年入10万的家庭，该如何做财务规划？

一说到家庭财务规划，很多人就一头雾水了，觉得这很高大上，很难搞懂。

可是，家庭财务规划真的有这么可怕么？

-------家庭财务规划内容-------

根据《理财规划师-专业能力》，财务规划其实可以分为以下几个大块：

1、现金预算计划：能更好地控制开支，甚至根据预算估算做出未来的短期、中期、长期理财规划。

2、储蓄投资计划：本金积累。

3、债务削减计划：控制负债率在0.4以下。

4、住房购买计划：按照收支、负债率以及自己的需求综合考虑择优购买。

5、伤残和健康保险计划：能保证生病还有收入或者生病能有钱治疗，也就是我们常说的健康险的配置。

6、人寿保险计划：寿险，如果我遭遇意外情况，让家人不为生活所困。

7、大宗采购和消费计划：购买汽车或者房屋装修类费用。

8、应急资金计划：应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用

9、子女教育金计划：准备子女上大学的教育费用。这个得根据未来的培养方向做出不一样的规划，比如考虑出国留学，费用肯定要比国内大学多，早做打算。

10、养老退休金计划：当我老了，我老有所依。

11、梦想计划：总有一天，你也会想要去旅行去看看外面的世界，想要和不一样的人聊聊天。

12、遗产计划：如果我死了，我的遗产能留给我想要给的那个人。

这12项将你的人生包含了么？生老病死、吃穿用度，该有的都有了吧。那么接下来如何做呢？按照你的人生阶段给相应的账户储蓄。

--------案例--------

说个简单的例子，38岁的李先生一家在三线城市居住，李先生是一家企业的普通管理人员，李太太是小学教师，家庭税后收入15w元，目前有一套房子自住，全款购买，有代步车，无负债。日常支出每月大概是6000元，有基础社保，且因为理财意识的欠缺，积蓄只有5w现金，没有其他投资资产也没有配置保险。家里有有一个11岁的小女孩，在读小学三年级，将来打算在国内读大学。

那么，李先生一家面临的财务规划有哪些呢，对应的账户应该如何设立呢？

现金预算规划：这个我们常做预算就会知道，下个月要花的钱你这月基本上是准备好的。你预算7000元，怎么也得稍微宽裕一点，不要等到需要支出再东挪西借。

储蓄投资计划：按照支出=收入-储蓄的习惯，这个账户的钱应该是强制储蓄的，像李先生家现在没有负债孩子的花费又不是很大的情况下现在应该是储蓄的最佳时机。每月存5000到相应的账户，一年也能攒到6w了，而且这是简单存款，还没加时间、复利的收益，如果年化收益为4%，坚持10年，这个账户的存款总额就是736,249.02，比我们知道的60w多了近14w，一年的工资。

伤残和健康保险规划：这个按照先大人后小孩的原则，李先生配置30w的重疾险、百万如意行、医疗险，妻子配置重疾险10w、30w防癌险、百万医疗险，孩子配置10w重疾险、意外险、医疗险。这个的总额不到我们稍微计算一下大概需要6000多就可以了。

  医疗险合计：349+349+112=810

重疾险合计：663+663+2448=3774

    意外险合计：112+1129=1241

             防癌险合计：192

人寿保险规划：这个主要是给大人配置的，你想孩子如果发生意外你还愿意拿孩子命换的钱干啥啊，市场上有很多保险产品就是附带了孩子的寿险才会卖的火爆，保险代理人是这么推的：万一将来出了什么意外，孩子没了，钱还在！还好没人给我这么说，我直接拿起椅子哐她脑袋上。这个应该这么理解：如果我们出了啥意外，孩子还有生活费，即使他没能力花钱放着总有人会拿着我们生命换来的钱让孩子长大成人。而且寿险保到60、70周岁已经足够了。寿险李先生照样买100w，李太太买50w，如果择优选择寿险，大概需要1100多两个人就可以了。

也就是整个保险账户最多7500就搞定了！占收入比例的5%，当然老人的保险这里并没有考虑，适当买点也能降低风险。

应急资金计划：3-6个月生活费，雷打不动，如果有应急花去，马上补充进来。

子女教育金计划：我在想投基金？你应该先问自己这3个问题这个帖子里详细说了教育金配置的过程，这里不再赘述。假如需要13w元，只需要每月单独存1000元就可以了，如果需要20w元，每月存入1500就可以了。

养老退休金计划：退休后，你需要多少钱养老？像行政单位人员退休后的养老金和平时的工资比较是少了一部分但并没有多少影响，但企业差别就大了，到了退休年龄你几乎就没有多少收入了。像李太太还好，退休教师的工资养活自己是没问题的，但是退休后想过什么样的生活？想留给子女什么样的财富都是可以考虑的。假如55岁退休，李先生还有17年的准备时间。

强制储蓄的账户的金额能达到145w，而且李先生、李太太的工资还在上升期，且每月结余1000块钱为养老做准备完全也是有可能的。

当然，大家也可以参考这样设立储蓄账户，让她从“月光族”逆袭为“房姐”这个帖子的过程，将理财工具多样化。

看，一个理财规划过程就这么简单，你只需要将你面临的需求模块化，然后计算出需求，选择合适的理财工具就可以了。如果风险承受能力较弱，选择低风险、低收益理财工具，如果风险承受能力较好，想要追求高收益，那么或许定投指数基金会是你最好的选择哦！