理财生活 | 听说支付宝推出了养老金保险，你要买吗？

上周，米拉在饭团收到小伙伴的提问。

很久没关注支付宝保险的米拉顿时一震，咦，支付宝又在搞事情了，于是米拉立马去查询了一下。

全民保·终身养老金是什么？

据支付宝的介绍。

全民保·终身养老金是2018年8月9日上线的，由中国人保寿险和蚂蚁金服共同推出的一款创新型保险，那么问题来了，它的创新型体现在哪些方面呢？

1. 起保门槛低

最低1元即可投保。

这与传统的养老金相比有很大的优势。

2. 无缴费期限，随时可买

不限制缴费期限，随时可以购买，养老金领取日前可以随时增加保费，最高可投199999元，当然啦，越晚投可以获取的收益越低。

3.按月分红

全民保可以按月分红，利息分为两个部分：保底和浮动。

保底是按照固定比例领取养老金；浮动是根据保险公司投资情况参与红利分配。

4. 领取方式

全民保的领取方式比较灵活。

可以退休后每年（或月）领取，女性一般年满55周岁即可领取，男性需要年满60周岁领取。

可以每个月拿分红，投保次月就可以分配。

到时候直接打款到你的支付宝账户，身故的话会返还保费。

看上去还算不错，优惠很多，但米拉有一点疑惑。

收益率到底怎么样呢？

支付宝上给出的金额是“累计可领取”金额，到底怎么算呢？米拉来给大家演示一下。

通过图片我们发现，累计可领取金额包含两部分：累计养老金和累计红利。

累计养老金的计算规则：

从领取年龄起至80周岁，每年固定可领到的养老金金额累计总和。

累计红利的计算规则：

按照预期收益假设，如果分红不体现，以月复利累计生息，到80周岁可以领到的分红总金额。

是不是看着很麻烦啊，米拉给大家举个例子。

假设某人，女，30岁，此时一次性投保10000元，寿命为80岁，那么到80岁一共可以领取的金额是60675.34元，看似翻了6倍呢，我们来看看实际收益率是多少？

假设收益率为N

10000*（1+N）^50=60675.34，那么N=3.6%，也就是说投保这款产品的年化收益率在3.6%。

当然这个收益率还有一个前提，就是你要至少活动80岁，如果你在领取之前过时，支付宝只会返还保金，就是你交多少还给你多少。

30年后的10000元和现在的10000元相比，恐怕这中间的差距，可想而知了吧。

给团友的建议

目前市场上的货币基金收益率在4%左右，且资金随时可以支取，而支付宝的这款保险，投入后至少需要到55岁以后才能领取，收益率也仅为3.6%。

如果一旦在未领取之前game over了，那你的钱就白给保险公司用了；

如果未活到80岁，那么钱就会有一部分打水漂。

再加上通货膨胀等因素，米拉认为对于工薪阶级来说，不建议投资的。

想要存钱的方法有很多，比如银行的零存整取，比如基金定投，获取的收益比这类保险要高很多。