康，前些日子清姝一个粉丝因为甲减连复星系都拒绝了她，最后被弘康a收留了。

国华至尊宝是个乙肝病毒携带者能买的保险，虽然只有终身险价格也不便宜，但是能正常体承保就很不错了，要啥自行车啊。

三、预算特别充足

如果预算特别充足可以考虑多次重疾赔付的保险，清姝一直没推荐主要觉得不值，这些保险都是终身险，价格几乎是一次重疾一倍以上。

清姝总觉得人一辈子得两三次轻症的可能性还挺大的，得两三次重疾还是分组重疾还要间隔180天可能性挺小的。

为了小概率事件付出更多的经济成本，清姝总觉得不值得。

比如清姝如果40岁的时候得了个肝癌，就算治好了感觉身体被掏空，可能也坚持不了几年，大概率活不到60再得个脑出血了。

保费充足不如在买个重疾的基础上，再买个多次赔付的防癌险。咱们听说的重疾最多的就是癌症，李咏老师也是死于癌症，清姝和朋友念叨了半天，见到的听说的重疾也都是围着癌症的。

这类防癌险的优点是无论癌症位置，都可以和重疾险叠加，确诊即陪，我们有更多的钱治病。

过三年如果再发生癌症，无论是新发、复发，转移还是持续，还能继续得到赔付。

虽然人得两种重疾的可能性不大，但是癌症控制一段时间转移和复发的概率还是非常大的，而且花费可能比第一次还要多。

但是多倍赔付的重疾险是不管转移和复发的癌症，都是不赔的，只赔不在同组的其他重疾。

而买一个重疾+多次赔付防癌险远比多次赔付重疾便宜，花少钱办大事才是清姝的宗旨。

信泰i立方恶性肿瘤疾病保险，了解一下

如果非对多倍重疾感兴趣，可以留言，咱们可以聊聊弘康哆啦a和同方康健一生，勉强性价比高一点的保险。

欠账的重疾险推荐总算写完了。还差寿险和医疗就做完大工程了。

最后愿李咏老师安息，天堂没有病痛。

来源：清姝小栈（公众号微信ID：清姝小栈；）   
作者：清姝（个人微信IDqingshuxiaozhan1）  
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