2.9亿才算财务自由，搞笑呢？！

近期微信朋友圈里热传一篇文章，胡润说在北上广深一线城市要达到财务自由需要2.9亿元人民币，杭州、南京等二线城市也需要1.7亿元。让富人都直呼自己太穷了。

财富自由真的那么高不可攀吗？普通人是否永无机会体验到被动收益覆盖掉花销的酸爽快感？

楠楠将和你聊聊大多数人都超级关心的财务自由的话题，每期我们就说明白一件事。


首先，到底有多少钱才算财务自由？

财务自由=被动收入>生活开支

从公式我们可以看出，你的财务自由不是对存款额度的一个硬性标准，而是取决于另外两个维度：

你每月（年）可以获得的稳定被动收入

你需要的生活开支


前者考验的是你的本金多少，赚钱和投资能力有多大？你的存量财富（本金）有多少？你的增量财富（每月稳定现金流进账）流量是否够大?以及你可以使资产以什么样的速度（投资回报率）持续增加？


后者检视的是你的需求有多大，有人希望豪宅、名车、奢品；有人满足粗茶、淡饭、布衣；即使你们的财富值是一样的，也会有崇尚极简节俭的百万富翁和追求豪华阔气的土豪大款。无所谓对错，这只是不同的生活态度而已。我们仅从实现财务自由的角度去谈论：很显然，同样赚钱和投资能力下，你的胃口（花销）越小，越容易实现财务自由。


所以，有多少钱才算财务自由没有定论，比如，A有1亿元，10%的年化收益率，被动收入1000万，但花销1500万，A没有达到财务自由；B有100万，年化收益8%，被动收入8万，年开支6万元，B已经实现财务自由。


不过如果财务自由对你来说是一个理财目标，不妨在提升赚钱能力、投资能力的同时，关注合理消费，这会让你尽快达到0级财富自由，也会帮助你更好的进阶后面1-3级的财富自由水平。我还在后面会详细介绍0-3级财富自由的标准是什么。


那么，什么算被动收入？

1）房租或其他物品租赁使用获得的收益

2）版税、专利、知识产权

3）投资收益：股票或债券分红、基金、信托

4）利息：银行保本理财、定存、国债等

5）投资企业：投资运营一个企业，找职业经理人来管理。


对照上面的被动收入来源清单，你现在有哪些收入可以算作被动收入，占全部收入多大比例？

按照难度级别，我为大家排个顺序：4-3-1-2-5

慢慢进阶，一方面不断提高被动收益的占比，另一方面在资金量达到一定水平后，尝试多种投资和开源，也慢慢扩充被动收益的来源。


第二个问题，我还要问，你所谓的被动收益是否稳定？

这个问题很关键。我爸爸的几个朋友把一辈子的养老钱拿去小贷公司赚高额回报，虽然开始每月有3%的月息可拿，10万元，一年的利息达3.6万，对一个二线城市的老人来说，这已经可以满足最基本的生活花销了，即使低本金，但靠高利息，俨然已经实现财务自由。

不过，好景不长，几年后，当他们追加了大笔资金，想获得更丰厚的超额回报时，资金链断裂，导致本金都拿不回来。

这样的被动收益不仅算不上稳定，更算不上安全。

另一种情况是投资股权类高风险产品，如股票、基金，和投资企业，不仅风险大，而且根据市场周期性特征，无法保证每月，甚至是每年拿到稳定的被动收入现金流。

所以，在你的被动收入结构中，哪类来源占比是多少，是否稳定、安全？


第三个问题，维持你的生活开支大致需要多少钱？

首先，它和以下几个因素有关系：

你所在的城市：北上广深一线大城市的花销根本和四五线小城不在一个数量级

你目前所处的生活阶段：上有老下有小的夹心层和一人吃饱全家不饿的单身族也没有可比性

你和家人的消费水平：丰俭由人，不可一并而论


其次，生活开支包括两部分：

生活必要开支：也就是固定花销，比如吃喝拉撒睡，有孩子的你必须缴纳每学期的学费或托儿费，有父母需要经济赡养的要支付赡养费，你的房子、车子每月必须支付的物业和保养费。

非必要开支：在必要开支以为，每年旅旅游，参加职业技能培训，买件衣服搭配个包包，定期带家人出去吃顿大餐……这些锦上添花，可花可不花的钱，会给我们更好的体验。


我们在财务自由的早期，先全力以赴去覆盖生活必要开支，分阶段逐级完成。

我们选取平均值，以二三线城市为例，3000元基本可覆盖一个单身人士的必要开支，6000元基本可覆盖一个三口之家的必要开支。

但财务自由不能仅仅要求满足生活最基础的必要开支，还需要有更高层次的追求，我为财富自由分为四个层级：


财务自由的四个层级

0级财务自由：极简的平民生活

1级财务自由：体面的小资生活

2级财务自由：精致的品质生活

3级财务自由：土豪的奢华生活


3000元的单身狗和6000元的三口之家所维持的水平仅仅就是极简的平民生活，我们考虑单身可以承担更大的风险，也可以追求更大的收益率，如果分别可以达到10%和8%的年化收益，基本可以实现。



对第0级的财务自由，其实都算不上真正的财务自由，所以我说这是第0级，但是它对我们每一个普通人实现财务自由确实非常关键的必经之路，对努力工作几年且得到积极发展的单身族来说，36万并不是大数目；对夫妻二人工作多年的三口之间，90万现金也不是遥不可及，况且这只是现金收入，还不包括房租、专利、知识产权等被动收入。


那为何大部分人一生和财务自由失之交臂呢？


最重要的一个原因是急于提升生活品质，而非把更多精力放在继续开源上。很多人有了几十万存款，马上想到的是豪华游或者换更好的车，买更大的房，这样积攒的现金永远无法达到可以实现哪怕最低级财务自由的量级，无法体会财务自由的快乐。