【公积金对冲】还，还是不还？老公说的总是对的！

  

01

   
四年前，在一个十八线小县城里，有一个年轻的工薪家庭，斥资百万巨款买了一套带院子的房子，震惊了大半个县城的体制内。
     
虽然那时候的房价就已经不低了，但考虑小县城整体的收入水平和房价水平，不是富二代拆二代，花一百万买套房子也算是惊人了。当然，用现在的房价来看，这房子买的真是便宜啊……
     
这两个年轻人是怎么有这样的勇气的呢？
  
老公说：老婆，这房子虽然贵点，但是真的挺好的。你看，除去我们俩人现在的积蓄，家里再凑凑借借，首付就够了，贷上30年，每个月的房贷大概是六千块，我的公积金一个月三千，你的一千，这就去了四千了，咱俩一个月也就还两千块钱啊。
  
老婆想了想，说：老公说得对！一个月还两千块确实压力也不算太大哈，好啊，那就买吧！
   
后来，俩人过上了吃土的幸福生活……
     

      

02

为什么吃土呢？相信绝大多数办过公积金贷款的人都知道，从前的时候，公积金按月冲抵房贷政策上是不可行的。不过后来，很多大城市放宽了这方面的政策，允许大家利用公积金按月冲抵房贷。
  
然而对于位于十八线小县城的我们来说，政策落地才不过几个月。
   
公积金按月冲抵贷款，说起来很简单，就是如果满足当地公积金贷款的相应政策，办理了相关手续，就可以将每月的公积金用于还房贷。
   
也就是说，朋友老公当时给她画饼时用的计算方法终于变成现实了，六千的房贷，两个人每月四千块的公积金可以直接用于还款，自己只要拿出两千来还就好了。这样，还款的压力自然是大大减轻了。
   
而在以前，这样的方法是行不通的，因为我们这边的政策只允许每年提取一次公积金余额用于还贷，他俩每月还是要还六千的，一个月四千的公积金只能安静的躺在账户里挺尸。
     
当我高兴地打电话告诉朋友（就是吃土的当事人）这件事时，她很高兴，但同时也表示，她已经度过了最艰难的日子，现在已经不吃土，能吃上煎饼了。至于公积金，老公说要年底一次性取出来给新房做装修，她觉得老公这个想法是极好的，所以公积金按月冲抵暂时是用不上了。不过，她提醒我说，我们家的房贷也还没有还完，也可以考虑冲抵一下啊。
  
经她这么一提醒，我突然回忆起了自己“房奴”的身份。
   
虽然经过八年抗战，目前我们家的房贷每月只剩区区五百块，但是考虑按月冲抵也未尝不可啊。
   
但当我把这个发现兴冲冲的告诉老公时，他却头都没抬，一边玩手机一边扔给我两个字：
  
“不办！”
   

  

03

  
作为长期执掌家庭财政大权、熟知各种薅羊毛凑单和投资理财绝技的我，心中有一万匹神兽奔腾而过，然而在多次在脑海中重复“这是我自己选的”“自己眼瞎没有办法”等词句之后，我终于平复心情，压抑一腔怒火，用老母亲般循循善诱的口气向老公灌输此举的必要性：

“虽然每个月还五百块是不多，但是公积金放着也是放着，利息那么低，抵了贷款也挺好啊！”
   
“每个月省下五百块房贷，一部分改善生活，一部分我拿去投资，收益杠杠的，长期以往，复利的力量就显示出来了啊！”
   
“你知道复利吧，爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹呢，我跟你说复利就是吧啦吧啦……”
   
……
   
最后，老公终于被我“感动”了。他从手机上抬起头来，对我说：“老婆，你有这个空，不如去看看，咱们的公积金是按月按时发放的么？”
   
纳尼？难道不是么？
   
我快速翻出公积金管理中心的网址，打开一看——页面显示我的公积金目前只交到三个月前，而且平均是一季度入一次账。也就是说，虽然我工资中的公积金都按时扣掉了，但其实是三个月以后才到管理中心账户上的。
  
老公站在我身后悠悠地说：

“首先，我们公积金账户的钱并不是按月定时到账的，所以，如果扣款日之前你的公积金账户没有钱，你还是要自己掏钱先把贷款还上。就算是这个月多还了，下个月就少还，但每个月都要提心吊胆的关注是不是扣款成功，还要不要再自己补上，你不累么？
   
第二，我们以前采用的每年提取一次余额还款，还的是我们贷款的本金，每还一次，我们所要支付的利息就会变少，我们每月的还款额就会明显变少，而公积金按月对冲房贷，不涉及本金的变化，所以我们每个月的还款额并不会发生变化。虽然按照现在的政策，我们也能每年再提取一次余额用来还贷款本金，但是提取的门槛比以前就高了。
  
第三，也是最重要的一点，按月对冲最重要的作用就是减轻房奴的还贷压力啊，可是，你觉得我们现在的还贷压力大么？你为了每个月500块钱的房贷操这么些心，鱼尾纹大眼袋都出来了，你真的觉得值得么？”
   
……
   
什么？鱼尾纹？大眼袋？
  
老公说的太对了！去他的对冲房贷吧，老娘要抓紧去敷面膜了！