如何合理配置家庭保险？知道这3条就懂了！

随着现代人对保险的认可和接受度，“保险”理念已植入众多家庭，大多数人不是在了解保险的途中，就是已经配置保险了，那么家庭保险配置是否合理？

用到以下3条去判断就懂了。

1. 看家庭保险的保额和保费

       保险，其实是一种商品。保险品种参差不齐，如何选择合适的保险？丸子妈认为，购买前，先要做个预算，才不会被保险理财师牵着鼻子走。

        一般来说，家庭保险总额是家庭年收入的10倍，而家庭年保费，占家庭收入的10%左右。可以根据自己家庭经济条件，做合理调整。

       举例，一个年收入20万的家庭，年保费可以控制在2万，保额在200万左右。如果家庭收入低，可以降低一点保费，家庭收入高，可以多配置保险，毕竟保险还可以避税。

科普一下保险如何避税：

• 我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。
• 分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。一般来说，保险公司每年会拿出可分配盈余的70%用于分红;有的险种，其生存金可复利计息。
  

   3.企业年金可避税，企业年金相当于养老保险。
   4.可避开遗产税。根据草案，遗产超过80万元以上需征税，越多税率就越高，最高可达50%。



2. 看配置的保险是否满足保障需求

       往往很多时候，投保人由于听信保险规划师的推荐，买了一堆无用的保险。保险配置的顺序，个人建议依次是意外保险、重大疾病、寿险、（医疗险）、教育保险、理财类万能保险。

       意外保险，是必需配置的，而且这种保险每年买一次消费型的即可。几百万的保额，保费也就几百元，少外面吃一顿就省出来了。可以按房贷和车贷金额，配置同金额的意外保险。特别注意，小朋友的意外保险，如果还未上幼儿园，一定要给孩子买一份，很便宜的。入园后，学校会统一买保险。我家小时候，有一次不小心就碰到额头，缝了几针，最后通过保险报销基本上就没花钱了。

       其次是配置重大疾病保险。这里往往存在一个大误区：认为重大疾病的病种越多越好。其实不是的，如果买的保险保障42个病种，和保障28个病种，其保费是不一样的。实际上很多发病的概率并不高，所以，只需有常见的重大疾病赔付保障就足够了。

       关于重大疾病，丸子妈有一个小建议，如果是刚毕业，或者刚成家的，经济压力较大的，可以只买消费型保险，每年花个1000元，比每年花几万便宜多了。等到经济实力好了，再重新完善配置。买保险，不是一步到位的事情。

        寿险，是假如不幸离世，能让家人获得赔付。寿险最好是买定期保险，终身保险用不上，定期寿险买到60-70岁差不多。

        其他的医疗险，教育保险和理财类万能保险，可以按需选择。医疗险，是对重大疾病保险的补充，后者是给付性质的，只要经过专门医生诊断后，保险公司直接给付（合同中一般会注明什么等级的医院）。前者是报销性质的，先自己看病，然后去保险公司理赔，报销。这二种险种最好同时搭配，这样只要住院就可理赔，小病住院可报销。但是注意的是小病住院，有些是有免赔额，就是超过比如1万医疗费用才给报销。

        教育保险，越早买越好，我家马上上小学，教育险也交了3年，交满10年就结束了，除了攒学费，还有医疗保障。等孩子上初中、高中和大学时都可以领取教育金。教育保险，是对孩子的教育经费一种理财方式。

        而万能险，就是兼具保障和投资功能，个人认为这种保险适合攒不下钱的，投资万能险，相当于强制储蓄，当然理财收益还是比基金、股票收益偏低。





3.看家里谁最赚钱，谁配置的保险保额就最多。

        现代家庭都觉得孩子精贵，所以有些家长给孩子配置了保险，却不给自己上保险;或者孩子的保额过高，自己的保额却不够。正确的方式，应该是给家庭的经济支柱配置足够多的保险。
      
       千万记住一定先给大人上保险，再给小孩上保险。因为一个家庭中赚钱能力最强的，对家庭的经济来源贡献最大，要给他足够多的保障，一旦发生意外，才能缓解经济压力。

        综上所述，把握好以上3个方面，家庭保险配置就十分合理。具体情况，具体分析，大原则是如此。
        最后，叮嘱大家，千万不要“裸奔”，购买保险，其实就是家庭理财中的“护钱”，让我们的生活更加有保障。

来源：个人

作者：快乐蔷薇（微信公众号：丸子妈话理财）

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