高负债、低结余小两口的买房规划

今天的主人公名叫小安，是个自由职业者；丈夫在体制内工作，可惜两人是异地。

眼看都是快奔三的人了，小安深觉自己财务状况不太理想，于是想对家庭理财做个规划。

先来看看二人的收支情况

• 收入方面
  
  

小安月入9000-10000元，无年终奖；

丈夫月入8500元，每年年终奖7000元，公积金15000元/年。

除此之外，家庭无其他收入。

支出方面

每月支出中，房租1200元，餐饮娱乐3000元，交通通讯2000元。

除去这些日常支出项外，每年还有旅行支出25000元（由于两人异地，故往来交通费也包含在旅行支出中），每年购物开销35000元，还有人情往来开销15000元。

另外，每月还有6500元的月供，由丈夫承担。

再来看看家庭资产负债情况

• 资产方面
  
  

去年两人在一线城市的郊区贷款买了套房，当时的总价180万；

手里的现金和活期存款有7万元，货币基金里有2.5万元，丈夫的公积金账户里有3万元，还有3万元借给了别人。

• 负债方面
  
  

房贷还剩余119万元没还，信用卡消费了4500元，花呗消费了1500元。

保障方面

由于小安没有单位，所以没有五险，目前由妈妈帮忙代缴社保中的医疗险；丈夫的五险是齐全的。

理财目标

1、想把一线城市的郊区房卖了，换一套二线的小三居，目标房价210万左右

2、2-3年内打算要孩子，但收入较少，希望可以拓宽投资渠道。

老规矩，上表

财务诊断&理财建议

1、站在月光族的界碑边上，有点危险

其实，小安自己也意识到了收支中的大问题，她在来信中这样写道：

的确，年结余率仅有6.8%，严重低于30%的健康标准。横向来看，夫妻俩的收入水平属于中等水平，也不是低的离谱。那么，问题就出在支出上了。

从支出项金额上看，除了房贷支出属于刚需，其他开销都有缩减空间，尤其是购物、娱乐、人情往来这些方面，一不小心很容易剁手超支。

建议，小安夫妻俩眼下应当赶紧开始记账，搞清楚自己的每一笔支出，裁撤掉不必要的，精简出可以省着花的。给自己定一个初始小目标，把结余率提高到30%。

如果对攒钱没有信心，可以选择以存单形式把一定比例的收入投资到固定期限产品中，既起到强制储蓄的作用，又获取了稳健收益，两全其美。

2、十几万现金资产不做点啥？太可惜

从家庭资产上看，除了房产外，有7万现金+3万公积金+2.5万货基，在手可投资资金共计12.5万，另外还有3万元未收回的外债。

这部分资产大都以现金形式存放，实在太可惜了。建议以70%稳健收益投资+30%风险收益投资来搭配组合。

比如把9万元存到XXX的一年期产品中，预期年化8.3%的收益，一年能获取7470元的预期超额收益；

剩下的3.5万元可用于基金定投，由于小安没有基金投资经验，故建议从指数基金入手。

鉴于当前指数点位处于历史低位，并且投资初始资金充裕。前几期的定投投资额可以适当多些，后期拿出每月结余的30%左右进行定投。

随着小安投资经验的丰富，后期还可以增配优质的主动管理型基金，不过总量控制在3只基金以内比较便于管理。

需要注意的是，基金有风险，收益不确定，不过根据历史市场数据来看，穿越牛熊长期坚持，收益还是很可观的。整体上，家庭的投资收益应当尽量向年化10%看齐。

3、换房压力不算大，但实操中应注意贷款细节

目前小安有一套总价为180万的一线城市房，目标置换房的价格为210万，两者相差30万，即使是全款购房，压力也不算太大。下面是针对全款购房的可行性的测算结果：

• 在不考虑房价和收入变动的情况下，如果小安能把家庭结余率提高到30%，即每年攒下7.32万元，再加上目前13.5万元的可投资资金，以年化10%的投资收益计算，2年多就能攒够30万元。
  
  
  

• 如果结余率能提高更多一些，或是3万元外债也尽快收回，投资本金的增加会大大加快目标实现速度。
  
  

从实操角度看，还是建议小安夫妇贷款购房，多出来的资金可以用于合理投资，赚取的收益在覆盖月供的基础上，还有盈余，非常合适。

不过，在置换过程中，小安需要考虑的问题是还清房子剩余的119万贷款，才能予以解除抵押。最佳解决方式是买方能够预先提供充足的首付款，否则以家庭目前现金流情况，是很难解决的。

4、家庭保障亟待完善，尤其是小安自己

由于小安属于自由职业者，目前仅有母亲代为缴纳社保中的医疗保险，显然，保障是不够的。

建议，小安可以给自己额外配置一份意外险+重疾险，如果经济条件允许，还可以增配医疗险。

对于丈夫来说，除了基础社保的五险外，如果单位没有给增配补充医疗保险，也可以考虑以意外险+重疾险的组合来补充。当然，保险的整体开销建议控制在家庭年收入的10%以内，不然会给生活造成一定压力。

5、异地也是个不小的问题

说实话，小两口异地的确是挺不容易的，假设两人在一块，除了免去往来交通费外，平时的吃住行都能省下一大笔。

并且小安在来信中说到，打算两三年内要孩子，所以无论是从开销、或是教育和生活考虑，还是尽量避免长期异地为好。

不管出于何种目的，处于何种境地，像小安这样，放弃一线房产，去二线生活，也是当下不少人的一种选择。

与其说“逃离北上广”，不如说是“选择适合的城市，去过向往的生活”，自己觉得舒适，才是最重要的。