理财生活 | 我想退了去年刚买的重疾险，因为……

有次消失了两天的沙牛老师突然给我留言，让我给他分析一下他的一款重疾险。

要知道沙牛老师从年初的时候已经开始学习理财了，对于保险他也有所了解。对于这款保险他的困惑有以下三点：

• 是不是重大疾病保险消费型的更划算？
• 根据他的个人情况，目前购买的这款保险是否合适？
• 去年购买的保险，如果今年退保，能拿回多少钱？
  

在接到沙牛老师的询问后，米拉第一时间去查阅了资料。

首先，百度搜索。

百度上大多是这款保险的测评，以及各个第三方网站对这款保险的推广，米拉大致看了一下，这款保险优势明显，比如终身重疾，比如转换年金等等，缺点也很不少，比如不含轻症，比如投保人豁免 有缺陷。但总体来说，夸奖比批评要多

其次，微信搜索

在看过了百度的搜索后，米拉又去微信进行了搜索查阅。在这里查阅的原因是，微信上搜索出来的信息，大多是保险经纪人、对保险有兴趣的人、买过这款保险的等这类人对这款保险的真实分享，会比百度更加真实。批评比褒奖要多。

最后，官网查询

在经过了前两次搜索后，米拉又去官网再一次确认这款保险的一些保障条件。

经过三轮搜索查询后，米拉整理出来一份资料，并给沙牛老师做出了合理建议。

米拉先让沙牛老师对照米拉给出的问题，拿合同原件做确认：

• 这款保险的赔保次数是否仅为1次；
  

• 重疾和身故是否只能二选一进行赔付；
• 有无轻症保障
• 有无豁免要求和条件
• 退保可返还现金金额
  

在沙牛老师确认了这5点之后，米拉给出了自己的建议，那就是退保，原因有两点：

• 缴纳金额与保障额度差距不大。
  

这款保险的年缴费金额是8000元，保额是30万，缴纳年限是20年。

假设夫妻两人全部购买这款保险，其中一人得病，那么可以得到的赔付金额是30万元，那么缴纳金额是32万，注意，这款保险是没有轻症豁免，而且只能保一次的。

这其中的差距，沙牛老师可以去体会了。

   2. 沙牛老师会理财。

这是沙牛老师引以为傲的，在今年开始，他已经在学习理财了，要不也不会意识到自己的保险不合适。32万的保费，以沙牛老师目前的理财能力，20年后，变成200万是完全有可能地。所以，没必要用这个来督促自己攒钱。

那究竟如何购买种重大疾病险呢，需要注意哪些呢？

1. 确认保险的作用

很多人一开始买保险，总是看着“返还”就两眼放亮，殊不知保险公司就是抓住了你的这种心态来推销保险的。

其实，端正态度来看，保险就是一个保障，我一年花个一两千块钱来保障我一年，还是蛮划算的。当然选择的时候保额越高，保费越低越好了。

2. 确认保险的类型

保额越高，保费越低符合这样条件的非消费型保险莫属了，这也是很多会理财的人选择消费型保险的原因。当然保险还有返还型，年金型，但这些都带有理财性质，而保险本身具有的保障作用意义就不明显了。

3. 确认保险的期限

有人喜欢定期保险，有人喜欢终身保险，这点在米拉看来是“公说公有理，婆说婆有理”，定期保险一般会保障到你多少岁，终身保险会保障你的一生，经济条件允许就买终身，毕竟虽说疾病的发病期会集中在50-70岁，但随着医疗技术的发展，未来的疾病发病期会不会提前或延后，这也是说不定的。

4. 确认保障的金额

保额当然是越高越好，伴随保额的升高，当然缴费金额也越高，这中间要个衡量，重。在《重疾不重》一书中，作者丁云生表示“疾险至少要在年收入的5倍以上”，这是有依据的，至于依据来源，米拉在以后的文章中会进行讲述。

5. 确认轻症等细节条件

一般而言，重大疾病险大家都把关注度放在了可以保障多少种疾病上。据《保险法》的规定，所有的重大疾病险要包含法律规定的25种疾病，这25种疾病战疾病理赔发生率的95%以上，对于增加到100种甚至更多的，只不过都是在这25种的基础上增加的可有可无的种类。

我们真正 要关心的是这款保险是否有轻症保障，是否有豁免，赔保次数是多少，赔保有什么限制条件等等。在这些细节上才是决定一款保险划算不划算的所在。

6. 确认退保条件

各家保险公司的退保情况不一样，有退现金价值的，有退保费的百分比的，虽然我们买保险不是为了退保，但了解一下总没错，不怕一万，就怕万一嘛。

买保险就是为了保障，所以适合别人的不一定是好的，每个人的家庭条件，收入情况等等都是不一样的，所以适合自己的就是最好的，别人购买的保险只能起到一个参考的作用。