P2P平台上线履约险，就能放心投资了吗？

   
前几天，小卯接到某P2P平台的客服电话，除了为了回馈老客户赠送了加息券、满减券等的传统套路外，客服还特别提醒小卯可以投资有履约险的项目，由全国排名前几的XX保险公司承保，安全性有保证。
      
那么，P2P平台的履约险是一种什么样的险种呢？有了履约险我们是否就可以放心投资呢？
   

  

   
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履约险是保险的一个险种，对网贷平台来说，履约险的主要内容是：投保人（即借款人）未按照与被保险人（即贷款人）签订的借款合同约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险人根据保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。
  
简单来说，就是借款人向平台申请的借款，如果没有按照约定的时间归还，当逾期达到一定时间时，保险公司就要根据保险合同的约定，先行向投资人赔付相应的本金和利息。
  
从履约险的定义来看，履约险确实能够在一定程度上提高投资人的投资安全性，在目前监管要求平台“去刚兑、去担保”的情况下，有了保险公司的信用背书，不管是对P2P平台还是对投资人来说，都可以说是注入了一针强心剂。

  

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P2P行业本身的风险其实大家都非常清楚，就是借款人的逾期风险。
   
那些非常优质的借款人（比如公务员、事业单位工作人员、大型国企等）一般情况下是不会跑到P2P平台来借款的，他们可以以极低的利息从银行拿到贷款，甚至是银行求着他们去贷款。
  
所以，P2P平台的借款人，除了极个别情况，大部分借款人都是不那么优质的借款人，他们难以从银行拿到低息的贷款，只能以高息从P2P平台借款用来周转，他们借款的目的有可能是为了买车、买手机，有可能是为了买房子、还房贷，有可能是为了做生意，他们的经济条件、收入来源、收入水平等各不相同，还款的能力也参差不齐，你永远也不会知道他们之中谁会按时还款、谁会逾期、谁是老赖。
     
把自己的钱借给一个陌生人，即使能够拿到高息，一般人也会因为考虑到其中极大的风险而放弃这笔诱人的交易。而当P2P平台在其中充当中间人（信息中介）的时候，我们往往被平台高大上的包装和外表所吸引，选择性地忽略其中的风险，甚至产生一种错觉，仿佛我们的钱是借给了P2P平台而不是真正的借款人，或者是错误的认为平台会为我们的钱负责，会为我们兜底。而实际上，这是一种完全错误的认识。通过这一个月P2P行业的大洗牌，所有的投资人应该都意识到了这一点。
   
我们所投资的本金和利息是否能够按期收回，实际上只取决于借款人是否能够按期归还借款，与平台无关。一旦出现借款逾期，按照借款合同，一般情况下平台只有帮助借款人追讨款项的责任，一旦遇上老赖，还是需要投资人自己去打官司。去跟一个可能在全国任何地方的陌生人讨债，光想一想就够头疼的了，更别提还要去法院打官司了。
     
如果你投资的P2P项目有履约险的保障，那么一旦借款人出现逾期不还的情况，保险公司就必须根据保险合同对投资人进行赔付，可以说你的投资相对来说基本是安全的了。
   

  
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目前有履约险上线的平台基本上都是比较大的正规平台，数量也比较少，相应投资产品的年化也比较低，一般只有6-8%。
  
这也很好理解，毕竟保险公司也不是傻子，一定会选择优质的平台和优质的借款人项目进行承保，尽可能降低借款人逾期的风险，另外当然也要收取不菲的费用，所以反映到投资人的收益率上就非常低了。但为了投资的安全，特别是在现在这样一种情况下，降低一些收益来确保本金的安全，也是非常合算的选择。
      
但是，投资有履约险的P2P平台不一定就没有风险，因为其中还是有很多坑的。
  
在选择有履约险的P2P平台进行投资时，大家要特别注意以下几点：
  
一、确定平台是否真的已经上线了履约险，可以自己查看合同的内容，也可以咨询平台客服。有的平台宣称与XX保险公司进行合作，有可能仅仅是达成了合作意向，实际上履约险还未正式上线。有的平台的产品标着由XX保险公司承保，但可能仅仅是防范资金被盗的账户安全险。
   
二、要选择有履约险的标的进行投资。目前大部分上线了履约险的P2P平台，并不是所有标的都有履约险，一般都是部分标的有履约险。大家在选择时一定要注意选择有履约险的标的进行投资。
  
三、投资前要注意查看借款合同和保险条款。各个平台上线的履约险合同条款可能都不相同，有的可能是赔付本息，有的赔付全部本金，有的可能只赔付部分本金，大家一定要注意查看合同。另外，大家也要注意看一下保险合同的免责条款是否有明显的问题，以免出现保险不能赔付的情况。
     
     
最后，还是要提醒大家，在银行都可以破产的今天，没有无风险的投资。P2P本身就是风险相对较高的投资项目，履约险的存在也不过是将投资的风险降低了一些。对于广大的投资者来说，最重要的还是看清自己的风险承受能力，投资真正适合自己的产品。
   

来源：原创，不得转载。

作者：王小卯

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