如何从零到一开始理财？

从零到一是最艰难的一段路。


大部分人从校园走向社会时一穷二白，经历了职场上的不懈打拼，升值、跳槽、加薪，最终实现了薪水连涨几级，不过买车、买房、结婚、养娃，几个大事就把自己从小有结余打回原形。


对我来说，从25岁进入职场（研究生2年，保研没有花销，但也没有收入结余）到目前刚刚生娃，结余几次被清零，财务自由之路看似难以实现，其实只需要持续数年做到以下四件事：


会赚钱，尤其是长期关注增量。


开源是通往财务自由之路必不可少的要素，甚至可以说是最为至关重要的，并且还要保持可持续增长。要想做到开源收入最大化，不妨从两个维度思考：

第一，你的开源渠道是否多样化？工资收入之外，你还有其他稳定的收入渠道吗？比如房租、理财收益、股权收益、版税、专利这些被动收入？再比如兼职或副业等主动收入。


第二，你每一项开源渠道都可以再增值吗？工资收入每年的提升比例有多少？你的投资能力是否持续增强？今年5%的收益，明年是否可以达到7%？你的房租是否连年涨10%？


从开源渠道的多样化扩展和每一个渠道的精耕细作这两个维度全面提升你的赚钱能力。


对于会赚钱，我还有一个心得：不以钱少而不屑一顾。很多大生意最初也是从小收益开始起步的。当我们在财富积累上还是一个普通小白时，最好的策略就是不怕麻烦，积极尝试每个有可能增加收入的机会。

能攒下，源源不断构建存量池。


说到攒钱，很多人并不感冒。大家认为开源和投资才是理财，对于省钱这个看似比较low的话题往往避之不及。不过，如果把一辈子从手中花出去的钱做个统计，你会惊讶的发现，哪怕每笔花销节省10%，你的养老金都可以妥妥的攒足了，但现实并非如此，大部分人难以做到坚持多年保持尽量高的结余率。


大部分人认为钱不是攒出来的，这话不完全对。如果让你在固定收入之上每月再赚都800元非常吃力，那么省下1000元的一笔花销就值得货比三家。但当你到了用金钱买时间的时候，就没必要攒那些“低水平的小钱”。


如果说每月的收入是增量财富，那么已有资金就是存量池。存量池的不断扩大不仅为投资提供了充足的本金，还会作为备用金支撑家庭度过每一个特殊时期。所以，攒钱的意义非同一般。


关于攒钱，我也有以下几个建议：


1、尽量提供结余率，30%是基础，50%是标准，70%以上值得争取。高结余率的背后其实是高收入，并非死扣自己的基本生活费。

2、制定适合的开支预算，管得住自己的人做个年度和月度预算即可，实在管不住的人细化到周预算甚至每天预算。

3、只买必需的，生活中的物品也是遵循二八法则的，你常用的那些物品差不多就占20%。但这20%的物品要尽量买贵些的，买你能承受水平里最贵的，不要太相信性价比这件事。

4、掌握花小钱办大事的秘籍，钱少的时候不要怕麻烦，钱多的时候多去关注增量财富的积累。


会投资，拿复利魔法抵御通胀。

很多人把理财等同于投资，甚至等同于选股，这些都是很狭隘的。其实，投资这是理财中的一个模块，它的作用是钱生钱，既有资本如何最大化升值，一方面实现复利收益，另一方面抵御日益严重的通货膨胀。


我们都有这个感受，钱越来越不值钱，20年前的100万可以买好几套房，现在半套都买不了了。那么，20年后呢？统计预测，今天的20万元，到了2037年，差不多只相当于今天1万元的购买水平。


投资如此重要，赶紧去买股票吗？


有一类人对投资渠道掌握不足，认为只有一天一个涨停板的收益才值得交易。结果非但没实现资产增长，还赔进了本金。这里我要说，了解自己的能力边界很重要。


什么是能力边界？直到自己能做什么？不能做什么？对我而言，股市是我绝对不会碰的领域，因为目前我的经验积累还不足以应对，再说我志不在此，理财只是规划生活的一个维度，不是生活的全部意义。推荐大家阅读《》，我在这篇文章中整理了大量处在我能力边界内的低风险理财方式，长期投资也可以实现复利效应。


避风险，堵住资金亏损大窟窿。


我一个小学同学深陷信用卡债务之中，父母用房产抵押，一夜之间白了头；


朋友身价百万，一朝离婚，补偿加两个孩子抚养费让他十年的奋斗付诸东流；


我爸同学圈都买了一家经验七八年的理财公司的产品，年化36%，稳定返利息很多年了，大家陆续把大头资金甚至兄弟姐妹的钱拿进去理财，结果一朝跑路，养老金没了还背负债务；


意外，重疾，不靠谱担保，甚至哪怕一次金融危机丢了工作，没钱还房贷了，都是我们需要规避的风险。


查理·芒格说，如果我知道我会死在哪里，我只要不去那儿就好了。


我建议大家可以列个破财清单，提早找出让我们财富受损或者归零，甚至背上沉重负债的事情，并竭力避免。


稳中求胜，不怕慢，就怕被人咬了一大口。通往财务自由之路，还是稳字当头为好。